縣域郵政儲蓄銀行信貸業務發展的調查研究

為了更好地使郵儲資金服務農村地區經濟發展，擴大郵儲小額貸款業務規模，保障其健康快速發展，將小額貸款辦成一項客戶稱心、企業受益和政府滿意的“三贏”業務，真正起到支持“三農”發展的作用，筆者對新鄉市所轄輝縣市等支行貸款業務發展情況進行了調查。

2008年中央“一號文件”明確要求“郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農業務范圍”，中國郵政儲蓄銀行要堅持“面向‘三農’，服務社區”的零售銀行市場定位，致力于支持新農村建設和縣域經濟發展，為“三農”領域及中小企業發展提供更多的金融服務。

基本情況

新鄉市郵政儲蓄銀行成立以來，積極推出貸款業務，拓寬支持地方經濟發展的渠道。該行作為全國首家開辦小額信用貸款業務的試點單位，目前又是河南省唯一一家在全區開辦小額貸款業務的市級分行，貸款業務已成為該行2008年力推的一項重點業務。截至2008年5月31日，輝縣市支行發放小額質押貸款536筆、金額1907.13萬元，其中結余217筆、金額563.22萬元，規模居全省第二位；發放其他類小額貸款1449筆、金額7791.99萬元，其中貸款結余1616筆、金額7480.30萬元，沒有發生一筆不良貸款；一季度，貸款業務實現收入19.10萬元，已成為該支行的第二大收入板塊。隨著縣域農村地區貸款需求日益增加，加快貸款業務發展已刻不容緩，但發展中存在的問題仍不容忽視——縣域各支行信貸業務發展極不平衡。僅放款量一項指標來看，發展較快的長垣、輝縣市支行，2008年1～5月發放貸款量均已達4000萬元以上，而發展最差的封丘市支行則僅有300余萬元，兩者相差高達10倍以上。

總結經驗

樹立發展信心。自2007年8月24日開辦小額貸款以來，隨著貸款規模不斷擴大，輝縣市支行資產業務收入逐月翻番，開辦之初每月收入僅幾千元，到2008年5月份月收入已達18萬元。2008年一季度貸款收入占銀行總收入比已達18%。領導班子在對收入進行透徹分析后，更加堅定了對貸款業務的信心，樹立了要將貸款業務發展成為該行支柱業務的目標，從而帶動職工從思想上重視這項業務，全行上下鉚足了發展勁頭。

認真積累經驗?！胺趴钏俣瓤臁笔青]政儲蓄小額貸款業務的主要優勢。在業務發展中，該支行注重對行業客戶資料的積累，努力做到舉一反三，有效提高業務處理效率。要求信貸員認真開展市場調查，對每一個行業的生產流程、資金盈余時間、經營周期和主要風險點等進行細致地分析總結，不斷積累行業知識，定期總結交流經驗，掌握每一行業的調查技巧和交叉檢驗方法，大大提高了調查速度和工作效率。

建設信貸隊伍。抽調專業營銷精英和業務骨干定期對信貸人員進行業務培訓，學習操作手冊和業務管理辦法，并結合工作實踐，每天總結研討與客戶的交談技巧、注意事項等，大大提高了信貸人員的綜合業務素質。同時，引入績效考核機制，有效調動起信貸人員發展業務的積極性。目前，該支行共有信貸人員9名，平均年齡29周歲，本科學歷以上人員占比78％，月放款量已由開辦之初的100萬提高到目前的500萬元，增幅高達80%。

嚴格防范風險。該支行在全力發展業務的同時，始終不忘風險防范，時刻繃緊風險這根弦，將“八不準”的鐵規貫穿到整個業務流程，嚴把貸款受理、調查、審查和貸后四道“關口”，不斷提醒信貸、風險審計部門嚴控流程，提高風險控制能力。要求信貸員經常和客戶溝通，按期完成貸后檢查。信貸部負責人和貸后管理員不定期對信貸員貸后管理工作進行抽查，加強信貸業務內部監控，切實防范操作風險。

打好“郵儲品牌”。利用郵儲網點多、放款快、服務好的優勢，主動向當地政府匯報小額貸款對服務“三農”和新農村建設的重要意義，借助政府的影響力和導向作用，爭取政府財政貼息，開拓信貸業務空間，讓更多的農戶得到實惠，幫助農民盡快增收致富，叫響郵儲金融品牌，創造良好的社會環境和輿論氛圍。預計到年底，該支行可發放財政貼息質押貸款4000萬元，收入將達到300萬元。

未來工作目標

進一步統一思想，提高認識。充分認識發展小額貸款業務的重要意義，以小額貸款業務為切入點，針對農戶、個體工商戶、個人獨資企業提供小額貸款金融服務，積極拓展貸款業務品種，做大規模，更好地為地方經濟發展服務。一是發展貸款業務能有效提升經營效益，實現社會效益和經濟效益雙豐收。二是要自上而下提高認識，尤其基層管理者更要認識到發展業務的必要性，找到發展的切入點，帶領員工共同提高認識，實現貸款業務健康持續發展。

“用專注打造專業”，快速實現三個“專業化”。一是市場開發專業化。及時轉變營銷模式，變掃街式宣傳為針對性宣傳，變單個用戶開發為行業開發。二是流程專業化。對各個環節統籌安排，集中調查、集中審查、集中審批，量化指標，合理規范信貸業務流程，提高業務處理效率。三是區域管理專業化。對信貸員實行分片管理，合理劃分信貸員的管片區域，明確責任，提高責任人對相關區域信息收集、利用的能力。

強化信貸人員管理，迅速提升營銷能力。加強信貸人員培訓，全面提高業務素質和實際操作技能，為貸款業務的穩健發展提供人才保障。切實將信貸人員績效考核辦法落實到位，實現科學分配，充分調動信貸人員工作積極性。新鄉分行計劃全年完成小額質押貸款發放額2億元、全部小額貸款額3億元的目標，同時積極做好開辦其他貸款業務的籌備工作。

進一步提升風險管控水平。一是要建立內審員機制，由內審員負責對轄區進行檢查督導，第一時間發現問題，解決問題。二是加強逾期貸款管理，細化貸后管理流程，加強逾期貸款防控及催收工作。三是提高全員的責任意識，建立一套多層次的風險防控體系，確保信貸業務盡快進入規范化發展軌道。四是正確處理風險和發展的關系，加速合規文化建設，在管控好風險的基礎上更好地促進業務發展。

開拓創新，尋求可持續發展道路。一是全面開展“信用村”建設，提高郵政儲蓄小額貸款在農村市場的知名度，實現小額貸款業務規模發展。二是大力推廣定單質押扶貧貼息貸款。進一步拓寬支農渠道，加快脫貧致富步伐。三是不斷豐富信貸產品種類。做好市場調查，更好地服務地方經濟建設。四是充分發揮郵政網絡優勢，做好郵政儲蓄小額貸款業務推廣及新產品開發工作，為改善農村地區金融服務和支持新農村建設發揮更大的作用。

（作者單位：中國銀監會新鄉監管分局）