兒童險的認知和選購

汶川特大地震“余聲”未息，房倒屋塌、人員傷亡的畫面在人們腦海里揮之不去。傷痛之后，同情之余，許多人深感兒童保險之于關愛孩子的重要。居安思危，又適逢“六一”，我們特別推薦保障兒童健康、意外和教育儲蓄的投保思路，希望能給孩子們一個更有保障的未來。

少兒險是保險公司專為少年兒童設計推出的險種，目前主要由兩大類組成，一類是一直由團體作為投保對象的學生平安保險，另一類是家長為孩子單獨購買的少兒保險。少兒險以少兒為主要被保險人，它所提供的健康、醫療、意外等基本保障與成人相似，但往往還附加有教育費用、婚嫁費用的給付。

不同的少兒險旨在解決不同的問題，目前市場上的少兒險一般有少兒重大疾病保險、少兒教育金保險，以及醫療和意外類保險。市面上的少兒保險一般可以分成以下三類。

少兒健康醫療險

這類保險，可以規避孩子成長過程中的醫療風險，主要是指重大疾病保險。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。另外要附帶考慮搭配住院醫療費用報銷、住院醫療津貼、意外傷害醫療保險等。這樣，孩子一旦發生重大疾病，高額的醫療費用將有人幫助分擔。

少兒意外傷害險

小孩天性活潑好動，自制能力較差，發生意外的可能性遠遠超過成人。家長可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發生意外可以得到一定的經濟賠償。此類保險一般都比較便宜，一年僅需幾百元。

少兒教育儲蓄險

這類保險主要解決孩子未來的學費問題。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，相當于一種強制性儲蓄。如果購買了“可豁免保費”的保險產品，一旦家長發生意外，孩子不僅可以免繳后期保費，還可獲得一份生活費保障。

理清家庭投保順序

許多家庭以孩子為中心，在購買保險時，常常“先小孩后大人”，甚至寧可大人不投保，也要為孩子買保險。保險專家提示，這種想法不可取，家庭中的優先投保對象應是家庭經濟的“頂梁柱”，而非孩子。保險產品不同于一般商品，只有父母的收入得到充分保障，才可以保障孩子。也就是說，父母買了保險，孩子才有保障。夫婦雙方尤其是“支柱”一方的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去，并繼續接受教育。

在解決了自己的保障之后，家長可以盡量多給小孩買點保險。保險專家建議，一份全面完整的少兒保障應該包括少兒健康醫療險、少兒意外傷害險和少兒教育儲蓄險三種類型的保障。在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經有了哪些保險，以避免花無謂的錢。比如可以先去學校了解它給學生上的保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監督一些學校收了保費，根本沒有給學生上保險的行為。

目前我國少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態，利用保險分擔孩子的醫療費支出應該是父母的明智選擇。下面從經濟狀況角度將家庭分為以下三類，并根據專家們的建議，分別說明不同類型家庭在購買兒童險時需要注意的事項。

家庭經濟相對困難的家庭

1 這一類家庭可以為少兒投保一些便宜的保障型險種。保障型的少兒險主要是提供意外保障和解決孩子醫療費用問，題，保費低、保障高。其中商業保險中最具有公益色彩的保險產品是“學平險”，能夠解決學生意外傷害和住院治療的費用，費率低且承保手續簡便，一次性繳納幾十元保費，在學年內最高可以獲得8萬元的住院醫療保障。

2 經濟條件不好的家庭，一旦孩子發生意外或患重大疾病往往無力支付費用。保險專家建議這樣的家庭，在現有能力可以支付的前提下，可以為孩子投保短期的意外傷害保險、少兒重大疾病保險、意外傷害醫療保險以及住院醫療保險等，且選擇交費期限相對較長，可以采取月交保費方式的險種。

3 專家提醒家長，在為孩子投保前一定要仔細閱讀保險公司的合同條款，看清楚保障的重大疾病范圍。一般包含病種15—20種就可以了。家長也可以根據當地兒童多發重大疾病歷史情況進行選擇，以合理的價錢獲得充分的保障。

經濟條件一般的家庭

1 如果家長有精力和時間，在投保少兒險時，要貨比三家，但價格并不是惟一的評判“指標”。同一家保險公司的兩個險種，價格不同，但并不一定便宜的就是最好的，因為貴的險種可能保障面更廣，投保人首先應當明確為何種需求上保險，再根據自己的經濟實力來投保。

2 家長給孩子投保之前要明確側重點，選擇最適合孩子特點的險種進行投保，才是最明智的。比如孩子的身體素質較低，那么就要考慮買人身及醫療保險，以保證在任何不良情況下孩子都有相應的醫療保障；如果孩子上學的費用昂貴，那么最好投保教育險。商業少兒教育保險最大的好處，就是可以在孩子教育投資集中的高中、大學階段提供充足的教育基金。

3 選擇險種要盡量避免孩子和大人保單的交叉重復，以減少保費支出。可以將父母和孩子的保險需求“捆綁”起來，買一張保單來保全家人，還能夠節省一定的保費。很多保險公司具有相應的產品。

4 在險種選擇方面，保險專家表示學平險是一定要買的，其次是意外險和大病險。孩子在成長過程中很可能遇到意外傷害，意外險應該成為家長的必選險種。現在的兒童意外險一般都不貴，100元就能買好幾萬的保額。

5 保險專家提示，不必給孩子買終身保險。很多年輕的父母會在代理人的推薦下為孩子買終身保險，其實并無必要。這些險種通常要等到孩子55歲或60歲后或合同到期，才能拿到保險金，實在太遙遠了，而且要冒貨幣貶值的風險。父母只要管到孩子25歲就可以了，他們長大后自己會給自己買保險，不必現在就為他們操這份心。

條件好的富裕家庭

1 兒童保險種類繁多，但投保并非多多益善。正因為家庭經濟條件好，很多家長在為孩子選擇保險時過于盲目，有的給孩子上了五六個險種。保險專家提示，其實這樣做，在真正出現賠付條件時，并不能起到事半功倍的作用，因為獲保金額不能累加。比如孩子出現意外傷害，醫院提供的收費清單只能歸屬一家保險公司。所以要注意多份保單并不一定能獲得多份賠償金。

2 在購買住院醫療保險時，應格外注意了解保險理賠限額的具體方式。有的險種不僅規定了最高理賠限額，而且每個分項理賠也有限額，有的險種則是在總花費中規定一個報銷比例，只要不超過總保額即可。理賠規定不同，意味著保險責任不同，表現在保費上則有很大差異。

3 保險專家建議，兒童不是家庭經濟支柱，家長無需為孩子的人身安全投下高額保險。同時，國家明文規定18周歲以下未成年人的身故保額不能超過10萬元。所以，在給孩子買保險時，家長一定要從實際出發，不要互相攀比。

4 對于教育險，越早投保，孩子越早受益。

5 保險業有一個公認的定律，即總保費支出為家庭年收入10％為宜。有鑒于此，兒童險控制在家庭總保險開支的15％～20％就足夠了。因為疼愛孩子，就為其買高額保險，這是保險觀念上的誤區。對少兒的保障要把重點放在醫療、大病這樣的生存類保險上，死亡保險額不宜定得過高。

有關調查研究顯示，家長中80％表示應該給自己的孩子購買兒童保險，不過，真正購買的不足40％，原因之一是家長不懂保險知識，面對眾多少兒保險產品，感到無從選擇。保險專家支招：“保障第一、收益第二”是投保少兒險的重要原則。孩子投保的先后順序應該是：1、學平險：2、重大疾病及意外傷害險；3、教育金給付險種(家庭經濟較好的可考慮)：4、壽險(家庭經濟很好的可考慮，畢竟越早買價格越便宜)。相信以上建議對疼愛孩子的父母們在兒童險選擇上有一定的參考價值。