地震險能保險嗎

5.12地震后，地震險悄悄興起，真能提供保障還是借題發揮？國內巨災險缺憾在哪里？

地震險興起10月份，保險業的龍頭老大——中國人壽推出“國壽安享一生”兩全保險（分紅型），這款分紅險除了涵蓋疾病身故、意外身故保障外，獨特之處在于它還涵蓋了地震、洪水、臺風、海嘯、泥石流和滑坡等6種重大自然災害，其中巨災意外身故保障高達保額的3倍。

“國壽安享一生”因此成為國內首款涵蓋巨災風險、意外風險和疾病風險的長期性險種，同時也是國內首款保費返還后還能繼續享受保險保障與紅利的長期性險種。

緊隨其后，恒安標準人壽于今年11月，在其銀保渠道推出一款“福惠雙贏”兩全保險（分紅型）產品，也將包含地震、洪水、臺風、海嘯、泥石流和滑坡在內的巨災風險納入保障范圍。在5年保險期間內，客戶可享受相當于有效保險金額1倍的身故保障，3倍的公交意外身故保障，3倍的公交意外全殘保障，3倍的重大自然災害事件身故保障及3倍的重大自然災害事件全殘保障。

地震險，一直都是我國保險業應該觸及卻不敢觸及的領域，這是因為在大災面前，險企的賠償能力受到嚴峻的考驗，一個不小心，一場地震可能讓整個保險業賠的傾家蕩產。

人們知道，國內沒有真正的地震險，而且在絕大多數其他可能涉及的險種中，地震也屬于除外責任，比如在財產險、房屋險中，地震都被列入免責條款，保險公司是不賠付的。現在，幾款將地震涵蓋進責任范圍的保險居然問世了。

除了上述兩款產品，要說大膽的要算早在今年1月就推出的承保地震風險責任的華安“福滿堂”家財險，“5.12”地震之后，華安“福滿堂”家財險高調亮相，在四川成都，它涵蓋地震險的保障很是吸引人。根據條款，年繳保費876元，即可獲得50萬元的房屋建筑及室內財產的保險保障；此外還可獲得5萬元的管道破裂及水漬險保障、10萬元的第三者法律賠償責任保障、5萬元的家電用電安全保障，法定節假日最高賠付金額可自動提升10%。

近期，“福滿堂”又擴大了銷售范圍，先在廣州、天津兩地試銷，又在成都高調亮相。據悉，該產品是國內近十幾年來第一款承保地震風險責任的財產保險產品，除主險外，這款新型家庭財產保險還包括6個附加險，其中主險標的為房屋建筑及室內財產，提供包括自然災害(地震、海嘯在內)、意外事故的風險保障。

英勇之舉露缺陷

敢承保風險責任很高的地震，可謂大膽之舉。總體來看，目前的地震險寥寥無幾，尚屬稀有品種，而且都與分紅掛鉤。

“國壽安享一生”是一款分紅型兩全險，既偏重保險保障又可分紅，投保人除了享受巨災風險、意外風險和疾病風險保障外，還可獲得紅利分配。

恒安“福惠雙贏”則是跟隨潮流的代表。它是恒安標準人壽在保險市場動蕩的背景下，繼恒安“穩贏優勢”之后，推出的第二款分紅險，也是一款累積式分紅險。兩款產品可謂一奶同胞，其紅利分配形式相同。不同的是，“福惠雙贏”是一款兩全保險，除了具有分紅功能外，還可提供保險保障，它的保障內容和國壽“安享一生”相似。唯一不同的是，“安享一生”分兩次返還保險金，合同終了分配紅利；而“福惠雙贏”在5年交費期滿后返還保險金，每年派發紅利。

華安“福滿堂”則是另外一種形式的巨災險，該產品除涵蓋地震責任險之外，較之其他家財險并無明顯優勢，故銷售情況一般，并沒有得到消費者充分認可。因為，除涵蓋地震責任險之外，它跟普通家財險相比，并無太大差異。

據悉，“福滿堂”家財險是由華安保險聯合招商銀行信用卡中心共同開發的，主要面向招行信用卡持卡人，多采取電話直銷的方式，保費將直接從信用卡中扣取。在電話直銷誤導不斷的情況下，客戶對于這樣的銷售方式仍有抵觸，即便強調“承保地震責任”，也很可能被認為是一種“噱頭”。這種單一的銷售渠道人為排除了大量有意愿投保的客戶。

記者了解到，目前這款產品只在廣州、天津、成都有售，銷售面窄。而其產品條款顯示，該產品不在河北、寧夏、甘肅、山西、內蒙古、陜西、海南、新疆、西藏、云南等地震、海嘯風險發生概率大的地區銷售，上海由于可能受到東海地震帶的波及也不在銷售區域內。

由此來看，“福滿堂”把70%可能發生地震的地區都排除在外，讓“保地震責任”幾乎成了一句口號。據悉，華安曾經推出的“絢麗人生”雖有“特別保障”，但在汶川地震后，實際賠付也只有85萬元，其中包括了75萬元的單筆賠付，由此推算，其理賠范圍不會超過5家。

而從人身保障來看，也不一定非要求救于地震險。和財產險相比，大多數公司的人壽保險和人身意外險，對因地震造成的人身傷亡是賠償的。相反，人身意外保險條款中規定酒后駕駛、艾滋病、吸毒、自殺等道德層面引起的人身傷害，卻是免于賠償責任的。

通常情況，壽險里不單獨涉及地震內容，只考慮死亡、傷殘等情況的索賠。比如，這次“汶川”地震后，凡是投保了中國人壽壽險的災區居民都可以獲得理賠。中國平安則向一名重慶唐姓遇難小學生的家屬給付了全額賠付，總共賠款2萬元。太平洋保險集團也緊急調集了人員到災區展開理賠服務工作。

所以，“安享一生”和“福惠雙贏”兩款分紅險，提出的地震保障不能算真正的“地震險”，只是專門明確了對地震的賠償額度。有趣的是，保險推銷人員卻專門介紹該產品紅利部分的收益，或者歸根結底，這就是一款投資型的保險。

地震險的最優解

為何地震險始終推廣不起來？

其實，地震險一直以附加形式存在，但保險公司一般不主動向客戶推薦地震附加險。而且，地震險附加險的收費標準是主險的10%。由于收費較高，很多投保者在選擇險種時也會主動避開地震附加險。

尤其是財產險，由于地震不可預期性、破壞性大，無法防范、承保風險太大，目前財險行業對于地震責任都是免責。房貸險保單中，將“地震或地震次生原因”列入責任免除。在財產險中，最大的消費群體是車輛駕駛者，可目前的車險中對于地震依然不理賠。

地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，費率厘定過高和精算師人才的缺乏，造成合理的地震保險利率無法確定。即使有地震類保險，愿意購買保險的人常常是最可能遭遇風險的人，而保險公司收取較高保險價格，或者將保險的推廣限定在某些區域，從而阻止這類人購買保險。從定損來看，目前如何確定是地震造成的損傷是難點，只能根據地震發生的時間來判斷，這直接影響消費者獲賠，會造成消費者購買信心不足。

說到底，商業保險公司不愿意推廣地震險還是無利可圖。保險業里有一個術語，叫再保險。一家保險公司接到高額賠償金的合同后，就找其他幾家保險公司，再和他們簽保險合同，把風險分攤。地震險是最適合采用再保險制度的。

1966年，日本建立了地震保險體制并頒布了相關法律。依據該制度，日本各保險公司共同成立了日本地震再保險股份有限公司。日本實行的是獨特的地震再保險險種，形成由保險公司、再保險公司和政府共同分擔責任的結構。近年來，日本購買地震保險的人數連續4年增加，在日本高知縣，69%的人在購買保險時購買了地震保險。美國的加州，由于是地震多發帶，該州政府上世紀80年代就通過法律，要求經營住房財產險的保險業者同時銷售地震保險。

當然，光靠保險公司也不行。1998年日本阪神大地震，日本保險業損失慘重，雖然也經過再保險，但保險公司還是承擔了嚴重的賠償責任。要做到這一點，需要相關法律規范商業保險公司的行為，由政府牽頭設置巨災資金，在災害來臨時，政府出面指揮，保險企業在有足夠的資金鏈后，也必須承擔保險的義務，為災害后的賠償負責。面對災害，政府和保險業都有義不容辭的責任。