新婚家庭巧理財

結婚后有多少實際問題需要考慮，錢歸誰管？重開源還是重節流？又該如何解決？

理財案例>>

張先生和小李是一對新婚夫婦，生活在西安。張先生今年30歲，在一家私營企業工作，月收入5000元；小李今年25歲，在某事業單位工作，月收入1800元。夫婦倆婚后暫時與張先生退休的父母同住；每月日常消費支出2000元，計劃明年要小孩。

二人有1套50平米的住房，現出租，租金600元/月。夫婦倆現有銀行存款10萬元；住房公積金10萬元；股票投資30萬元，現市值11萬元。張先生每年有過節費6000元；住房公積金3.5萬元；車為單位所有，張先生只有駕駛權。兩人所在單位都為其投保了社會保險；張先生單位為其投保了一份終身福壽增值保險，估計到60歲后可以拿到60萬元保險金；張先生自己投保了永安康保險，每年交保費5000元，交到60歲；小李沒有購買商業保險。

理財目標>>

1、一次性付款購買一套60萬元商品房，其中自己出10萬元，向父母借50萬元。

2、計劃3-5年后買1輛10萬元左右的車。

3、為小李投保一份醫療保險。

理財規劃建議>>

張先生和妻子都很年輕，賺錢的能力正處在一個持續上升的階段。從計劃來看，任務是購房、買車、作父親。根據“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂”的理財目標，張先生一家應構建好以下3個理財體系：

第一，構建與生存階段、生活成本、收入和資產、消費預期相匹配的日常生活消費體系。考慮到張先生和小李與父母同住，兩口子將生育孩子，以及西安的生活成本等因素，日常生活消費這一塊應適度提高。與此同時，在即期消費中，還應加入一些現代的消費元素，諸如健美、旅游等。

第二，構建與生存階段、消費預期相匹配的避險體系。首先要規避房貸利率可能上調對家庭經濟形成的壓力。同時，保持家庭經濟的彈性，保持適量的現金流，將緊急備用金維持在一個合理、適度的范圍。還要規避人身意外傷害對家庭經濟的影響，可適當投保商業養老保險。這類保險最好在36歲以前開始投保，交費年期選擇20年。至于重大疾病類健康保險，若無家族病史，可在40歲左右時開始投保。

第三，構建與生存階段、消費預期、市場認知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。雖然目前股票投資大幅縮水，但不應放棄投資。在私人理財的策略上，仍然應持進攻型策略。

消費規劃建議>>

1、日常生活支出。張先生和小李是一對新婚伉儷，可適當提高生活消費支出。

2、健美消費。小李不妨找一家專業的美容機構，每月花上400元左右，每周作一次肌膚護理。

3、旅游消費。現代年輕家庭應適當安排外出旅行，張先生夫婦此項支出每年可安排5000元，日后可隨時進行調整。

4、汽車使用費用。年安排1.5萬元，處在一個中等消費水平。應特別注意的是，法定的機動車輛第三者責任保險必須按期購買。

5、緊急備用金。張先生將作父親，孩子的降臨會增加一些臨時性支出。另外，雖然目前房貸利率下調，但未來走向不明，要隨時應對房貸利率的提高。在生活中，計劃總是不如變化快，家庭應增強一些經濟彈性和潤滑的成份。

6、意外保障。通過保險這個避險工具來規避和轉嫁經濟生活中的風險，是現代人理財的明智選擇。夫妻倆每年分別花560元投保國壽意外險，即可獲得20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。

7、保險投入。繼續維持現有保單的效力，“將革命進行到底”，不要隨意退保。小李40歲左右時，可投保重大疾病保險。利率水平正常或較高時，夫妻倆可分別購買一些養老保險，理財規劃應予調整。

8、證券投資。張先生30萬元的股票現被深度套牢，投入資本縮水，但不可放棄，應繼續持有。證券市場是一個周期性很強的市場，它總是循著蕭條——復蘇——高潮——蕭條這樣一個軌跡循環往復，作為投資者，要記住這樣兩句頗有辯證精神的話：“物極賤，則極貴；物極貴，則極賤”，“行情在希望中破滅，在絕望中誕生”。

因此，在投資策略上，應有長期作戰的思想。不過，應認真審視一下所持有股票的價值，擇優汰劣，待時獲利。

9、購買住房。張先生購房計劃不錯，但向父母借50萬元的想法不妥。張先生已30歲，父母也已退休，他們賺錢的能力和賺錢的再生能力日漸走低，而醫療保健方面的剛性支出則大幅上揚。哪怕他們享有社會醫療保障，但根本不足以抵御高昂的醫療費用。

張先生可辦理貸款買房，將每年積攢的3.5萬元住房公積金列抵房貸本息，以盤活已繳存和還將繼續繳存的住房公積金（包括單位和個人繳存部分），降低房貸利率成本。

10、國債投資。鑒于3—5年購買一輛私家車的計劃，在財務的安排上，應作一些漸進式、積累式的投資，可選擇3年期的短期國債。

新婚家庭和平理財五原則

①理財方式慢慢磨合

結婚成家后，理財就成為夫妻雙方的共同責任。新婚夫婦由于沒有共同生活的經歷，所以一定要做好消費習慣不盡相同的思想準備。在新婚后的一段時間內，應該充分尊重對方的用錢習慣，即使你覺得對方過于節儉或過度消費，也不要太多干預，只能在共同生活中循序漸進地適應、磨合。對于重要的財務收支，要共同商量，免得引起不快。

②不要沖動消費

新婚家庭的經濟基礎一般都不強，所以不要超越經濟承受力，講排場、沖動消費。要避免買很多不必要的物品，在遇到對方提出不必要的購物提議或要求時，不妨坦陳自己的意見和理由。

③雙方財務要透明

夫妻雙方的收支情況采用透明的方式比較好，最好也不要設“小金庫”。對于日常生活開支，在不浪費的前提下，雙方自由支配收入，但應該將節余資金進行有長期計劃的投資，通過精心運作，使家庭資金達到滿意的收益。

④及早計劃未來

對于剛建立家庭的年輕夫婦來講，有許多目標需要去實現，如養育子女、購買住房、添置家用設備等，同時還有可能出現預料之外的事情，也要花費錢財。因此，夫妻雙方要對未來進行周密的考慮，及早做出長遠計劃，制訂具體的收支安排，做到有計劃地消費，量入為出，每年有一定的節余。

⑤建立家庭賬本

不妨設立一本記賬本，通過記賬的方法，使夫妻雙方掌握每月的財務收支情況，對家庭的經濟收支做到心中有數。同時，通過經濟分析，不斷提高自身的投資理財水平，使家庭的有限資金發揮出更大的效益，以共同努力建設一個美滿幸福的家庭。