基層央行如何促進縣域經濟發展

基層央行作為縣域金融的樞紐，處于整個縣域金融的主導地位，新修訂的《中國人民銀行法》已賦予了基層央行更多的職能和更重要的任務，央行作用的發揮或發揮得好壞，直接影響著縣域經濟的發展。本文以扎蘭屯市地區為例，分析了如何在現有金融態勢下，更好地發揮基層央行指導作用，從而促進縣域經濟持續協調發展。

基層央行在縣域經濟發展中的作用

發揮信貸政策的窗口作用，引導貸款投向，促進經濟結構調整。改進對中小企業特別是科技型中小企業的金融服務，盡量滿足產品有市場、有效益、有信用企業的流動資金貸款需求。促進農村金融機構改進服務和小城鎮建設，支持農村金融得以發展。

促進銀行業深化改革，增強貸款營銷觀念，疏通貨幣政策傳導機制。依據縣域信貸合理需求，理順內部資金往來，促使各級金融機構合理和充分運用資金，深入企業，深入市場，不斷拓展信貸市場。

提供多方位金融服務，提高服務質量和水平。一是建立高效、安全的支付清算系統，增強金融服務整體功能。二是建設金融、工商、稅務、司法等部門共享的公共信息平臺，建設面向企業和個人，覆蓋社會經濟生活各方面的社會誠信體系，進一步完善各項統計和經濟景氣調查制度。三是認真履行反洗錢、賬戶管理、現金管理等監管職能，整合監管資源，開展綜合執法，提高監管權威。四是改善金融生態環境，努力探索維護金融穩定的長效機制，關注研究銀行、證券和保險業的協調發展問題，研究防范和化解系統性金融風險的具體措施。

發揮自身信息優勢，加強調查研究和信息反映工作。深入研究當地經濟特點，探尋和把握經濟運行規律，尤其要全面調查貨幣信貸政策貫徹執行情況，研究如何在縣域經濟發展中運用貨幣政策手段提供金融支持問題，從而在廣泛調研的基礎上，有效實施貨幣政策。加強與地方政府的溝通協調，及時了解對貨幣政策執行情況的意見和建議，加強宣傳，引導輿論，促進貨幣政策的貫徹和落實等。

縣域經濟發展中存在的問題

金融組織體系不健全。國有商業銀行推行集約化戰略，紛紛撤并基層營業網點、裁減人員，給金融支持縣域經濟發展帶來了諸多困難。扎蘭屯市從1998年開始各國有商業銀行陸續開始撤并縣域分支機構，僅2004～2006年間扎蘭屯市就撤并金融機構14個之多。另外，農信社支持縣域經濟的后勁不足。農信社歷史包袱沉重、風險較大、資金少、服務方式和服務手段落后，使得支持縣域經濟心有余而力不足；而農業發展銀行機構少，業務單一。金融組織體系的不健全導致了縣域金融服務，尤其是鄉鎮金融服務的功能弱化、服務水平下降和信貸萎縮，延緩了縣域經濟的發展。

金融對縣域經濟的信貸支持乏力。信貸管理體制方面的原因，導致金融對縣域經濟的信貸支持乏力，普遍弱化了對縣域經濟的信貸支持力度。首先，國有商業銀行實行一級法人治理以及出于集約化經營和風險控制的需要，業務管理上實行了逐級授權授信制度，縣級行只有資金組織權、貸款調查權和收貸權，對縣域經濟結構調整所需的大額資金沒有審批權，沒有更多的貸款決策權，抑制了基層行信貸營銷工作的主動性和積極性。其次，金融機構對縣域經濟的信貸重視程度不夠。在扎蘭屯市轄內，國有商業銀行僅有小額質押貸款權限。國有商業銀行吸收的存款大部分通過系統上存，使存貸款比例嚴重失調，2007年末，國有商業銀行存貸比例為22%。所吸收的存款沒有充分用于支持地方經濟建設，而是通過系統上劃尋求其他投資環境。

中小企業經營管理不規范。一是一些經營規模小、資金實力弱，尤其是處于初創、破產重、起步階段的中小企業，由于其家底薄、生產經營的產品技術含量低、控制風險能力弱，在一定程度上增加了銀行信貸風險，減弱了銀行對其投入信貸資金的信心。二是部分中小企業經營活動不規范，財務制度不健全，特別是處于初創階段的這類企業，經營管理仍是“家族”式管理，銀行較難多渠道、多種方式了解發放貸款所需的信息資料，或者只能得到扭曲的不實信息，增大了銀行信貸風險。三是企業償債和抵押擔保能力較弱。扎蘭屯市地區屬于經濟欠發達地區，中小企業規模小，且自有資產少，適合作抵押的資產更少。中小企業的實力大多體現為技術、人力資本或其他不適合抵押的形式上，影響了銀行對其的可信度。

縣域經濟現狀與央行信貸政策仍存在著矛盾。由于商業銀行的信貸實行嚴格的評級、授信制度，客觀上造成縣域在難以籌措到資金的情況下，只能利用當地資源優勢，引進一些科技含量低、高污染、高耗能的項目，開辦一些中小民營企業，部分企業已經成為經濟的支柱企業，也成為了當地政府最需要支持的企業，但這些企業又恰恰是國家產業政策和信貸政策有所限制的行業，根本得不到或很難得到金融的支持。

地區信用環境狀況差影響了金融穩定和地方經濟發展。地區信用環境狀況差對金融穩定和地方經濟發展產生了負面的影響。一方面體現在欠發達地區信用建設不理想，促使國有商業銀行將所吸收存款的80%資金，通過系統上劃而流向投資環境好的發達地區，以規避風險，如扎蘭屯市當地國有商業銀行所吸收存款的80%資金通過系統上劃。另一方面，大部分欠發達縣域地區擔保體系不夠健全，社會信用水平仍較低，雖然在政府牽頭下，會同相關部門建立了中小企業貸款擔保機構，但其擔保制度和辦法等方面仍未健全，中小企業貸款難的問題并未根本解決。雖然目前扎蘭屯市有“扎蘭屯市中小企業擔保中心”、“天正擔保公司”，但被擔保的企業很少，原因是不具備擔保公司要求具備的條件，因而無法為銀行提供可靠信用擔保。

民間借貸行為活躍，正規融資供求矛盾突出。金融機構的信貸投入和中小企業的貸款難問題，客觀上造成了民間借貸行為的活躍，借貸利率均保持在高位上運行。同時也使間接融資渠道不斷增多，矛盾逐步顯現，給信貸管理帶來困難。

為縣域經濟營造良好的發展環境

充分發揮“窗口”指導作用，實施政策引導策略。深入開展好從緊貨幣政策的宣傳工作，要通過調研、走訪、座談等方式增進銀企溝通和相互理解，促進銀企項目對接和資金融通。主動尋求貫徹貨幣政策與支持地方經濟發展的有機結合點，引導金融機構不斷加大對縣域經濟發展的信貸支持力度。

靈活運用再貸款、再貼現等現有貨幣政策工具，增加調控手段。由于欠發達地區與發達地區經濟發展水平差距較大，有的甚至存在很大懸殊，這就需要國家在金融扶持方面實行區別對待，適當賦予央行分支機構尤其是經濟欠發達地區基層央行實施貨幣政策方面較大的自主權和靈活性，如給予經濟欠發達地區基層央行一定限額的向轄內商業銀行發放再貸款的審批權限，要求其根據商業銀行資金頭寸變化和支持縣域經濟發展的情況，靈活把握發放與收回，以進一步增強國家貨幣政策在基層的實施效果。同時大力發展縣級票據市場，為再貼現等貨幣政策工具在縣域經濟發展中的有效運用創造條件。同時按照結構調整的總體要求，針對各地縣域經濟發展的差異和不平衡性，制訂有一定利益導向的、便于執行的貨幣信貸政策指導意見，積極運用再貼現、再貸款資金等工具，引導商業銀行調整信貸結構，加大信貸資金投向民營經濟、中小企業和“三農”等方面的政策導向力度，促進縣域經濟協調發展。

積極發揮督促勸導作用。引導商業銀行以發展的眼光來看待現階段經濟發展條件下的信貸支持，并充分考慮當地縣域經濟環境、經營水平等要素，適當放寬基層機構的貸款審批權限，增強授權、授信的彈性，盡快推行分等級管理辦法，不斷增加信貸投入。

充分利用貨幣政策工具，積極引導金融機構增加對縣域中小企業的支持力度。一是考慮實行優惠或差別利率政策，運用利率驅動引導中小金融機構資金流向。二是實施差別的準備金率，壯大中小金融機構實力，適當調整準備金率，并規定增加基礎貨幣投量專項用于支持中小企業。三是增加對中小金融機構的再貸款、再貼現支持，適當降低企業辦理票據業務的“門檻”，在企業真實商品交易的基礎上，適當放寬票據承兌條件，增強企業運用票據進行結算的主動性。

轉變觀念，準確定位，盡快適應央行職能轉換的工作需要。中央銀行職能轉變以后，基層人民銀行應切實在服務質量上、效率上、措施上有所創新，使自身的服務功能得到進一步完善，服務水平得以進一步提高，為支持縣域經濟發展做出更大的貢獻。

（中國人民銀行扎蘭屯市支行）