我國農業保險法律原則研究

[摘要] 農業保險在實質上屬于政策性保險，一般商業保險的法律原則可能并不適用或不完全適用于農業保險。我國農業保險應遵循國家支持、政府主導原則、強制與自愿相結合原則、依據和尊重國情原則、整體報償原則、循序漸進等原則。

[關鍵詞] 農業保險 商業保險 基本原則

農業保險在實質上屬于政策性保險，和一般的商業性保險存在較大的差異，一般商業保險強調保險經營的商業性，經營過程中的公平競爭、等價有償以及效益最大化，因此一般商業保險的法律原則可能并不適用或不完全適用于農業保險。根據農業保險的性質以及我近年來農業保險的實踐，我們認為，發展我國的農業保險，對保險業普遍存在的商業性發展思路應該持慎重的態度。我們以為，在未來我國農業保險立法中，應著重考慮和體現以下基本原則：

一、國家支持、政府主導原則

農業保險具有較大的社會效益，具有促進農村社會穩定、農業發展和社會保障的雙重功能，農業保險的第一需求者是國家和政府。世界范圍內農業保險發展的實踐經驗表明，農業保險的單純商業化無一不是以失敗告終。我國2002年之前農業保險一直沒有被正式命名為政策性保險，直至2002年12月，修訂后的《中華人民共和國農業法》第46條首次規定：“國家逐步建立和完善政策性農業保險制度”，政策性農業保險的改革方向得以確定。我國多年來農業保險的實踐也證明，農業保險的推行和發展始終離不開國家與政府的參與和介入。

所謂的“政府主導”就是政府通過對農業保險給予經濟上、法律上和必要的行政上的支持，對農業保險的發展方向和速度施加主要的影響，政府不僅參與農業保險的宏觀決策，而且也要介入微觀的經營管理活動。也就是說，政府要對農業保險業務的經營提供統一的包括涉及全國的保險制度、設定農業保險項目、保險補貼與優惠制度、再保險制度等在內的制度框架，各級政府和經營主體要在這個整體框架內活動，同時政府對農業保險給予較大的財政支持，使政府在農業保險中發揮主導作用。

二、強制與自愿相結合原則

我國農民一般缺乏投保意識，應當修改我國現行立法，建立強制性和自愿性相結合的農業保險形式。根據政府對農業和農村發展的經濟和社會目標，對于從事關系國計民生以及對農村經濟社會發展有重要意義的農產品生產的生產者，為了讓其盡快恢復生產，穩定社會，必須強制其參加相關農業保險，并給予較高的財政補貼；對于從事一般的種植業、養殖業的農戶，則實行自愿參保原則，是否參加農業保險由其自己決定。同時，宜將農業保險和農業信貸結合起來，凡有農業生產借貸的農業保險標的，即使是自愿保險項目也應依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農產品加工部門和農產品消費者都應通過一定的渠道分擔部分保險費，保費補貼和分擔可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區經濟發展差異有所區別。適當推行強制投保的意義在于：一方面，提高農業保險的參保率，擴大農業風險的分攤領域，避免逆向選擇，降低農業保險費率；另一方面，通過適度強制，可以大大減少保險公司經營農業保險的經營性支出，有利于減少財政補貼成本。

三、依據和尊重國情原則

縱觀世界各國農業保險的發展歷史和現實不難發現，由于各國的情況不同，農業保險呈現出不同的特點。世界上農業保險發展的模式與制度有很多種，制度模式的優化選擇必須充分考慮我國的國情狀況，而不能照搬國外的農業保險模式與制度。同時在設計之初就要充分考慮到各個制度之間的銜接，以便于將來的整合。

國內外的經驗表明，國內外實行各種經營模式雖然各有利弊，但都不愧為農業保險切實有效的模式。各地可以選擇商業保險公司代辦、專業性農業保險公司、農業相互保險公司、政策性農業保險公司、外資或合資保險公司等多種形式開展農業保險業務。更為重要的是我國幅員遼闊，各地區之間經濟與自然條件差別較大，因此在經濟發展水平與層次不同的地區，可以實行不同的農業保險模式和制度，即使在同一地區，根據不同的保障水平也可采用不同的保險模式制度。因此，必須因地制宜，設計出不同的農業保險模式和制度，以適應各地的不同需求。

我們以為我國在設計農業保險制度時應考慮以下情況：一是我國農村的生產力水平不高，農民收入比較低的客觀現實；二是我國幅員遼闊，地區經濟與自然條件差異比較明顯；三是我國以家庭為單位的分散性農業生產模式。

四、整體報償原則

農業保險具有明顯的社會效益，其在一定程度上關系到整個國民經濟的運行和整個社會的整體利益。因此農業保險的發展應確立整體報償原則，即以整個社會作為核算單位來考察和管理農業保險，取之于民，用之于民。農業保險的開展應著眼于保護農業發展以及國民經濟的順暢運行，著眼于社會效益的最大化而不是追求個人效益最大化或企業利潤的最大化。同時，應將農業保險的政策性虧損計入到社會總成本中，運用社會補償基金加以補償。

五、循序漸進原則

鑒于我國的宏觀經濟尚處在發展階段，與美、日等發達國家相比目前還不具備它們那樣雄厚的經濟實力，而且經驗也相對缺乏。因此我國的農業保險改革應以穩健為前提條件，遵循循序漸進的原則。應先試點、后推廣；先局部、后全面；先農作物、后水產和牲畜；先產量保險、后收入保險的過程，循序漸進，逐步鋪開，從而避免農業保險失誤所造成的不利影響，進而形成自身特有的較為完善、系統和先進的農業保險模式。

參考文獻：

段學慧:政府還是市場——論我國農業保險的出路[J].重慶師范大學學報，2004（01）