考問孤兒保單

保險公司互挖墻角，代理人頻繁跳槽，保戶手中的保單成了無人疼的“孩子”。

陽光人壽日前表示，愿意免費(fèi)為“孤兒保單”提供必要的保險服務(wù)。

“孤兒保單”是指與保險公司終止代理關(guān)系的代理人在離開公司之后，其代理銷售的保單處于無人看管的狀態(tài)。還有一種情況，就是投保人沒有按時繳費(fèi)，“自動”成為“孤兒”。

陽光人壽重提困擾保險公司和投保人的“孤兒保單” 問題，只是提供一些服務(wù)，并非代理人。有人說，它的目的是把這部分“孤兒”最終變成自己的“孩子”。

隨著保險人才跳槽、被“挖墻腳”成為家常便飯，“ 孤兒保單”正大量出現(xiàn)。據(jù)估計，“孤兒保單”在保險市場上占比已超過一成。

大量的“孤兒保單”不僅給保險公司帶來了經(jīng)營困難，也給保戶增加了許多麻煩。一旦代理人離職，保單的續(xù)期收費(fèi)、保全、理賠，甚至包括“高附加值”的增值服務(wù)等等，都可能大打折扣。

比如，代理人原本會在保費(fèi)應(yīng)繳日的前一個月給保戶寄發(fā)一份繳費(fèi)通知書，或通過短信、電話等方式通知客戶按時繳納保費(fèi)。代理人離職之后，如果工作接續(xù)不上，無人提醒保戶繳費(fèi)，保戶可能因為遺忘，而導(dǎo)致保單失效，即使在一定年份內(nèi)可以申請恢復(fù)，手續(xù)也是很繁瑣的。再有，如果保戶的聯(lián)系地址等基本信息變更了，本來可以聯(lián)系自己的代理人，他們能夠上門幫助保戶處理這些問題。特別是當(dāng)保險事故發(fā)生之后，需要通過自己的代理人來咨詢和向保險公司申請理賠。但是一旦自己的保單成為“孤兒保單”，這些問題就找不到人解決了。而且保戶更換保險公司，不僅在退保的時候要遭受很大的損失，而且隨著年齡的增加，購買新保險時需要支付的保費(fèi)也會隨之增加。

本刊理財專家提醒投資者，碰到“孤兒保單”退保是不劃算的。

首先，消費(fèi)者在購買保險時，應(yīng)該盡量選擇那些保險專業(yè)知識強(qiáng)，對工作很負(fù)責(zé)的代理人。同時，要了解保險公司的服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)，盡量選擇一些服務(wù)質(zhì)量好，業(yè)內(nèi)信譽(yù)度高的保險公司。這樣才能保證自己投保后能得到完整妥善的后續(xù)服務(wù)。

其次，充分利用保費(fèi)墊繳功能，短期內(nèi)還能有保障。很多保險公司的投保單上，都有“保險費(fèi)過期未付選擇”一欄，通常設(shè)有“保費(fèi)自動墊繳”和“中止合同”兩項。一旦選擇“保費(fèi)自動墊繳”，當(dāng)投保人超過寬限期仍未交保費(fèi)時，就會由保單的現(xiàn)金價值來墊繳當(dāng)期保費(fèi)。保費(fèi)墊繳可以在短期內(nèi)緩解投保人的繳費(fèi)壓力，在此期間，保戶所擁有的風(fēng)險保障不變。但前提是保單要有足夠的現(xiàn)金價值。另外，也有不少公司默認(rèn)保費(fèi)墊繳，投保人要事先問清楚。

再次，消費(fèi)者最好記住保險合同的續(xù)期繳費(fèi)日，不要完全依賴保險代理人。如果保戶在一段時間內(nèi)沒有收到任何繳費(fèi)通知，就應(yīng)該主動與保險公司聯(lián)系，查看自己的代理人是否在職。保戶如有任何收費(fèi)地址、繳費(fèi)方式等方面的變更時，要及時通知自己的代理人和保險公司。一旦保單成了“孤兒”之后，投保人更需要多和保險公司聯(lián)系，要確知自己的保單由誰接管，并讓新代理人了解自己的情況，以方便以后處理相關(guān)問題。

“孤兒保單”還有個常見的問題，就是投保人沒有按時繳費(fèi)所造成的損失。一般情況下，繳費(fèi)逾期60天以上的保單將視為自動失效，投保人在察覺到年內(nèi)沒繳保費(fèi)( 若為年繳式) 時，應(yīng)主動與保險公司聯(lián)系。

按規(guī)定，2年內(nèi)向保險公司申請復(fù)效，繳清失效期間的保費(fèi)及利息，可恢復(fù)保險合同效力，但失效期間發(fā)生的情況不列入索賠范圍。若保戶在2年后才察覺未續(xù)繳，則可要求保險公司退還合同現(xiàn)金價值( 已繳2年以上保費(fèi)的)，或退還扣除手續(xù)費(fèi)后的保費(fèi)( 未繳足2年的)。