現(xiàn)代農(nóng)村金融制度將如何建設(shè)？

十七屆三中全會(huì)公報(bào)提出：到2020年，農(nóng)民人均純收入比2008年翻一番的目標(biāo)。相應(yīng)測(cè)算2020年農(nóng)村信貸需求總量約為138690億元。農(nóng)村金融信貸需求每年應(yīng)保持多少增長(zhǎng)幅度？如何才能確實(shí)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度？這是一個(gè)迫切需要研究的課題。

“2020年農(nóng)民人均純收入比2008年翻一番”，按此測(cè)算，2020年農(nóng)民人均純收入約為8280元，年遞增為5.5%。1997-2007年的10年中，筆者測(cè)算每年非農(nóng)化資金在1000億元左右，故農(nóng)村貸款遞增幅度僅為10.4%，比金融機(jī)構(gòu)總貸款遞增幅度13.3%低2.9個(gè)百分點(diǎn)。在十七屆三中全會(huì)后，各種扶農(nóng)、護(hù)農(nóng)的政策措施的出臺(tái)，對(duì)農(nóng)村信貸需求必將有較高的增長(zhǎng)，農(nóng)村資金由非農(nóng)化有可能轉(zhuǎn)為增農(nóng)化，按年遞增15%的幅度測(cè)算，2020年，農(nóng)村貸款需求可能要達(dá)到13萬億元，平均每年增加余額為8900多億元。到時(shí)能否達(dá)到13萬億元，還要看各種現(xiàn)代農(nóng)村金融制度功能能否健全、服務(wù)能否完善、對(duì)農(nóng)村資金供給能否充分。

如何才能建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度？建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要建立以合作金融為基礎(chǔ)。對(duì)農(nóng)民自己組織的合作金融組織應(yīng)同美國(guó)、日本那樣給予公益法人、免稅團(tuán)體待遇。合作制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)激烈競(jìng)爭(zhēng)中，社會(huì)上一些弱勢(shì)群體：農(nóng)民、小手工業(yè)者、小商販和低收入職工，通過參加各種合作組織，進(jìn)行自助，以求生存求發(fā)展。在全球發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，各種合作組織蓬勃掀起和發(fā)展。

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，對(duì)原有農(nóng)村信用社改革必須要繼續(xù)執(zhí)行國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，把農(nóng)村信用社逐步辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。筆者認(rèn)為，對(duì)原有農(nóng)村信用社改革必須要堅(jiān)持有利于為“三農(nóng)”提供優(yōu)良的金融服務(wù)，這是鑒別農(nóng)村信用社改革成敗的“試金石”。建議金融領(lǐng)導(dǎo)部門應(yīng)該立即停止批準(zhǔn)將基層農(nóng)村信用社獨(dú)立法人轉(zhuǎn)為縣聯(lián)社一個(gè)獨(dú)立法人的改革。

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強(qiáng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額僅為10224億元，只占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額26.17萬億元的3.9%，其中，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的累放貸款僅為446億元，僅占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的4.4%。筆者認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)銀行轉(zhuǎn)到用中長(zhǎng)期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面來，比如要重點(diǎn)大力扶持水利灌溉設(shè)施建設(shè)、扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地，扶持東北地區(qū)大豆、長(zhǎng)江流域油菜、新疆優(yōu)質(zhì)棉生產(chǎn)基地建設(shè)，農(nóng)業(yè)機(jī)械化電氣化和對(duì)荒漠化等的治理方面來，要大力扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、發(fā)展新技術(shù)農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等。

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的骨干和支柱作用。農(nóng)業(yè)銀行在我國(guó)縣和縣以下有高達(dá)28000個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，具有扶持“三農(nóng)”的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額高達(dá)61000億元，各項(xiàng)貸款余額36000億元，其中涉農(nóng)貸款余額高達(dá)13600億元（僅次于農(nóng)村信用社）。近年來，農(nóng)業(yè)銀行不斷完善探索服務(wù)“三農(nóng)”的體制機(jī)制，針對(duì)“三農(nóng)”貸款時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短的特點(diǎn)，下移經(jīng)營(yíng)重心，擴(kuò)大二級(jí)分行、縣支行審批權(quán)限，完善信用評(píng)級(jí)體系，創(chuàng)新?lián)７绞剑?jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜的機(jī)制，對(duì)2035個(gè)縣域支行的6000個(gè)具有小額信貸服務(wù)功能的縣域網(wǎng)點(diǎn)。

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是解決農(nóng)民貸款難的有效措施。截至2007年底，全國(guó)已建立農(nóng)戶信用檔案7400多萬戶，評(píng)定信用農(nóng)戶5000多萬戶，累計(jì)對(duì)已建立信用檔案的3900多萬農(nóng)戶發(fā)放貸款9773億元，貸款余額4865億元。但改善農(nóng)村信用環(huán)境是一項(xiàng)艱巨的系統(tǒng)工程，雖已取得了良好的起步，但許多農(nóng)村地區(qū)依然存在信用意識(shí)薄弱、金融機(jī)構(gòu)缺乏有效手段控制信用風(fēng)險(xiǎn)等問題。在建設(shè)農(nóng)村信用體系的同時(shí)，還要發(fā)展多種形式的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，比如信用互助協(xié)會(huì)、信用共同體、農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)、建立信用戶、信用村鎮(zhèn)，以破解農(nóng)民貸款難的問題。

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要建立健全農(nóng)村的保險(xiǎn)服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上存在水災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)等多種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，要確保為農(nóng)民分擔(dān)和降低自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，還必須要建立健全分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)制、巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制。