遠離卡奴生活

數數自己有多少張信用卡吧，其實你并不需要那么多。

某一天，筆者與朋友逛街，恰逢商場搞活動，刷某幾家銀行的信用卡購物有折扣，朋友喜笑顏開：“這幾家銀行的信用卡我都有。”打開她的錢包一看，果然各種信用卡如士兵列隊般占據了錢包所有的卡位。

不過，這位朋友既不是理財達人，也不是消費大戶，她只是一名朝九晚五還要不時加班加點、卻收入平平的普通白領。這名“白領”自己也搞不清楚信用卡是怎樣填滿了她的錢包，以至于有些還沒有開卡，有些則已欠了一屁股債，利息每月就有上百塊。“不知道我以后買房的時候，銀行會不會給我貸款。”朋友很擔心自己的信用記錄。

朋友欠債的卡是她的第一張信用卡，她不僅在自己經濟最困窘的時候用該卡取現度日，更因欠款太多只能每月按最低限額還款，同時支付高額利息。但這并沒妨礙她繼續擁有其他信用卡，盡管她也不知道有這么多卡有啥用。

最糟糕的是，銀行不是不知道這種現實，只是發卡的沖動始終難抑。某銀行信用卡中心負責人透露，銀行信用卡的發卡量大都存在巨大水分，每月產生賬單的卡只占總發卡量的20-30%。很多時候，不少消費者都是在各種推銷和開卡禮品的誘惑中，擁有了若干張永久睡眠信用卡，甚至有人在拿到卡的當天就辦理了銷卡手續。

對于國內銀行而言，目前擔心的并不是違約，而是消費者過快的還款，以至于它們賺不到利息。它們相信，只要消費者放開懷抱，這些業務就會迎來滾滾財源。若單純從數字表面上看，國內銀行的信用卡數量已經到了泛濫的地步，截止到2008年6月底，信用卡發卡量為1.3億張，同比增長83.6%；信用卡信貸總額6931.73億元，同比增長68.4%。

眼下，一人多卡的重疊發卡現象愈演愈烈。有研究結果顯示，亞洲的消費者更容易被超前消費引誘。所以，中國的銀行積極采取不同的手段來刺激消費者超前消費。在新興市場國家，特別是中國，盈利不是信用卡業務最為重要的，搶占市場才是第一位的。

但是，美國次貸危機爆發后，緊隨其后浮出水面的就是信用卡危機。看上去，似乎遠在大洋彼岸的這場危機尚不足以影響中國的信用卡市場，信用卡用戶還在主動與被動中變成“卡奴”。前不久，上海銀監局接到了大量消費者投訴，反映商業銀行營銷中只宣傳信用卡透支功能、贈送禮品、積分優惠等信息，而不向申請人介紹信用卡風險。據悉，投訴的消費者中有很多是在校大學生的家長或剛剛工作的年輕人的家長。

“卡奴”的年輕化是誰的不理性？上海銀監局最后認定，從法律角度講，對于具有完全民事行為能力的子女所欠銀行債務，家庭其他成員無代為償還欠款的義務，對于銀行工作人員直接向持卡人父母催收欠款的行為可不予理會。

我們最近經常說，金融產品本身沒有過錯，就怕使用過度。2003年以來，中國的信用卡市場，不僅發卡數量、信用卡信貸規模飛速發展，應收賬款、不良率等也有了迅猛提高。以招商銀行為例，發卡量達到2382萬張，信用卡應收賬款251億元，較2007年上漲了17%，其中不良貸款余額為6.8億元，不良率為2.74%，同比上升了42.7%。

目前，國內使用信用卡循環信用消費功能的持卡人所占比例比較小，大約僅占信用卡持卡人總數的14%。從規模來講，盡管信用卡的信貸總額已經接近7000億元人民幣，也只有美國的1/8左右，所以風險潛在還不嚴重。處于起步階段的中國信用卡市場如何走好？銀行該承擔什么責任，消費者又該如何向信用卡濫發行為說“不”？