對(duì)大學(xué)生“刷卡”消費(fèi)的思考

[摘要] 如今， 刷卡消費(fèi)已經(jīng)是最時(shí)尚、最流行的支付方式， 大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體， 對(duì)于社會(huì)發(fā)展最前沿的事物總是有著極大的熱情， 于是刷卡消費(fèi)在現(xiàn)今大學(xué)生中是很常見(jiàn)的行為。但是， 在刷卡消費(fèi)的背后卻隱藏著很多的問(wèn)題， 比如消費(fèi)觀念、誠(chéng)信教育及校園和諧等等。這些問(wèn)題值得我們認(rèn)真的思考和深入的研究。

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生 信用卡 消費(fèi)觀 誠(chéng)信教育

一、大學(xué)生“刷卡”消費(fèi)現(xiàn)象及信用卡普及的原因

自2004 年9 月，廣州發(fā)展銀行發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡以后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行等都相繼在全國(guó)的一些高校推出了大學(xué)生信用卡，如建設(shè)銀行發(fā)行了龍卡名校卡、招商銀行發(fā)行了Young卡，興業(yè)銀行發(fā)行了加菲貓信用卡等。現(xiàn)在大學(xué)校園里逐漸流行一種新的消費(fèi)方式——信用卡消費(fèi)，信用卡有廣義和狹義兩種。本文指的信用卡是狹義的信用卡，它是一種由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的貸記卡，是一種可以先消費(fèi)后還款的信用卡，它與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支，并且能過(guò)為這種透支提供30天～50天的免息期。信用卡消費(fèi)為新興的消費(fèi)方式，實(shí)際上屬于信貸消費(fèi)的一種，也就是我們俗稱(chēng)的“刷卡”消費(fèi)。這種為大學(xué)生量身打造的信用卡無(wú)須存款，只要填一張申請(qǐng)表，提供身份證和學(xué)生證復(fù)印件，在校大學(xué)生即可申請(qǐng)辦理“大學(xué)生信用卡”。

為什么信用卡能在大學(xué)校園能迅速流行？刷卡消費(fèi)為什么對(duì)學(xué)生具有這么大的吸引力呢？我們可從信用卡自身的特點(diǎn)找到原因。信用卡消費(fèi)突破了以現(xiàn)金支付為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，具有以下特點(diǎn)：一、是安全快捷性。信用卡消費(fèi)是一種適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏生活方式的嶄新的消費(fèi)模式，可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金和現(xiàn)金支付過(guò)程出現(xiàn)的危險(xiǎn)和麻煩;二是應(yīng)急性。信用卡可以允許一定數(shù)額的透支，而這種透支在一定時(shí)期內(nèi)不需要支付利息。對(duì)于資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難或者手頭暫時(shí)缺少現(xiàn)金但又需要進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)的學(xué)生來(lái)說(shuō)， 信用卡可以緩解燃眉之急;三是時(shí)尚性。信用卡是伴隨現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展而產(chǎn)生的一種以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的理財(cái)工具，“花明天的錢(qián)， 做今天的事”是當(dāng)今有職業(yè)、有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的人群的時(shí)尚，并且最先在都市的時(shí)尚人群中開(kāi)始流行起來(lái);四是獲得優(yōu)惠與折扣。隨著金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈， 信用卡發(fā)放的門(mén)檻也越來(lái)越低， 促銷(xiāo)手段更是五花八門(mén)。信用卡消費(fèi)可以提供一些增值服務(wù)，銀行與商家簽訂相關(guān)協(xié)議，使商家不斷的給出刷卡消費(fèi)打折的信息，這些折扣優(yōu)惠對(duì)大學(xué)生具有很大的誘惑。使得刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為大學(xué)生很流行的一種支付方式， 并且這種刷卡消費(fèi)在大學(xué)生中還有進(jìn)一步蔓延的趨勢(shì)。

二、大學(xué)生“刷卡”消費(fèi)的現(xiàn)象存在的問(wèn)題

1.炫耀消費(fèi)和非理性消費(fèi)

由于信用卡消費(fèi)的可透支性以及部分商家的分期付款等促銷(xiāo)方式， 使得多數(shù)學(xué)生對(duì)于生活和學(xué)習(xí)非必需品及奢侈品的購(gòu)買(mǎi)成為可能， 逐漸養(yǎng)成了大學(xué)生的攀比，炫耀消費(fèi)， 造成了不必要的浪費(fèi)。然而，沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生有的也加入到了“負(fù)翁”族， 追求時(shí)尚， 盲目消費(fèi)。久而久之， 刷卡消費(fèi)的高額欠貸還是轉(zhuǎn)嫁到了家長(zhǎng)的身上， 給父母造成很大的經(jīng)濟(jì)壓力。

2.誠(chéng)信意識(shí)的缺失

由于部分發(fā)卡行未能按照相關(guān)制度對(duì)學(xué)生卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的授信審核， 且未根據(jù)申請(qǐng)人資信情況設(shè)立有效擔(dān)保， 一些發(fā)卡行甚至在《學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約》中刪去“收入情況說(shuō)明”一欄， 完全忽略對(duì)學(xué)生卡申請(qǐng)人還款能力的審核。有些大學(xué)生辦卡的時(shí)候填報(bào)一些虛假信息， 以為這樣銀行就無(wú)法對(duì)于其欠款進(jìn)行追究， 刷卡消費(fèi)以后便“人去樓空”， 造成十分不良的社會(huì)影響。如果透支后真的還不上錢(qián)，學(xué)生信用記錄中便會(huì)出現(xiàn)不良記錄，對(duì)他們以后走上社會(huì)也不利。

3.誘發(fā)心理問(wèn)題產(chǎn)生，不利于校園的和諧

根據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，透支期限一到，銀行將通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息，對(duì)信用卡透支5000元以上，銀行3個(gè)月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。可想而知，透支后造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，會(huì)導(dǎo)致一些大學(xué)生背上沉重的思想包袱，甚至自殺。同時(shí)，由于刷卡消費(fèi)造成了大學(xué)生熱衷于物質(zhì)享受和崇拜高消費(fèi)， 使得他們對(duì)物質(zhì)欲望的強(qiáng)烈渴求變得越來(lái)越功利化， 這種功利化傾向既有可能使自己崇高的道德和理想被淡化， 還體現(xiàn)在與他人交往過(guò)程中表現(xiàn)出一種強(qiáng)烈拜金主義和個(gè)人主義傾向，以自我為中心， 以自我的欲望為中心， 在盲目的消費(fèi)活動(dòng)中尋求自己的精神滿(mǎn)足， 不知不覺(jué)中淡漠了集體主義的觀念，攀比、歧視、怕人瞧不起等現(xiàn)象的存在， 使有的貧困學(xué)生受到周?chē)瑢W(xué)高消費(fèi)的影響和壓力， 產(chǎn)生了嚴(yán)重的心理障礙，致使很多學(xué)生耽于物欲， 心理扭曲， 影響同窗友誼， 發(fā)展嚴(yán)重者則引起矛盾和糾紛， 甚至動(dòng)武斗毆， 引發(fā)犯罪事件，這也極大影響了和諧校園的建設(shè)。

三、造成這些問(wèn)題的主要原因

1.社會(huì)環(huán)境的影響

近幾年由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念受到了強(qiáng)烈的沖擊，消費(fèi)方式有了很大的變化。中國(guó)一部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀念開(kāi)始發(fā)生了轉(zhuǎn)變。他們不再恪守傳統(tǒng)，而是為面子而競(jìng)逐時(shí)髦;他們不再注重實(shí)惠，而是為攀比而揮霍無(wú)度;他們不再只管現(xiàn)世，而是為死人一擲千金。炫耀性消費(fèi)已經(jīng)在中國(guó)這個(gè)有著傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的國(guó)度占據(jù)了一席之地，并且大有蔓延之勢(shì)。大學(xué)生正處在科學(xué)的世界觀、人生觀和價(jià)值觀形成的重要階段，可塑性大，很容易被社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響和左右，社會(huì)上不正確的價(jià)值取向和不正確的消費(fèi)觀，給大學(xué)生帶來(lái)了很深的影響，形成了大學(xué)生炫耀消費(fèi)的心理。

2.內(nèi)在原因

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體， 敏感而熱情， 厭倦一成不變的思想觀念和生活方式， 善于接受新思想和新事物， 因此大學(xué)生很容易受到一些新思潮特別是西方思潮的影響。另一方面他們對(duì)于新思潮的理解又往往出現(xiàn)偏差， 加上生活、學(xué)習(xí)、就業(yè)等各方面的壓力， 使得一種頹廢消極的情緒在部分學(xué)生中蔓延， 體現(xiàn)在他們的消費(fèi)生活中就逐漸演變成了一種對(duì)“及時(shí)行樂(lè)”這種并不理性的消費(fèi)行為的推崇， 而信用卡是作為一種可以滿(mǎn)足他們消費(fèi)欲望的載體出現(xiàn)，因而容易被接受。他們求新心理還表現(xiàn)在對(duì)于時(shí)尚前衛(wèi)的生活方式的普遍追求， 這其中就包括了消費(fèi)方式。另外， 追求時(shí)尚是大學(xué)生們張揚(yáng)個(gè)性的一個(gè)重要途徑， 信用卡最開(kāi)始就是以一種時(shí)尚標(biāo)志的身份進(jìn)入校園的， 很多學(xué)生覺(jué)得自己的錢(qián)包里有一張信用卡才能算是跟得上時(shí)尚潮流，與時(shí)代合拍。這種認(rèn)識(shí)一開(kāi)始主要是來(lái)自于大眾傳媒有意無(wú)意的渲染，以及大學(xué)生個(gè)體對(duì)社會(huì)生活的觀察， 他們很容易受到“刷卡消費(fèi)就是時(shí)尚生活的標(biāo)志”這樣一種心理的暗示。

四、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生“刷卡”消費(fèi)的正確引導(dǎo)和控制

1.培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，正確定位信用卡

信用卡消費(fèi)作為一種消費(fèi)形式其出現(xiàn)本身無(wú)疑是社會(huì)進(jìn)步的一種表現(xiàn)，信用卡現(xiàn)已在全世界成為一種被普遍采用的支付方式，它為忙碌的現(xiàn)代人提供了一種方便快捷的支付手段，也越來(lái)越為人們所接受。但是，在使用信用卡的過(guò)程中，如果對(duì)相關(guān)規(guī)定缺乏了解，就會(huì)產(chǎn)生不必要的麻煩，為了讓理財(cái)更安全和保險(xiǎn)，熟知信用卡使用過(guò)程中涉及的規(guī)定是很有必要的。因此有必要對(duì)于大學(xué)生這類(lèi)特殊群體進(jìn)行理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，多開(kāi)辦有關(guān)信用卡方面的知識(shí)講座，讓他們了解信用卡的有關(guān)知識(shí)和注意事項(xiàng)，保護(hù)自身利益，合理選擇成本低的信用卡，正確定位信用卡。

2.培養(yǎng)學(xué)生健康的消費(fèi)觀念，有利于他們身心健康發(fā)展

當(dāng)代大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)建設(shè)的棟梁，引導(dǎo)他們繼續(xù)保持艱苦樸素、勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念， 反對(duì)奢侈浪費(fèi)、盲目攀比、過(guò)高消費(fèi)等不良消費(fèi)風(fēng)氣，加強(qiáng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀念的培養(yǎng)與塑造，在當(dāng)前構(gòu)建節(jié)約型社會(huì)的大環(huán)境下具有非常重要的意義。要正確引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成健康消費(fèi)心理和行為，可以從以下三方面著手：

(1)倡導(dǎo)節(jié)約消費(fèi)。要大力向當(dāng)代大學(xué)生宣揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約是我國(guó)的優(yōu)良傳統(tǒng)美德，在當(dāng)今社會(huì)乃至將來(lái)依然具有堅(jiān)守和弘揚(yáng)的價(jià)值。通過(guò)在大學(xué)生中開(kāi)展國(guó)情教育、責(zé)任教育、愛(ài)心教育，使學(xué)生認(rèn)識(shí)到艱苦奮斗、勤儉節(jié)約不僅是中華民族的美德，而且也是人生修養(yǎng)的重要方面，堅(jiān)持教育與行為實(shí)踐相結(jié)合起來(lái)，倡導(dǎo)學(xué)生從自身的點(diǎn)滴做起。

(2)主張合理消費(fèi)。從年輕人的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，大學(xué)生在消費(fèi)方面追求新穎、時(shí)尚，本無(wú)可非議，但必須與自身實(shí)際情況要相結(jié)合起來(lái)。因此，學(xué)校要在學(xué)生中開(kāi)展合理消費(fèi)的教育，要教育學(xué)生：一是量入為出，即告訴學(xué)生不要隨大流、盲目攀比高消費(fèi)，而要考慮自身及家庭的消費(fèi)能力做合理安排;二是經(jīng)濟(jì)適用，即教育學(xué)生不要無(wú)原則地趕時(shí)髦、追新潮，在選擇物品時(shí)要講究實(shí)用、注重投資效益；三是統(tǒng)籌計(jì)劃，即教育學(xué)生在花錢(qián)學(xué)會(huì)合理計(jì)劃、及時(shí)調(diào)整，盡量做到使自己消費(fèi)全程基本平衡；四是身份相符，即教育學(xué)生在確立消費(fèi)時(shí)，要注意自己是大學(xué)生的特殊身份，確立健康的消費(fèi)心態(tài)，不趕時(shí)髦、不借債高消費(fèi)、也不能無(wú)限制地追求高檔名牌，要堅(jiān)持“學(xué)習(xí)消費(fèi)是主導(dǎo)、生活消費(fèi)是保障、娛樂(lè)消費(fèi)是補(bǔ)充”的原則。

(3)引導(dǎo)高雅消費(fèi)。和其他社會(huì)階層相比，大學(xué)生群體應(yīng)該是屬于精神食糧豐富的社會(huì)群體。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人民生活水平的提高，大學(xué)生追求一定的物質(zhì)消費(fèi)是完全合理的。相對(duì)而言，自覺(jué)地提高自己的政治思想素質(zhì)、科學(xué)文化素質(zhì)，以及藝術(shù)修養(yǎng)，提高自己的精神文化消費(fèi)水平，對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)顯得更為重要。學(xué)校應(yīng)該要引導(dǎo)大學(xué)生加大精神文化生活的投入， 提高他們精神消費(fèi)的比重和質(zhì)量，積極參加學(xué)校組織的各類(lèi)智力性、發(fā)展性消費(fèi)活動(dòng)，充實(shí)、豐富自己的生活，促進(jìn)身心的健康發(fā)展。

3.完善大學(xué)生信用體系的建設(shè)

商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)家助學(xué)貸款制度的經(jīng)驗(yàn)，與大學(xué)進(jìn)行廣泛合作，共同建立大學(xué)生信用體系。同時(shí)，要加強(qiáng)大學(xué)生信用教育，在大學(xué)中普及信用觀念。通過(guò)保留大學(xué)生在校期間的相關(guān)信用行為紀(jì)錄，在畢業(yè)后建立“個(gè)人信用報(bào)告”，作為今后就業(yè)和消費(fèi)貸款等的參考依據(jù)，從而杜絕大學(xué)生“惡意透支”等不良信用行為。

4.銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善大學(xué)生信用卡市場(chǎng)

隨著國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，各銀行利用首年免年費(fèi)、降低發(fā)卡門(mén)檻等各種手段極力促銷(xiāo)本行信用卡，爭(zhēng)取高發(fā)卡量。由于銀行過(guò)度追求發(fā)卡量，重發(fā)卡不重售后服務(wù)的管理，令持卡人滿(mǎn)意度偏低，導(dǎo)致大量銷(xiāo)卡；同時(shí)信用卡產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，沒(méi)有考慮到社會(huì)不同消費(fèi)群體的需求差別。因此，銀行應(yīng)改變那種為單純追求發(fā)行卡量、余額而沒(méi)有明確市場(chǎng)目標(biāo)的粗放型發(fā)卡模式，對(duì)各種人根據(jù)其特點(diǎn)進(jìn)行重新的市場(chǎng)定位， 制定明確的發(fā)卡策略。做好市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同的消費(fèi)群體推出各具特色的信用卡，以提高信用卡消費(fèi)的普及率。例如， 借記卡因依賴(lài)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)而最適用于代收代付， 適合學(xué)生、中老年人和資信較低者，貸記卡因主要用于引導(dǎo)消費(fèi)而最適用于信用消費(fèi)， 適合收入較高、比較新潮的中青年族;另一方面，要量體裁衣、量力而行，根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)特點(diǎn)，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品的功能和開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)。其次， 進(jìn)一步完善有關(guān)信用卡管理的法規(guī)和制度。

總之，信用卡已經(jīng)成為我們生活中不可缺少的支付工具，也是我們建立自己良好信用記錄的重要途徑，它使我們的生活變得更加便利，理性地使用信用卡，用好信用卡，妥善理財(cái)，樂(lè)在將來(lái)。

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