保額分紅險 會長大的保險

那些低保障的分紅保險備受質疑，保額分紅保險卻很值得推薦。

“分紅保險利益測算表”中的利率只是一個假設利率，并不是實際利率，決定紅利的是各保險公司的實際經營狀況。

保額分紅是英國市場的主流分紅方式，主要是指每年的分紅不以現金形式發放，而是用來直接增加保險金額。在保單終止時，根據當時保險公司的盈利狀況，客戶還可以現金方式獲得一筆終了紅利。總體而言，保額分紅能夠使年度紅利實現復利積累，雙重分紅的形式獲得了保戶的喜愛。

2008年元月，新華人壽推出的“幸福年年A款兩全保險(分紅型)”，就采用了這樣一種分紅方式。實現了養老、分紅、快返和保障的融合，“幸福年年”銷售近一年來備受關注。

首先，“幸福年年”的保額分紅方式，以保額為基數，而不是以保費或現金價值為基數，且保額還都按復利增值，也就是人們平常所說的“驢打滾”、“利滾利”，所以用來投資養老金，不僅能保證資金的安全性，其收益空間也很大。

保額分紅產品的投資收益明顯高于保費分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現金分紅，其紅利的領取方式不如保費分紅那么靈活，只能通過退保或者減少保額的方式實際獲得紅利。但退保或減少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內退保或減少保額并不劃算。只有長期擁有保單，譬如四五十年后再退保或減少保額，才可能得到不菲的紅利累計。

本刊特約理財師提醒投資者，在選擇分紅方式時，要結合自己的實際情況進行挑選。如果手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產品，在長期內獲得更好的收益。

目前市場上有兩種分紅方式，保費分紅與保額分紅。但是，魚與熊掌不可兼得，一個分紅保險產品只有一種分紅方式。需要注意的是短期內各保險公司紅利并無較大差異，但長期內，由于各公司的經營狀況不同、盈利狀況不同，紅利差異就相當大了。

其次，“幸福年年”承續了新華保險分紅保險特有的“保額分紅”方式，是一款“會長大的保險”。在保險期間內，60歲以前每兩年可按當年度基本保額及累積紅利保額的8％領取生存金；60歲至80歲每年可以按當年度基本保額及累積紅利保額的16％領取生存金。“幸福年年”特設3倍高額身價保障，并通過分紅增額每年都會增長。另外，特別附加了全殘豁免功能(被保險人因意外或一年后因病身體全殘，豁免續期保費，保險責任和利益不變)。

有保險專家說，這是一款很可靠的養老保險，邊交錢邊拿錢的設計，可以大大緩解繳費壓力；60歲以后真正需要花錢時，增加為每年都領取，也很人性化。

需要提醒投資者的是，一般的理財產品，資本市場好有收益，市場行情不好也會有虧損風險。但分紅保險的保單上都會注明，分紅一經公布，即不可更改。中央財經大學保險系主任郝演蘇教授說，我反對在中國大力發展那些低保障的分紅保險，但保額分紅保險很值得推薦，因為任何保險都有保障，所以怎么選擇分紅就非常關鍵。

據統計，目前投資理財在城市居民中逐步普及，中高收入城市居民持有投資理財產品的比例達到了62％，在投資理財產品分布上，股票、基金、投資型保險是最主要投資方向。但是，如果金融市場和資本市場動蕩不安，百姓心理承受能力有限，自然會熱衷比較穩健型的投資。所以，一向以穩健保本自居的分紅險也就成了投資者的首選。

養老只依靠社保是遠遠不夠的，“421”的現代家庭結構給贍養老人帶來經濟壓力，CPI指數不斷攀升在挑戰老百姓現有資金的同時也是對未來資產的挑戰……所有這些，都決定著消費者要為自己或家人提前做好養老的資金準備。