深入探討農(nóng)村金融缺口問(wèn)題

[摘要] 資金投入不足是影響我國(guó)三農(nóng)問(wèn)題解決的關(guān)鍵之一。本文分析了農(nóng)村金融缺口產(chǎn)生的原因，進(jìn)而提出了解決措施。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村 金融缺口

城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)已成為我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的主要障礙之一。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的根本在于解決三農(nóng)問(wèn)題。近年來(lái)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但是作為農(nóng)村人口和農(nóng)業(yè)用地占比均超過(guò)60%中原農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題尤為突出：近10年來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的增長(zhǎng)速度僅為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的55%，且呈下降趨勢(shì)；城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步加劇，2007年農(nóng)村人均年收入3587元，僅為城鎮(zhèn)人口的33％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于70％這個(gè)國(guó)際警戒線。正如溫總理所指：解決“三農(nóng)”問(wèn)題是全部工作的重中之重。如何有效進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)我國(guó)由農(nóng)業(yè)大國(guó)升級(jí)為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)已成為我國(guó)奮斗的目標(biāo)，關(guān)注的焦點(diǎn)。探究農(nóng)村金融支持，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的血脈，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力之源。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，沒(méi)有金融的系統(tǒng)深入?yún)⑴c就無(wú)法完成。但由于農(nóng)業(yè)自身的“弱質(zhì)性”，各金融企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、追求商業(yè)利益，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村領(lǐng)域的金融服務(wù)逐步弱化和萎縮。加上我省長(zhǎng)期以來(lái)在二元經(jīng)濟(jì)體制下，側(cè)重對(duì)工業(yè)扶持，財(cái)政反哺農(nóng)業(yè)不足等原因，致使農(nóng)村資金需求與實(shí)際投入量存在更大的金融缺口，根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Goldsmith提出的金融相關(guān)比率（FIR）測(cè)算，我國(guó)農(nóng)村的資金投放量嚴(yán)重不足，2002年農(nóng)村理想資金融量與資金實(shí)際投入的缺口達(dá)4931億元。這在很大程度上制約了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。必然會(huì)更大程度的束縛我國(guó)“三農(nóng)”的發(fā)展。按照國(guó)務(wù)院1996年金融體制改革規(guī)劃，宏觀上我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)初步建立了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的格局，即農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時(shí)郵政儲(chǔ)蓄和民間融資也相當(dāng)活躍。然而從現(xiàn)實(shí)層面考慮，金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和資金實(shí)力等原因，難以為農(nóng)戶提供有效金融服務(wù)，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款占全部貸款余額的比例低，農(nóng)村資金供求緊張，農(nóng)戶貸款難問(wèn)題突出。造成這種局面主要有以下兩方面原因：

一、農(nóng)村金融缺口的成因

1.三農(nóng)的自身弱質(zhì)及財(cái)政反哺農(nóng)業(yè)不足。三農(nóng)自身處于弱質(zhì)地位，對(duì)三農(nóng)的投資風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低下，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本的趨利性使投資流動(dòng)方向具有明顯的利潤(rùn)導(dǎo)向，農(nóng)業(yè)自身積累不足，不能吸引大量的資金流入甚至還會(huì)引起資產(chǎn)、勞動(dòng)力等要素的逐漸向非農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移。三農(nóng)資金無(wú)法得到保障，甚至農(nóng)民有限的收入中僅有10%左右作為生產(chǎn)性支出。農(nóng)業(yè)具有周期長(zhǎng)，受氣候影響大，收益相對(duì)低下的“弱質(zhì)性”，致使農(nóng)村信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，就其收益而言，我國(guó)實(shí)行的是有管制的浮動(dòng)利率制度，雖然農(nóng)村信用社獲得了一定的利率浮動(dòng)權(quán)限，但并沒(méi)有真正形成合理的利率水平，現(xiàn)行的支農(nóng)貸款利率6.53%，與農(nóng)村貸款盈虧平衡點(diǎn)利率8%～10%相差甚遠(yuǎn)。正是由于高風(fēng)險(xiǎn)與低收益的不平衡，制約了農(nóng)村放貸的積極性。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)工業(yè)化和城市化所需資金主要從農(nóng)業(yè)汲取，造成農(nóng)業(yè)先天發(fā)育不良，自身無(wú)法形成基本積累。另一方面，財(cái)政、工業(yè)支農(nóng)力度不夠。農(nóng)業(yè)支出占國(guó)家財(cái)政支出比重由1978年的13.43%下降到2003年的7.12%，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出占國(guó)家財(cái)政支出的比例遠(yuǎn)低于2003年農(nóng)業(yè)在GDP中占比14.6%的比例。自2004年開始，財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出有上升趨勢(shì)， 但從社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)要求來(lái)講，支農(nóng)資金的投入增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)仍然難以滿足日益增加的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大需求。

2.支農(nóng)的金融主體缺失，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。自1998年以來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略向大城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少。農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度也隨之減弱，上世紀(jì)80年代，農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)主要的信貸支農(nóng)任務(wù)，其全部貸款98%集中投向農(nóng)村，從1998年農(nóng)業(yè)銀行開始逐步收縮在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，到2005年，農(nóng)業(yè)貸款只占農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的10%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，90%以上的貸款是糧棉油等國(guó)家重要農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)資金貸款，在支持三農(nóng)方面存在很大的局限性；目前能夠向農(nóng)村提供信貸資金的只剩下農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，每年經(jīng)金融系統(tǒng)流出農(nóng)業(yè)的資金至少三千多億。農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不相稱。原因主有要以下幾個(gè)方面:(1)自1998年商業(yè)銀行實(shí)施信貸授權(quán)制度以來(lái)，基層銀行貸款權(quán)限逐步縮小，在不良資產(chǎn)占比過(guò)高的地區(qū)甚至取消縣級(jí)支行貸款發(fā)放權(quán)限，成為農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”。(2)郵政儲(chǔ)蓄的只存不貸加劇了農(nóng)村資金的外流，截至2004年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款金融已達(dá)1.08萬(wàn)億元，其中75%為縣及縣以下吸儲(chǔ)，省級(jí)以下的郵政儲(chǔ)蓄部門新吸收的儲(chǔ)蓄存款幾乎全部上劃到國(guó)家郵政局進(jìn)行貨幣市場(chǎng)或商業(yè)銀行，很少流入農(nóng)村。

二、完善我國(guó)農(nóng)村資金投入機(jī)制

1.確定合理的支農(nóng)貸款利率水平。要想把資金引向農(nóng)村，最切實(shí)可行的辦法在于實(shí)施合理的利率水平，讓發(fā)放支農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)有利可圖。國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%～15%左右，根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況也就維持在5%～7%間。在目前農(nóng)村小額貸款成本3.5%左右的情況下，貸款利率在8%～10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧?？山梃b歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的作法，由政府提供一定范圍內(nèi)的利率補(bǔ)貼。另外，通過(guò)合理的利率，可吸引郵政儲(chǔ)蓄資金回流到農(nóng)村。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低支農(nóng)貸款準(zhǔn)入門檻。構(gòu)建銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶互相信賴的信用體系，破解“貸款難，難貸款”的突出矛盾；同時(shí)，大力推廣“聯(lián)保貸款”方式，讓農(nóng)民自愿組成“經(jīng)濟(jì)共同體”，以共同經(jīng)濟(jì)實(shí)力為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，確保農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對(duì)資金的需求。對(duì)規(guī)模較大的項(xiàng)目投資，鼓勵(lì)多個(gè)信用社進(jìn)行聯(lián)合，形成“社團(tuán)貸款”，解決單個(gè)信用社不能滿足大產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)資金需求的矛盾，增強(qiáng)信用社的放貸能力。另外農(nóng)村信用社要進(jìn)一步完善貸款抵押、質(zhì)押制度，降低農(nóng)戶貸款門檻。

3.建立和完善國(guó)家財(cái)政支農(nóng)政策。目前支農(nóng)貸款是一種低效率的行為，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)一系列的扶持措施，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行免稅與貼息政策，加大專項(xiàng)資金補(bǔ)貼；參照國(guó)外政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，分層次、分險(xiǎn)種建立和完善政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低的程度；積極開展農(nóng)村信用體系的創(chuàng)新活動(dòng)，加大對(duì)逃廢債的打擊力度，改善農(nóng)村信用環(huán)境與司法環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

張錦:農(nóng)村資金投入機(jī)制探討.河北經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2007.6.4