團險小知識

團險簡稱團險，是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發一份總的保險合同，保險人按合同規定向其團體中的成員提供保障的保險。它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。團險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險等種類。

團險與社會統籌保險有何不同?

1 兩者屬性不同

團險是商業保險公司運用經濟補償手段經營的一種保險，是由保險人與投保人共同按照自愿原則簽訂合同來實現的，商業保險公司可從中贏利。而社會統籌保險是國家根據憲法規定的，是政府通過立法強制執行的，不取決于個人意志，是一種非贏利性質的社會福利事業。

2 保險對象和作用不同

團險以團體為投保對象，其作用在于當被保險人因意外傷害或疾病而支出醫療費用時，可獲得一定的經濟補償以減輕損失，或隨年齡增長失去收入來源后獲得養老金。社會保險主要以勞動者為保險對象，當勞動者因患病就醫而支出醫療費用時，由社會保險部門給予基本補償，或在退休失去收入來源后獲得養老金。

3 兩者權利與義務對等關系不同

團險的權利與義務是建立在合同關系上，只要與保險公司自愿簽訂保險合同并按合同規定繳納了保險費，其成員就能獲得相應的保險金給付的請求權，保險金額的多少取決于所繳保險費數額的多少。而社會統籌保險的權利與義務關系建立在勞動關系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務，就可以享受社會統籌保險待遇，有時為了便于用經濟手段進行管理，還要繳少量保險費，而他們所領取的保險給付金與所繳納的保險費數額，并不成正比例關系。

4 兩者的保障程度不同

團險的保險金給付水平，一般只受投保人繳納保險費的影響，而不考慮其他因素。而社會統籌保險從保障基本生活來確定，既要考慮勞動者的基本需要，又要結合國家財政承受能力，還要隨著社會福利保障水平的發展而提高。

團險與個人保險相比具有如下特點

1 危險選擇的對象基于團體。

團險的保險人在承保時選擇的對象是團體而不是個人。因此，進行對象選擇的重點是審查團體的合法性和團體成員的比例。投保團體中參加保險的人數，與團體中具有參加資格的總人數的比例，必須達到保險人規定的比例。通常規定，如果團體負擔全體保險費，符合條件的人必須全部參加；如果團體與個人共同負擔保險費，投保人數必須達到合格人數的75％以上。

2 團險的保險費率低。

由于團險的保險手續簡化，節約了大量的費用，加上團險的死亡率比較穩定，不會高于個人保險的死亡率，因而費率低于個人保險的費率。

3 團險采用經驗費或由于針對團體設定保險費率。

團險的團體死亡率隨團體人員的工作性質不同而不同，因此，不同方向類別的團體適用不同的費率。該費率根據投保團體的理賠情況制定，為經驗費率。

4 團險使用團險單。

團險使用的保險單為團險單，不再針對單個的被保險人分別開立保險合同。通常，被保險人的保險金給付通過投保人或專門的賬戶進行，不直接面對單個的被保險人。

5 團險的保險計劃具有靈活性。

團險的投保人是單位團體，保險人對于團險給予了一定的靈活性。如在保險期限上，可以是定期、終身、定期與終身相結合等多種方式；在保費繳納上，投保人可以選擇是躉繳、分期繳納、躉繳與分期繳納相結合，定期或不定期繳費等多種繳費方式；在保險金的給付上，可以是定額給付，也可以是根據被保險人不同而不同的非定額給付。