欠發達地區農村金融缺失的原因與增加有效供給的路徑

[摘 要] 欠發達地區農村金融缺失極大地影響新農村建設。本文從欠發達地區農村金融供給不足的根源入手，找出落后地區農村金融缺失的原因，同時指出了構建欠發達地區農村金融有效供給體系的可行路徑。

[關鍵詞] 欠發達地區 農村金融 缺失 有效供給

農村金融是農村經濟的血液，血液的缺失導致的農村經濟主體融資能力低下，已經成為制約新農村建設的一個關鍵因素。從根源上尋找落后地區農村金融供給不足的原因已成為當務之急。

一、欠發達地區農村金融供給不足的根源

1.現有金融體制缺陷與改革的滯后導致了農村資金供給不足

由于我國金融體系具有“二元”結構，金融抑制普遍存在。政府為了實現經濟發展的戰略目標，不得不加強對金融的控制，在控制手段上，則采取了利率管制下的信貸配給。銀行的資金會被導向政府所特別扶持的行業和企業。這就使得原本脆弱的農村金融需求得不到滿足。在廣大的農村，現有正規金融機構不僅服務網點明顯減少，而且，支農金融功能弱化。農村金融機構在空間分布上多集中在縣城、中心集鎮，且除了農村信用社以外其它國有商業銀行幾乎都是只吸存、收貸、不放款，其它商業性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等金融機構在縣以下農村地區基本上處于空白狀態。

2.資本的逐利性導致了農村地區資金的外流

資本嫌貧愛富的特征導致了它是以追逐利潤最大化為特征的。我國農村人口眾多、土地稀缺，在三大生產要素的投入中，土地是最為重要的要素，而勞動力對資本構成了替代，也就是大規模的投資并不必然地與產出增加以及農民增收聯系在一起。勞動力的密集投入導致了農業生產效率低下，因而資本回報率低就不足為奇。在這種情況下，資本必然向城市集中，向工業集中，就必然導致了資金流出農村。即使是農民的資金也最終通過銀行而流入城市，不會在農村本體之內循環。這種資金外流加劇了農村資金的供求失衡，農村的金融服務功能弱化帶來的資本“馬太效應”使農民的金融更加弱化。

3.農村生產要素的流出與農村有效需求的減少

勞動力是農村的主要生產要素，改革開放以來，隨著生產要素市場流動性增強，人口約束逐漸放松，在城市工資水平相對高農村，沿海地區收入高于中西部落后地區的誘導下，大量的農村剩余勞動力從農村到城市，從落后地區到東南沿海進行大規模轉移。盡管農村剩余勞動力的移出提高了移出地的農民收入水平，農村勞動力轉移所形成的收入成為農村家庭勞動者報酬收入的主要來源，但是，農村剩余勞動力人量轉移的另一面是農村大量青壯年和高素質勞動力的流失，造成了農村生產力水平上升緩慢、有效需求相對萎縮。

4.欠發達地區農村資金的需求特征導致了對金融有效需求的不足

溫鐵軍等一些學者通過實際的調研對農戶的需求特征進行了分析。總是來說，農戶的金融需求分為生活性借貸需求和生產性借貸需求，經濟不發達地區農戶的生活性借貸需求比較高，農戶對生產性借貸需求與農民的收入水平是正相關關系，低收入農戶特別是欠發達地區農戶家庭融資是對基本生活的資金需求，而收入偏高的農戶融資更多意義是追求擴大生產使產出最大化。出于資產安全性和贏利性的保證，金融機構無疑偏好生產性資金需求。正是由于經濟越落后的農村地區，生產性融資需求越不足，而這此地區恰好往往又是剩余勞動力集中轉移外出的地區。這就形成了惡性循環，經濟落后→生活性資金需求增加、外出打工→金融有效需求減少→金融供給減少，加上農業仍然是弱勢產業，抗風險能力極弱，農民收入水平低，貸款缺少足夠的抵押品，無疑使得金融機構在配置金融資源時不愿增加對農村地區的投入。

二、構建欠發達地區農村金融有效供給體系的路徑選擇

1.發揮政策性金融的作用，有效填補欠發達地區農村金融體系的空缺

欠發達地區有效需求不足造成“市場失靈”，純粹依賴商業性金融機構所提供的金融服務遠不能滿足農村地區不同層面的金融需求，必須建立健全政策性金融機構，來填補這個空缺。目前，農業發展銀行是農業政策性金融的焦點，農發行的政策性是先于金融性的，實行“保本經營”。目前是以糧棉油收購貸款業務為主體，以農副產品生產加工貸款為一翼，以支持農村發展的中長期貸款一體兩翼的支農格局。但是由于欠發達地區落后的特殊性，急需、小額、低利率的貸款是落后農村金融的需求特征，這與農發行目前的支農格局有所不同。農發行如何直接或間接的滿足這一類貸款需求是有效解決欠發達地區農村金融需求的關鍵。農發行要堅持政策性銀行辦行方向，進一步深化改革，增強支農功能，逐步建立農村政策性發展的長效機制，進一步拓寬業務范圍，使農發行具備進一步發揮骨干和支柱作用的條件。

2.通過金融組織的創新，增加農村的有效金融供給

依據2006年底《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策若干意見》的發布為農村金融組織創新提供了政策支撐。新型的金融組織發展模式基本分為三類：第一類是主要靠民間力量自發組織起來的金融機構，這類機構以發放扶貧貸款的方式、以幫助當地農民脫貧致富為宗旨，屬于非盈利性民間社團組織，比如：河北易縣扶貧經濟合作社。第二類是按照相關法規政策組建的以服務三農為宗旨的金融機構。主要有金融機構的貸款子公司和村鎮銀行。這兩種形式的支農金融機構已經開始了運作，比如：包商惠農貸款有限責任公司和包商惠農村鎮銀行有限責任公司的建立。第三類是在地方政府支持下由民間資本發展起來的金融機構。如：由民間資本投資興辦的小額貸款組織。這三類創新型的金融組織的出現為欠發達地區農村金融體系的建設提供了可選的路徑。關鍵的一點是依據不同落后地區的特點因地制宜地采取金額供給方式，這樣才能真正的實現有效供給，而不僅僅是擺設。

3.調整產業結構，提高農村有效的金融需求

前面分析了農村剩余勞動力的轉移和貧困農戶的生產性融資需求導致了農村有效需求的不足。那么，農村的有效金融需求增加會導致農村金融供給的增加，在此背景下，可以通過調整農村地區產業結構、發展二、三產業。有三條渠道：一是承接發達地區的產業轉移，吸引發達地區的勞動密集型產業到欠發達地區落戶。二是農產品經營企業在農村地區設立生產和深加工基地，通過增加非傳統農業比例的形式形成一定的鄉鎮企業群體。三是發展特色旅游業。通過以上途徑，可以改變農民保守傳統的生產經營理念，積極參與擴大再生產活動。不僅積極培養金融有效需求，同時落后的經濟也得到了提高，應該看到，增強對金融資源的吸引力是解決欠發達地區農村金融資源不足的內在動力。

4.對現有正規金融機構的改革，增加落后地區的金融供給量

現有農村金融體制弊端加劇了農村金融資源的流失。工行、中行、建行已經逐步撤出農村領域，農業銀行也有逐步撤出之勢，以爭取更大的收益。郵政儲蓄在農村只吸不貸，農業發展銀行新的業務拓展緩慢，對農業、農村的服務范圍非常有限，目前來看，農村信用社還是農村金融的主力軍。盡管農信社扎根農村，以從事小額信貸業務為主，但是成本較大，收益不高，風險很大，正在為多年以來積累的呆壞賬而整治。因此，要增加落后地區的正規金融供給，必須要改革現有農村金融體制，建立一個真正為農村服務的農村金融體制。對于農業銀行來說，適當下放基層農行信貸審批權限，鼓勵基層農行機構在保證資金安全前提下，加大對農村經濟的支持力度。郵政銀行由于網點遍布城鄉，可以定位于社區銀行，為區內的農戶提供小額信貸。在正規金融機構提供金融供給的同時，還要建立健全對農村金融的監管機制，防范農村的金融風險，保證農村金融的正常運行。

參考文獻：

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