中國擔保業亟待行業規范

近幾年，中國的擔保行業經歷著一個急劇發展的時期，各類擔保機構呈幾何級數增長，然而在數目膨脹的同時，中國擔保行業的整體水平卻依然停留在一個較低的層次

中國經濟的發展，讓中國企業在“做大做強”的道路上越走越遠，而要想實現這個目標，勢必要有充足的資金作為后盾。在目前中小企業融資難問題日益凸現之際，作為連接企業與銀行的紐帶——擔保機構便應運而生，為不少企業的持續發展提供了有利條件。然而必須看到，在經歷一輪爆炸式發展之后，擔保機構本身所存在的問題也日趨嚴重，更讓人憂心的是，問題存在的時日已經不短，但解決問題的途徑卻遲遲難以浮出水面。

新興行業，也是脆弱行業

“中國第一家擔保公司是1993年成立的，叫中國經濟技術投資擔保有限公司。”北京市擔保業協會會長李世奇向《經濟》記者簡單介紹了中國擔保業發展的歷程，“然而經過5年時間，1998年才成立中國第二家擔保公司。中國的擔保業真正發展起來是在2000年前后，當時，全國的擔保機構約有100多家，其中北京有8家。在業內的研究中，都公認2000年是中國擔保業發展的‘元年’。因此，即使到今天為止，中國的擔保業仍然屬于新興行業。”

雖然屬于新興行業，但它卻有著廣闊的市場，李世奇介紹，中國擔保業這些年發展的速度很快，僅以北京市場為例，北京的擔保行業平均每年都在以30%～40%的速度增長，去年增長稍緩，但也保持了20%的增長幅度。截至2007年年底，北京市注冊資金超過1億元的擔保機構已達38家，當年新增擔保額390.8億元，比上年增長20.61%；共為7785戶企業提供擔保，新增擔保11620筆；累計擔保額達1363.45億元。

一個新興行業，所創造的業績卻如滾雪球般越滾越大，這些數據說明了中國擔保行業擁有著美好的前景。但新興一詞，在很多時候也同時意味著脆弱，中國擔保業取得的成績固然可喜，但存在的問題則更為社會所關注。

李世奇對擔保行業內種種的不合理之處同樣深有感觸。他表示，在目前看來，擔保行業多頭監管所引發的問題已十分嚴重。

由于多頭監管所引發的行業規范問題，目前表現得十分嚴重。李世奇表示，以工程類擔保為例，目前，全國工程類擔保或多或少都出現了一些問題，比如競相壓價等，有些擔保機構已經將保費壓價到低于貸款數目的1‰以下，這種不計后果的壓價將嚴重危害到擔保機構的健康發展。而這種問題的根源，仍在于沒有相關的行業規范來約束擔保機構的行為。

“規范”難尋

在李世奇看來，擔保業近幾年的快速發展只是開始，在今后，它還將有巨大的市場潛力。他分析道，從市場需求看，現在大量的中小企業有融資擔保的需求，在北京，一年400個億元的融資擔保，有270多億是為中小企業服務，但服務的對象目前還只有幾千家企業，而北京的中小企業總數大約在40萬～50萬家左右，現在服務對象的范圍只占全部的幾十分之一。而在全國范圍內，北京擔保業的發展已經算是名列前茅了，世界銀行曾經作過統計，中小企業需要通過擔保獲取貸款的，一般是占中小企業比例的10%～15%，現在中國的擔保業還遠遠沒有達到這樣的目標，它的市場很大，業務量也很大，仍然處于一個高速發展的階段。

正因為擔保業位于高速發展的軌道上，因此，如果沒有一個完善的監管體系和行業規范與之配套，對于整個行業的發展將造成極大的負面影響。

到目前為止，國家還沒有出臺任何針對擔保業的專門法規，各部委曾出臺過一些規范文件，但都只局限于自己所分管的一小塊范圍。比如，財政部頒布了名為《風險提示的一些要求（意見）》的規范性文件，建設部也有《關于在房地產開發項目中推行工程建設合同擔保的若干規定》等，但都缺乏對整個行業的指導性。

李世奇所在的北京擔保業協會近年來對擔保行業的規范工作做了一些有益的嘗試。去年年初，北京市擔保協會公布了一份名為《北京市擔保行業行業規范》的文件，對擔保機構提出了最基本的要求，給長期處于無序競爭的擔保行業制定了一個可以“觸摸”的底線。同時，北京市擔保業協會還與北京市公證處合作，制定了名為“強制執行性公證”的措施，這個措施是指，擔保機構承諾的每一筆保函，都必須對其負責，如果發生了代償，要無條件代償，拒不代償的，可以不通過訴訟就執行。

李世奇告訴記者，這些措施在北京引起了很大的反響，大多數擔保機構愿意在這樣的行業規范下進行運作，而政府部門也對這些措施一致認可。然而，要想將這些業已成功的經驗推廣開來，卻并非一件容易的事，李世奇說，作為北京市的一個行業協會，是無權去管外省市擔保業的情況的，能不能夠推廣，目前還很難說。但是現在有些省市已經按照北京市擔保業協會制定的行業規范在運作，也有很多省市在參照這些標準，來制定自己省市的擔保行業規范。而一直以來，國家發改委也在研究制定有關于擔保業的法規，但由于需要聯合多個部門共同研究，目前還沒能協商一致，使得可以統領全國擔保行業的政策法規還遲遲難以出臺。

針對目前國內擔保行業魚龍混雜的現狀，有一種觀點認為應該逐步規范整合擔保機構，讓一些注冊資金很少、實力比較弱的擔保公司逐步退出市場，以便于更好地控制擔保行業的風險指數。實際上，2006年銀監會下達的145號文就曾經明確規定，擔保機構注冊資本金應在1億元人民幣以上，且必須是實繳資本。但直到現在，全國范圍內注冊資金只有幾百萬的小型擔保機構仍屢見不鮮。

然而，李世奇對這一現狀有著不同看法，他表示，大機構有大機構的空間優勢，小機構也有小機構的空間優勢。比如縣級的擔保機構，對其所在地域范圍內的企業情況非常熟悉，對有融資需求的企業，無須做大量的前期調研工作就能很容易地了解其經營狀況，這種地域的熟悉度是很多大擔保機構也無法與之相比的，而這種熟悉往往可以讓擔保機構的風險更小。同時，一般而言，小的地區，企業融資的需求也比較小，幾百萬元的注冊資金完全可以應付自如。在這樣的情況下，沒有必要對那些小的擔保機構采取“一刀切”的做法，更重要的是要規范它們的市場行為。