國外體育保險制度模式及其對我國的啟示

摘 要：我國保險制度的整體發展水平與發達國家相比存在差距，體育保險制度的差距尤為明顯。對國外體育保險制度模式及其對我國的啟示進行了研究。研究表明，各個國家有不同的體育保險制度模式：(1)政府主導參與型體育保險制度模式；(2)政府支持下的民間體育保險制度模式；(3)政府資助的商業性體育保險制度模式；(4)政府重點選擇性扶持型體育制度模式；(5)政府壟斷經營體育保險制度模式。國外體育保險制度模式給我國的啟示是，我國應借鑒國際經驗，結合國情，逐步建立和完善體育保險制度，以推動體育保險事業的發展。

關鍵詞：體育社會學；體育保險；制度模式

中圖分類號：G80文獻標識碼：A文章編號：1006-7116(2008)07-0033-05

收稿日期：2008-03-05

基金項目：山東省軟科學研究計劃資助項目(B200612)；山東省教育廳計劃項目(J06W51)。

作者簡介：毛偉民（1961-），男，副教授，研究方向:體育社會學和體育教

Foreign sports insurance system modes and their inspiration to China

MAO Wei-min

（Department of Physical Education，Weifang Institute，Weifang 261061，China）

Abstract: The level of overall development of insurance systems (especially the sports insurance system) of China is lower than that of developed countries. The author studied foreign sports insurance system modes and their inspiration to China， and revealed the following findings: different countries have different sports insurance system modes: 1) sports insurance system mode governed and participated by the government; 2) civil sports insurance system mode supported by the government; 3) commercial sports insurance system mode sponsored by the government; 4) sports insurance system mode selectively supported by the government; 5) sports insurance system mode monopolistically run by the government. The inspiration of foreign sports insurance system modes to China is that China should gradually establish and perfect the sports insurance system by referring to international experience coupled with Chinese circumstances， so as to boost the development of the sports insurance undertaking.

Key words: sports sociology；sports insurance；system mode

我國體育保險起步于1998年，商業保險進展緩慢，主要是贊助公益性模式，覆蓋面小，目前僅在國家和地方體育專業隊開展[1]。隨著2008年北京奧運會和2010年廣州亞運會的臨近，以及加入WTO后過渡期的結束，國際先進體育保險機構加快進入我國體育保險市場的進程。由于發達國家體育保險制度較為完善，研究其制度模式及啟示有重要意義。

1國外體育保險制度的幾種模式

體育保險制度是一個國家或地區在長期體育保險經營和市場監管實踐中形成的、被依法認可并廣泛運用的一種組織管理形式。它對體育保險市場的經營和管理以及穩健發展，都有著重大而深遠的影響。由于世界各國的體育保險有自己的發展、操作方式、地域特征以及法律制度、社會、經濟等特點，由此形成了不同的體育保險制度模式，具體可以歸納為以下5種。

1)政府主導參與型體育保險制度模式。

該制度模式以國家專業體育保險機構為主導，對政策性體育保險進行宏觀管理和直接或間接經營，實行這種制度模式的國家以美國和加拿大為代表。這種制度模式有健全的體育保險法律法規為依托，建立了由政府組建的官方的體育保險公司來提供直接體育保險和由中央政府統一組建的政策性的全國體育保險公司開展體育保險業務。

2)政府支持下的民間體育保險制度模式。

實行這種模式的主要有日本。其特點是：(1)政策性非常強，國家通過立法對參與競技體育的運動員及教練員等相關人員法定強制保險[2]，其它體育運動實行自愿保險；(2)直接經營體育保險的機構是不以贏利為目的的民間保險公司，政府的主要職能是進行監督和指導，提供保險、保費補貼和管理費補貼。

3)政府資助的商業性體育保險制度模式。

實施這種制度模式的主要是一些西歐的發達國家，如英國、德國、法國、西班牙等。該制度模式主要特點是：(1)全國沒有統一的體育保險制度和體系，政府一般不經營體育保險；(2)體育保險主要由私營保險公司經營。運動員自愿投保，同時為了減輕參加體育保險的運動員的負擔，政府給予一定的保費補貼。

4)政府重點選擇性扶持型體育保險制度模式。

這種制度模式以一些亞洲的發展中國家為代表，如泰國、菲律賓、孟加拉國等。其特點主要表現在：(1)體育保險主要由體育保險專門機構或國家保險公司提供，組織形式主要是聯合共保或政府參與；(2)體育保險險種少、涉及范圍小，且多處于試驗階段，主要承保的是運動員；(3)參與保險的形式大多數是強制保險，并且一般都與運動員相聯系。

5)政府壟斷經營體育保險制度模式。

這種制度模式以前蘇聯為代表。其主要特點有：(1)體育保險組織形式主要是由國有保險公司經辦，以集中統一的國家體育保險機構(前蘇聯的國家保險局)對體育保險實行壟斷性經營；(2)體育保險實施方式主要是實行強制保險與自愿保險相結合，但以強制體育保險為主；(3)體育保險發展的起伏很大。采用這種制度模式的國家除前蘇聯外還有一些東歐國家，如羅馬尼亞、波蘭、東德等，但蘇聯解體和東歐劇變之后，該模式已漸近消失。

2國外體育保險制度模式的基本特征

2.1體育保險具有強有力的法律制度保障

體育保險的發展是以法律制度的完善為基礎的。體育保險作為體育發展的保護制度，對相關法律制度的依賴性相當強。目前發達國家都有較完備的體育保險法律制度體系，從法律上規定了政府對體育保險的支持。多數發達國家規定，體育協會、聯合會乃至俱樂部舉行體育比賽必須給運動員上保險，有關俱樂部的訓練活動也必須上保險。

美國是體育市場經濟最為發達的國家，一切按市場原則行事，但也對體育保險制定了相應的法律制度。《社會保障法》的實施在美國形成了一套以殘疾和醫療保險、失業保險、公共援助以及健康與福利服務為主干的社會保障制度，職業運動員作為以體育為職業的勞動者能夠享受到社會保障。在商業保險方面也有相應的規定，包括健康保險、責任保險、運動傷殘保險和體育賽事保險等。此外，美國還專門為國家代表隊規定了保險，職業運動員一旦被選入國家代表隊，就由各單項組織負責運動員在比賽期間的各種保險，如入選奧運代表隊，則由奧委會和奧運比賽委員會負責運動員的各種保險。對于業余體育活動，美國業余體育聯合會為自己的協會會員、俱樂部和團隊會員以及個人會員參加AAU許可的活動時提供保險。

法國1984年的體育運動法中第37條和第38條就規定了直接與體育保險有關的條文[3-4]。在日本將體育保險制度納入國家的法制化軌道是體育保險事業快速發展的主要原因。日本的許多法律制度都涉及體育保險，如《新保險法》《健康保險法》《國民健康保險法》《老人保障法》《體育振興法》《日本體育、學校健康重凸法》等，從而保證了體育保險的實施，使其有法可依。日本的體育保險在社會保障體系中占的比重大、覆蓋范圍寬，保證了不同人群、不同職業、不同領域體育活動的開展。日本的體育安全保險在其體育社會保險體系中具有代表性，是日本體育安全協會設立的一種專門的體育保險。體育安全協會是日本文部科學省認可的，不以盈利為目的的公益法人，創建于1970年，經過30多年的發展，目前已有53個體育單項協會加盟該安全協會，會員人數已達930萬[5]。

在澳大利亞，據休閑和運動常務委員會的《澳大利亞體育保險概覽》介紹，同美國一樣，職業運動員享受法定的社會保障，同時，商業性的體育保險還為體育活動參加者提供了廣泛的服務。澳大利亞充分認識到風險是體育活動的本質屬性，因而制定了更加完備的體育保險安排，有代表性的是新南威爾士州議會于1978年通過的《體育損傷保險法案》，該法案要求為體育活動參與者的損傷和疾病提供保險保障。另外，個人體育保險計劃還為體育組織中的所有成員提供責任險。正是由于這些措施，公共責任險的覆蓋面達到了100%[6]。

2.2體育保險具有一定程度的強制性

美國的體育保險原則上實行自愿保險，但對運動員參加保險有明確規定，不參加政府體育保險計劃的運動員不能參加競技體育比賽，這在一定程度上造成了事實上的強制體育保險。意大利《體育法》明確規定：“職業俱樂部保險將運動員收入的4%~5%作為保險費用。”[7]在澳大利亞，體育保險的對象不僅包括健康人的體育組織，如國家一級和州一級的體育組織，也包括殘疾人體育組織；另外，像組織探險等活動的戶外休閑體育機構同樣受到體育保險的保障。

日本的體育保險除了面向專業體育運動員及教練員等相關人員外，還面向大眾體育活動，包括外國留學生的體育保險。因此，許多國家在建立對體育保險的支持保護體系時探索建立政策性體育保險制度，并對體育保險實施一定程度的行政保護。

2.3政府對體育保險提供再保險支持

體育保險的保險人，把體育保險風險責任集于一身，按照大數法則原理和體育保險經營規律，必須通過再保險方式，在更大范圍內分散風險，分攤損失，在大型賽事風險頻繁發生的情況下，體育保險再保險顯得更為重要。國外體育保險都以各種再保險組織進行分保。美國通過聯邦體育保險公司對參與體育保險的各種私營保險公司、聯營保險公司和再保險公司提供再保險支持。日本體育保險則由中央政府為體育保險再保險。西方發達國家的體育保險管理體制一般呈金字塔機構，從塔尖至塔基的所有體育保險均是再保險公司的保險對象。

2.4健全的體育保險監管體制，詳實的監管內容

國外體育保險業繁榮發展的重要條件之一，是有比較完善的體育保險監管機制，并有一套完整的監管法律制度體系。例如，美國為了保證體育保險監管的平等、公正、公開，實行立法、司法和行政三方面共同參與的體育保險監管體制，對體育保險公司實施嚴格的監督管理[9]。同時，美國體育保險業務的監管內容多、范圍廣，并有明確細致的規定，可操作性強，便于及時監督管理，從而保證了體育保險業的健康發展。

2.5健全的體育保險營銷體制

世界體育保險營銷體制在經歷了多年的探索發展后，已逐步形成了適合各國自身特色的經營體制與模式。

英國是世界現代保險制度的發祥地，享有世界保險王國的美譽。其體育保險營銷體制與保險市場一樣成熟和完善，私營保險公司占據了大部分市場，為體育保險經紀人所控制。在體育保險營銷方面，以體育保險經紀人制為主體，輔之以代理制和直銷制。

美國的體育保險營銷體制包括體育保險代理人、體育保險經紀人、體育保險公司職員以及各種直銷組織渠道等，顧客投保十分方便。體育保險代理人是美國體育保險市場的中心角色，體育保險公司在不同險種領域，可利用各種不同類型的代理人。體育保險代理制度是美國營銷體制的一大特色，與其它營銷組織形式如直接銷售、定點銷售等相配合，構成了完備的體育保險營銷體系。

德國是歐洲第二大體育保險市場，不僅擁有800多家保險、再保險公司，還培育了像安聯、慕尼黑等一批經營體育保險的世界頂級公司。德國的體育保險市場營銷體制以代理制為主體，尤其是以專用代理人為中心，輔之以體育保險經紀和直銷制度等。

法國是歐洲第三大體育保險市場，目前，從事體育保險經營業務的保險公司近150家，在體育保險營銷體制方面，主要采用總代理人制、經紀人制及推銷員制的營銷體制。總代理人通常由所屬的體育保險公司賦予一定地區的獨立推銷權，并負責內容較復雜的體育保險商品推銷。至于體育保險經紀人，則負責以體育企業財產保險為中心的復雜體育保險商品的推銷。在法國的體育保險營銷組織方式中，只有總代理人按照法律規定，應專屬于某一體育保險公司，其他組織方式則無此規定。

日本的體育保險營銷體制具有自己的鮮明特色，主要依靠公司外勤職員直接銷售及代理，體育保險經紀人的勢力不大。這是因為市場上體育保險公司不是很多，利用員工直銷和代理人推銷完全可滿足市場需求及體育保障業務的發展。體育保險營銷，主要采用保險公司業務員(外勤人員)直接銷售的體制。

3國外體育保險制度模式對我國的啟示

3.1借鑒國際經驗，立足國情，建立和完善我國體育保險制度

我國體育保險制度由政府確立和主導，保險公司和投保人參與組織管理，以體育保險為基礎多元融資以解決競技體育保險、學校體育保險和群眾體育保險。我國體育保險業沒有一套比較完善的體育保險制度，這是造成體育保險發展落后的制度性原因[3]。

1)建立和完善我國體育保險體系。

近10年來，我國的體育保險事業得到了快速的發展，取得了可喜成績。但由于完全依賴商業保險，還沒有形成獨立的市場體系，加上商業保險市場也還處在發展的初級階段，其市場還很不成熟、不規范，這就形成了體育保險急待發展和商業保險行業縱深發展不夠的矛盾。這些因素在不同方面從不同程度上影響著體育保險市場的發育，制約著我國體育保險事業的發展。我國與體育保險發達國家相比仍存在著較大的差距(見表1)。

2004年我國第一家專業從事體育保險的經紀公司中體保險經紀有限公司的成立，預示著我國體育保險正向著規范、科學和有序方向發展。立足國情，建立健全我國體育保險體系，充分發揮體育保險的風險保障功能，逐步建立起符合現代體育保險業發展需要的體育保險制度，初步形成“政府引導、市場運作”的機制，使體育保險產品相對完備，服務規范到位，體育保險合作機制相對完善，風險管理水平顯著提高，體育保險人和體育保險經營者投保積極性普遍提高，體育保險覆蓋面明顯擴大，各類投保率明顯上升等得以實現。

2)加快體育保險的法律法規建設。

我國目前應盡快研究、制定《體育保險條例》及其配套的法律、法規制度，從各個方面對體育保險予以規范和規定，把體育保險發展納入法制的軌道。

(1)明確體育保險的性質和地位。明確體育保險的政策性，加大政府對體育保險的支持力度，建立體育保險的補償機制，化解體育保險本身的政策性目標與實踐中經營者的商業性目標的矛盾；確立體育保險在發展體育事業乃至整個國民經濟生活中的地位，逐步建立以體育保險為核心的保險制度，發揮體育保險對體育事業的重要作用。

(2)明確政策性體育保險的實施范圍、運作方式。對關乎國計民生和影響我國體育事業發展的體育保險項目，實施強制和半強制保險方式，制定不同險種的保費補貼比例，并給予投保人信貸優惠等政策支持。

(3)明確政府在體育保險發展中的職能與作用。政府的作用主要包括：一是推動體育保險立法，并根據體育保險實踐的發展變化不斷對其加以修訂與完善；二是對體育保險實行財政補貼；三是對體育保險發展予以行政支持，包括宣傳教育、協調各方關系等，避免隨意性與短期性支持行為，從法律上保證政府參與和推動體育保險的連續性與穩定性。

(4)明確體育保險的組織形式、管理制度及再保險要求。鑒于體育保險的特殊性，在制定我國《體育保險條例》時應明確包括相互保險公司在內的多種體育保險組織形式的法律地位制定體育保險公司管理規定，對體育保險經營主體的經營行為實行法律保護和約束；對體育保險業務規定一定比例的再保險，以保證體育保險的穩定經營，維護投保人的根本利益。在今后修訂《中華人民共和國體育法》時，補充有關體育保險和體育社會保障方面的基本內容。并對基本的體育運動保險、體育賽事保險做出強制性規定。

(5)建立健全體育保險監管制度，真正實現政府監管的目的。中國保監會、國家體育總局是代表國家行使對體育保險業監管的主要機構。應借鑒國際上對體育保險業監管的成功經驗，完善保險監管體系，修訂有關規章制度和操作辦法，其中包括建立風險預警機制，規范體育保險費率和定價，保證投保人的合法權益，以及加強對體育保險機構賠付能力的監管。目前，我國體育保險市場的一些重要財產和保險產品都是由保險監管部門核準定價，其體育保險產品也要向保險監管部門報備。這樣做本來是為了維護消費者利益，但如果保險監管制度不完善或監管行為不當，不但不能維護消費者的利益，還會妨礙體育保險市場的有效競爭、損害保險企業和保險人的健康成長。針對我國體育保險發展的實際情況，應逐步放松管制，除非保險公司參與不公平競爭或對社會有害的活動，政府沒有必要對其進行干預。而在某些涉及投保人權益、保險商的穩定經營、市場風險防范等內容上要加強監管，如體育保險業中的投資指南、保險公司的償付能力、對保險中介人的準則和傭金、投資的監管等方面。

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[編輯：黃子響]