我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策探討

[摘 要] 經(jīng)營(yíng)管理體制約束，金融市場(chǎng)體系不完善和人才技術(shù)缺乏等是我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因。為增強(qiáng)我國(guó)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，加快表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制建設(shè)的步伐，加大人才培養(yǎng)與技術(shù)支持力度，提高營(yíng)銷水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 對(duì)策

20世紀(jì)80年代以來(lái)，在生存壓力和發(fā)展需要的推動(dòng)下，表外業(yè)務(wù)在西方國(guó)家商業(yè)銀行的重要性與日俱增，其收入在銀行總收入所占的比重越來(lái)越大。改革開放后，我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)在品種數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)展上都取得了較大的進(jìn)步，但其發(fā)展水平相對(duì)于我國(guó)銀行規(guī)模來(lái)說(shuō)還是很落后的。從銀行發(fā)展的國(guó)際主流模式及我國(guó)商行業(yè)自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高需要來(lái)看，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)以拓展業(yè)務(wù)范圍，增加銀行收入，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是我國(guó)商業(yè)銀行一種現(xiàn)實(shí)而又必然的選擇。

一、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

1.業(yè)務(wù)品種少，種類單一。我國(guó)各家商業(yè)銀行目前從事的表外業(yè)務(wù)主要集中于代收代付業(yè)務(wù)，如資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、經(jīng)紀(jì)代理等，其他類型的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)辦理得很少，手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)屬于淺層次的業(yè)務(wù)，銀行辦理此類業(yè)務(wù)耗費(fèi)的成本較高但回報(bào)較少。

2.經(jīng)營(yíng)范圍窄，業(yè)務(wù)深度不夠。從我國(guó)銀行已經(jīng)開展的表外業(yè)務(wù)來(lái)看，絕大部分業(yè)務(wù)范圍有限，銀行只同少部分人打交道，社會(huì)公眾中的絕大多數(shù)人沒(méi)有參與進(jìn)來(lái)，很多業(yè)務(wù)只是在較低程度上進(jìn)行。例如，銀行的信用證業(yè)務(wù)、個(gè)人支票業(yè)務(wù)始終沒(méi)能大規(guī)模開展起來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)主要面向社會(huì)中、高收入階層，一般普通居民較少涉足，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要是代理收付各種費(fèi)用，交易代理等較高層次的業(yè)務(wù)幾乎完全是空白，咨詢業(yè)務(wù)主要是淺層次的各類信息的傳遞，方案設(shè)計(jì)、決策制訂等較復(fù)雜業(yè)務(wù)很少提供。

3.收入有限，表外業(yè)務(wù)收入占銀行總收入比重低。目前，我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中所占比重較低，沒(méi)有成為銀行收入的重要來(lái)源。表外業(yè)務(wù)占比較低的原因主要有三個(gè)：一是由以上原因?qū)е碌模礃I(yè)務(wù)種類少，范圍窄，程度低；二是監(jiān)管部門目前對(duì)于銀行收費(fèi)有一系列的限制，如存款賬戶費(fèi)等，使得銀行對(duì)于有些業(yè)務(wù)只能免費(fèi)提供；三是銀行為了競(jìng)爭(zhēng)的需要，一些業(yè)務(wù)低收費(fèi)甚至不收費(fèi)。較低的收入限制了銀行表外業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，也使得銀行通過(guò)開辦表外業(yè)務(wù)改善整體經(jīng)營(yíng)效益的目的難以實(shí)現(xiàn)。

4.人員素質(zhì)有待提高，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。表外業(yè)務(wù)很少動(dòng)用銀行的資金，主要靠銀行從業(yè)人員自身的努力來(lái)完成。因此，銀行從事表外業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和能力對(duì)于此種業(yè)務(wù)的開展具有決定性的作用，銀行之間表外業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)，主要取決于從業(yè)人員素質(zhì)和能力的狀況。從目前我國(guó)銀行從業(yè)人員的總體情況來(lái)看，其素質(zhì)和能力難以滿足表外業(yè)務(wù)開展的需要，很多從業(yè)人員對(duì)于表外業(yè)務(wù)并不熟悉，特別是在交易業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)方面，存在著更大的差距。

二、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制的約束。目前，歐洲、美國(guó)、日本等許多金融體系發(fā)達(dá)的國(guó)家為了增強(qiáng)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，紛紛放松金融管制、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，允許銀行、證券、保險(xiǎn)、信托之間有業(yè)務(wù)交叉，實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)由于各種因素限制，金融業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理模式。這種分業(yè)管理模式對(duì)商業(yè)銀行最直接的影響就是將其業(yè)務(wù)局限在狹窄的范圍內(nèi)，縮小表外業(yè)務(wù)的拓展空間，限制了證券投資類和信托類業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的表外業(yè)務(wù)的誕生，抑制金融創(chuàng)新，嚴(yán)重制約著我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.金融市場(chǎng)體系不完善。在我國(guó)，資本市場(chǎng)還不夠完善，股權(quán)融資要求較高，企業(yè)可發(fā)行債券融資條件極其苛刻，僅局限于少數(shù)國(guó)有企業(yè)，許多企事業(yè)單位還須要由商業(yè)銀行解決融資需求。此外，銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制為銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)高了準(zhǔn)入門檻，受到保護(hù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不像西方那樣激烈。這種壟斷局面使商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)充足，生存壓力不大，扼殺了商業(yè)銀行拓展表外業(yè)務(wù)的自學(xué)性與自主性，發(fā)展表外業(yè)務(wù)的積極性不高。

3.專業(yè)人才與技術(shù)缺乏。銀行表外業(yè)務(wù)是一種集知識(shí)與技術(shù)密集型的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，集合了對(duì)人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息和信譽(yù)于一體的要求，涉及金融、財(cái)會(huì)、法律、稅收、外語(yǔ)和管理等廣泛領(lǐng)域，它的開發(fā)與推廣需要大批熟悉金融業(yè)務(wù)，精通先進(jìn)電子技術(shù)，善于挖掘客戶需求，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，富于開拓精神的復(fù)合型人才。然而目前我國(guó)表外業(yè)務(wù)從業(yè)人員中綜合素質(zhì)普遍偏低，創(chuàng)新開拓性不足，更多的只是熟悉技術(shù)含量低、附加值不高的一般業(yè)務(wù)，在技術(shù)支持方面，銀行雖然實(shí)行了電子化操作，擁有了較先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，如網(wǎng)上銀行、電子銀行，但與國(guó)外相比仍有很在的差距，應(yīng)有更完善的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，更強(qiáng)的計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)能力，滿足客戶多樣化、精細(xì)化的產(chǎn)品需求。

三、加快我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.改革金融管制模式，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是目前國(guó)際上的主流模式，西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)品種繁多，一個(gè)很重要的原因就是他們實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，允許商業(yè)銀行從事證券、保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行為滿足客戶多樣化需求，不斷投入財(cái)力物力研發(fā)新產(chǎn)品，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，搶奪客戶資源，搶占金融市場(chǎng)，而我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制嚴(yán)重束縛了銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，難于適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。因此，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展趨勢(shì)，提升我國(guó)銀行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，我們就加快金融體制改革，可成立金融控股公司，盡快實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，逐步放開對(duì)銀行業(yè)務(wù)的限制，促進(jìn)銀行業(yè)對(duì)證券、保險(xiǎn)業(yè)的滲透，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更大的空間。

2.加強(qiáng)科技支持與人才培養(yǎng)。表外業(yè)務(wù)是科學(xué)技術(shù)要求非常高的服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展離不開先進(jìn)的計(jì)算機(jī)軟件支持，附加值越高所需的科學(xué)技術(shù)、設(shè)備要求也越高。我們要加大計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)力度，完善語(yǔ)音通訊、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)手段，使銀行產(chǎn)品更方便、快捷地走進(jìn)百姓生活，增強(qiáng)客戶的滿意度，提升產(chǎn)品品牌口碑。在人才培養(yǎng)方面，一方面要對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行多層次的全方位培訓(xùn)，提升從業(yè)人員素質(zhì)，提高業(yè)務(wù)技能水平，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，并在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)，善于洞察客戶需求，并具有較強(qiáng)的開拓研發(fā)能力的人才安排到表外業(yè)務(wù)崗位上來(lái)；另一方面可向社會(huì)，其他金融機(jī)構(gòu)公開招聘一些理論功底扎實(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的專門人才，充實(shí)表外業(yè)務(wù)隊(duì)伍，建立一套有效的激勵(lì)機(jī)制，留住人才并激發(fā)他們的工作積極性，推動(dòng)表外業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。市場(chǎng)營(yíng)銷是聯(lián)系產(chǎn)品與市場(chǎng)的橋梁，我們應(yīng)重視關(guān)系營(yíng)銷策略在實(shí)踐中的應(yīng)用。關(guān)系營(yíng)銷是較新的一種營(yíng)銷理念，它是指營(yíng)銷活動(dòng)以建立和鞏固與客戶關(guān)系為目的，通過(guò)集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長(zhǎng)期性關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的利潤(rùn)最大化。銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)，利用已有的寵大客戶資源，嘗試挖掘客戶需求，推出便利快捷，服務(wù)良好的產(chǎn)品，增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)關(guān)系，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感和歸屬感，使客戶成為銀行永久的合作伙伴。商業(yè)銀行應(yīng)積極展開市場(chǎng)調(diào)查，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，規(guī)范和優(yōu)化產(chǎn)品，不斷滿足客戶新的需求，提升客戶的價(jià)值，贏得客戶的長(zhǎng)期高效的合作。

4.加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。表外業(yè)務(wù)總體上來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較小，但有的表外業(yè)務(wù)例如衍生類表外業(yè)務(wù)隱含的風(fēng)險(xiǎn)極大，操作不慎，就可能出現(xiàn)巨額虧損，甚至銀行倒閉，如巴林銀行事件。因此，對(duì)表外業(yè)務(wù)要加強(qiáng)監(jiān)督，做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工與明確的工作職責(zé)，規(guī)范操作流程，嚴(yán)格區(qū)分操作職能，管理職能與監(jiān)督職能，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制。

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