校園信用卡現狀及發展前景分析

[摘 要] 信用卡消費作為一種非傳統消費方式傳入我國的時間并不長，在大學中的流通也剛剛起步。但是，它的出現卻為當代大學生帶來了一種全新的消費方式。通過對信用卡在高校中的使用現狀調查結果分析其帶給大學生消費上的改變，以及它在學校中的發展前景。

[關鍵詞] 校園信用卡 消費現狀 發展前景

一、大學生信用卡的產生及流通現狀

第一張大學生信用卡產生于2004年09月20日。中信銀行在大部分高校進行試點后，農行和興業銀行的校園卡也分別走進了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商銀行推出了國內首張面向全國發行的雙幣學生信用卡“Young卡”。至此以后，大學生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。

信用卡在大學生中雖然流通時間還不是很長，但卻已經開始對大學生的消費狀況產生了影響，與傳統消費理念相比，信用卡擁有的新型消費理念正在逐漸被一些大學生所接受。越來越多的學生也逐漸開始使用信用卡的各項功能進行消費。

二、校園信用卡使用現狀分析

以北京為代表，通過對北京地區高校大學生信用卡使用及消費狀況進行分析:

1.總體消費結構分析

目前北京地區高校大學生的主要消費支出仍然是用于傳統的日常飲食，其支出占總量的50.2%。排在第二位的是買書等學習用途支出，占總量的18.6%。聚會、購買數碼產品和購買服裝等時尚支出所占比重并不是太大，但也占到了總量的30%左右。

2.大學生辦理信用卡的途徑分析

77.8%的大學生是通過銀行在校園的促銷活動辦理信用卡的；同時，在未辦理信用卡的大學生中，占調查總數62.7%的學生表示他們了解信用卡的主要渠道也是來自銀行在學校的促銷活動。由此可見，銀行的校園促銷活動是最有效的吸引大學生辦理信用卡的方式。

3.高校大學生信用卡使用狀況分析

在已辦理信用卡大學生中，從信用卡擁有數量上看，62.2%的學生到目前為止只擁有一張信用卡，而37.8%的學生擁有一張以上的信用卡。從一定意義上說，大學生擁有信用卡的數量是微乎其微的，高校大學生信用卡市場的開拓仍是冰山一角。從大學生信用卡擁有時間看，只有40%的學生辦理信用卡的時間超過了一年，60%的學生辦理信用卡時間并未超過一年。并且信用卡使用頻率比較低。這可以從一定意義上說明，信用卡在大學生中還是一個新興事物。

三、高校大學生信用卡消費狀況橫向對比分析

1.月平均消費水平的對比分析

已辦理與未辦理信用卡大學生的月人均消費水平均屬于500元每月～800元每月這個區間，屬于中檔消費水平;然而已辦理信用卡的大學生的月人均消費水平卻要比未辦理信用卡大學生的月平均消費水平高出188.7元每月，占未辦理信用卡大學生的月平均消費水平的3.62%。據此，可以這樣認為，在平均意義上來看，已辦理信用卡大學生與未辦理信用卡大學生在月平均消費數額及分布狀況上均存在著較顯著的差別，已辦卡大學生的人均月消費水平普遍高于未辦卡大學生。

2.消費結構的對比分析

從消費結構來看，將近半數的已辦理與未辦理信用卡大學生月主要支出都用于日常飲食。但是，未辦理信用卡的大學生用于日常飲食及買書等這類傳統消費用途的消費結構比率為75.28%，明顯高于已辦卡大學生的57.28%。而在外出聚會或約會，購買電腦、手機、MP3等時尚用品以及服裝這類新型消費用途上，已辦卡大學生消費結構比率則高達44.72%，接近其自身消費結構的一半。，我們可以在一定程度上認為，在消費結構上，已辦理信用卡大學生與未辦理信用卡大學生已經呈現出不同的趨勢，前者在新型消費用途上已出現了增長趨勢，而后者則仍多用于傳統消費用途。

3.超前消費觀念的對比分析

已辦理信用卡的大學生對超前消費的總體觀念是比較支持的，并且非常支持的比率占到15.6%，但持反對意見的人數也占到了已辦理信用卡大學生總人數的42.2%;而未辦理信用卡的大學生對超前消費的總體觀念是比較反對的，但也有33.5%的未辦卡大學生持有支持觀念。

四、校園信用卡對大學生的影響

1.正面影響

首先，大學生使用信用卡進行消費，可以使其盡快熟悉信用卡消費這一新型消費方式，有助于培養其誠信消費的觀念，并可有助于創建大學生良好的個人信用檔案，為大學生畢業后貸款消費打下良好的信用基礎。其次，信用卡增加了大學生的可支配資金數，在必要時可以為大學生提供備用應急資金，發揮其時間價值與機會成本。再次，使用信用卡進行消費可以鍛煉大學生的理財能力，有助于其今后更好地工作和生活。

2.負面影響

大學生使用信用卡進行超前消費，購買服裝、手機、電腦或MP3等時尚物品，容易導致同學之間互相攀比的不良風氣。同時，有些大學生由于非理性消費而背上了沉重的債務負擔，為了還債不得不花費大量時間打工掙錢，從而影響了學業。

五、校園信用卡發展前景

盡管在校大學生沒有穩定的收入來源、職業和資產，不符合銀行發放信用卡的申請標準，但大學生知識結構高，畢業之后可以迅速補充到社會的各個領域，成為社會的中堅力量，從這個意義上講，大學生就是發展信用卡市場上的一個潛在的優質客戶群，與其高風險高收益的內涵相吻合。從長遠意義上看，高校大學生是未來的中高收入者，他們對新鮮事物的接受能力比較強，應用新產品的意愿也比較強，他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠角度上考慮，高校大學生信用卡市場的開發前景相當巨大。

參考文獻:

[1]虞月君:《中國信用卡產業發展模式研究》.北京:中國金融出版社

[2]盧現祥 陳銀娥:微觀經濟學.北京:中國財政經濟出版社