身份盜用保護：拿什么讓人相信你？

現在，很多新型在線服務能提供身份盜用保護，甚至還有很多公司宣稱，即使是身份盜用已經發生，他們也能做到恢復損失。但是，當我們測試了很多類似的服務時，測試結果說明，并不是所有的身份盜用服務都能為你提供很好的保護。

只要打開報紙或上網瀏覽，就會看到很多數據泄露事件，讓消費者的個人信息面，臨風險。據美國隱私權信息交流中心最近發布的調查來看，在過去的3年中，全世界范圍內有超過2億2000萬條身份保密記錄或丟失，或被盜取。2007年，800萬到1500萬名美國人的身份證被盜。Chubb Group進行的調查顯示，這種事在普通人身上發生的概率大約為1/5。

雖說，大家都把身份盜用看成是一個全世界范圍的瘟疫，但很多公司卻把它看成一個市場商機。事實上，現在很多征信機構和銀行在發行信用卡時變得簡單起來，這也或多或少導致了災難的發生。不過，如果購買這些身份盜用保護服務的話，可以很大程度上避免這一情況的發生。

一般情況下，身份盜用保護服務每月的費用為10美元到20美元不等。類似于HfeLock和TransUnion這樣的公司的服務，會監管你的信用報告，一旦有人用你的名字開設帳號，服務會向你發出警報，并幫助你打贏欺詐官司。其實，這類服務還能提供更多的功能，避免你遭受不必要的損失。

為了評估這些付費服務，我們一共測試了6項該行業內處于領頭地位的保護服務。雖說，這些服務已經存在，但并沒有大規模的向外宣傳，經過測試，我們發現只有Suze Orman公司的Identity Theft Kit和Identity Guard能提供最有效的金融欺詐保護。不過，即使其他4項服務并不能很好地為我們提供身份盜用保護，但使用這些服務總比沒有任何保護好。監視你的信用

雖說，每年一次的信用報告是免費的，但美國市場研究機構Javelin StrategyResearch的總裁JamesVan Dyke表示，單單是征信機構針對信用監管這一塊，已經是一個10億美元的商業市場。

打開用戶財務身份的鑰匙掌握在3大征信機構的手中：Equifax、Experian和TransUnion。當你申請一張信用卡，注冊一個無線計劃，或是申請一個工作時，他們都需要你提供一份信用報告。如果有人盜用了你的身份，這個人的壞行為將會記錄到你的報告中，會給你的貸款、電話、工作帶來很多麻煩。

現在，聯邦法律規定你可以向這3家征信機構每年索要一份免費的信用報告。同樣，即使你被拒絕貸款，或是你也是身份被盜的受害者，也有資格要到免費的信用報告。但據James Van Dyke表示，征信機構是向大家提供了免費的信用報告，他們不能從這里獲得任何贏利，但通過出售信用監管服務，他們每年至少有10億美元的收入。

如果你每月支付5～20美元，一旦你的信息有任何改變，信用監管服務都會提醒你。如果一個盜賊以你的名字開設了一個新帳戶，你就能知道這個事情。大多數監視服務還能提供在線信用報告、在線信用評分(顯示用戶獲得貸款的機會)，以及管理與改進用戶信用評級的工具。

但是，如果某人盜取了你的信用卡，并給你留下巨額賬單，信用監管服務并不會提醒你，因此你必須每月檢查你的帳單報告。而且，如果你收到一個有關可疑的警報，你必須學會辨別這是不是一個偽造的騙局，然后再聯系征信機構來求證警報的真實性。

在我們進行的測試當中，2個主要的信用監管服務在各項指標上的得分是比較參差的。首先，我們注冊了TrueCreclit的三合一監管服務，該服務承諾會從3家征信機構以電子郵件的形式給我們發送一個警報，每月的費用為15美元。在我們進行的前2次測試當中，我們嘗試著開設一個信用帳戶，TrueCredit卻沒用向我們發送任何警報。但一個月后，我們又進行了類似的測試，這次收到了TrueCredit發送過來的警報。

“可能的解釋是這些機構在前2次查詢時還沒有完成它們那一方需要的處理。”TransUnion公司的發言人Steve Katz表示。

不過，TrueCredit的服務在某些方面令人生厭，無論我們什么時候訪問賬戶或收到電子郵件報警，都不得不受到信用評分、低費用信用卡和其他服務廣告的折磨。

然而，當我們測試Identity Guard時，情況卻有一些不同。Intersections公司主要是通過花旗銀行、Equifax、GE和其他公司提供身份盜用服務的銷售。我們注冊了Identity Guard售價為17美元／月的Total Protection計劃，它能提供信用監管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務，以及用來辨別姓名、地址和其他與你身份相關的特性，其中還包括通行證、欠稅財產和有無犯罪史。除了這些以外，還包括我們信用報告中每一次做出的改變。

不幸的是，我們發現Idenfity Guard的界面非常混亂，它的客戶服務熱線也形同虛設。另外，還有一件事讓我們討厭IdentitY Guard，我們的帳戶頁面廣告服務位于TotalProtection計劃的下面，因此那些不在意的用戶一旦點擊了，就會購買不同名稱的同樣服務。Intersections的高級副總裁Tim Walston對此的解釋是，由于Identity Guard總是會進行一些升級，而這些廣告就是為那些需要獲得新近報告的用戶而設置的。

當詐騙犯開始攻擊

如果信用監管服務發現某人在盜用你的身份，就會向你發出警報，這時欺詐警報其實就是一把大鎖，能阻止入侵。至少，這是信用監管服務所期望做到的。根據法律，你可以在你的信用報告上設置一個暫時的欺詐警報，要求貸款者在貸款之前核實你的身份，這樣就能防止以你的名字來進行貸款。如果你告訴一個征信機構來設置一個欺詐警報，你也有責任通知其他2家征信機構。但這樣設置的欺詐警報，有效期一般只有90天。不過，你可以委托Debix、LifeLock、LoudSiren和TrustedID公司每3個月來進行欺詐警報的更新，每月的費用大概是9～13美元。

你可以委托這些公司來進行不同類型的警報設置。LifeLock和TrustedID會聯系征信機構，并進行警報設置，而Debix則可以為貸款者提供其自己的聯系號碼。當債權人撥打這個號碼時，Debix的自動語音網呼叫用戶的電話，讓用戶通過輸入一個信息以批準或拒絕交易。在找到用戶之前，Debix最多可以呼叫3個號碼。

但是在實際測試中有很大的差別。在購買TrustedID后，測試人員在Gap商店申請即時貸款。商店雇員看到了欺詐標志，會打電話給Gap的內部信用部，并讓測試人員接聽電話，回答有關他的財務情況的多種選擇的問題。

我們的另一個測試者注冊了LifeLock，并在不同的Gap商店申請使用信用卡。當他向商店的店員出示了他的駕駛執照時，他申請的即時貸款獲得了許可。在這個案例中，LifeLock的首席執行官Todd Davis承認，在我們的測試者進行申請時，并沒有任何欺詐警報。不過，當我們的測試者第二次申請使用另一張信用卡時，發出了欺詐警報，因此店員要求對測試者進行身份的核實。Todd Davis對此的解釋是，不管怎樣，測試人員都受到LifeLock服務的保護。

在我們的店內Debix測試中，貸款方通過讓測試者到商店信用部門接聽電話驗證他們的身份，繞過了Debix的自動系統。據Debix新技術副總裁Julie Fergerson說，有80％的貸款方給Debix打電話驗證交易，但是他們這樣做不是根據任何法律要求。貸款方可以通過其他方式驗證身份，如寄一封信要求用戶將水電費賬單或其他文件郵寄給他們。

在很少的情況下，貸款方不去檢查用戶的信用報告就發放貸款。這似乎正是發生在T0dd Davis身上的事情，Davis通過在ufcLock的主頁上公布他的社會保險號，并不懼怕任何人去偷它。德克薩斯州的一個男人立即使用Daivs的身份獲得了500美元的貸款。Davis說許多小額貸款方不查看信用報告，而這正是為什么Fort Worth貸款方沒有看LifeLock標在它這位CEO信用報告上欺詐標記的原因。

在Todd得知這個問題后，他馬上報告給LifeLock，找到了身份偷竊的來源，阻止這個人進一步嘗試購買手機和其他商品，并防止這次身份偷竊造成其他影響，如損害信用評分。

在今年二月，Experian控告LifeLock，聲稱聯邦法律禁止公司為消費者設置欺詐警報，但LifeLock在很多情況下違反了這一準則。

“LifeLock聲稱他們能阻止身份盜賊，但事實上他們做不到。當信用報告出來的時候，其實這個人的身份已經被調用了，這或多或少給人一種安全的假象。”Experian發言人Rod Griffin表示。

Davis對此的反應顯得蒼白無力，只能接受這一事實。不過他表示LifeLock將在接下來的時間內解決這一問題，繼續為消費者提供保護。

據TrustedID的首席執行官ScottMitic表示，其實他們公司最好的套件是身份恢復，而不是身份盜用保護服務。

百萬美元的問題

除了設置警報之外，很多服務還能獲得你的信用報告，并請求征信機構停止出售你的信息給信用卡公司。IdentityGuard和TrustedID還表示他們將通過掃描整個網絡，然后告訴你是否有人在線上使用你的信息來進行交易。“但是要在詐騙時抓住任何一個人的幾率幾乎是零”，Secure Computing公司情報分析主管Dmitri Alperovich表示。

“這種形式的對外宣稱其實就是一個騙局，因為你可以通過進行網絡搜索就能找到一些信用卡號碼，只不過搜索出來的大多數信用卡號碼都是虛假的。而擁有這些虛假信用卡的人也不會和你交易，除非你也是一個罪犯。”Alperovich表示。另外，LifeLoCk、LoudSiren和TrustedlD也都提供了數百萬美元的保證金來防御身份盜賊，但是他們的承諾也有一些附加條件。IAfeLock表示，為了用戶，他們將雇用專家來聯系貸款者和執法機構，這方面的費用和其他類似的費用大概需要花費100萬美元。但是這個保證金沒有明確規定怎樣才是LifeLock認為的直接花費，以及并沒有明確說明在百萬美元的帽子下，這些錢是怎樣花費的。

TrustedlD承諾將為重新恢復你的身份買單，償還你合法的費用，以及最高提供5000美元的丟失補償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護律師的費用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到你的花費、辯護律師的費用，最多也能提供2000美元的丟失補償。

但100萬美元還是有些夸張，據Javelin調研機構表示，為了幫助用戶解決詐騙案，為每一個消費者支付的平均成本付出從2006年的554元增加到2007年的691元。調查還發現，但每個被罪犯盜用的帳號平均會丟失1066美元。TrustedlD的Mific也承認并不是每個人都需要100萬美元的保證金。但一些專家表示，對于用戶而言，最大的補償并不是金錢，而是幫助他們恢復身份。

“我認為對于消費者來說，通過TrustedlD的保證金獲得的最大利益就是我們的恢復服務。我們的責任就是握緊消費者的手，為他們做需要幫助的任何事情。”Mific表示。據Prusinski表示，在LifeLock的84萬用戶當中，只有41人需要他們的恢復服務。但Prusinski拒絕出示這些TrustedID的用戶號碼，只是評估了大概在10000人中大概有1人需要他們的恢復服務。

安全凍結

除了監視和警報以外，其實還有第3個選擇，只是相對前2個，它有所欠缺罷了。

“通常情況下，我們每年需要花費100美元到180美元在信田監管上，或是完全依賴欺詐警報，但消費者也可以考慮選擇安全凍結，這完全取決于你使用的程度。安全凍結其實是一個阻止身份盜用的有效方式，服務價格也遠遠便宜于貸款監管。”美國隱私權信息交流中心(Privacy Rights Clearinghouse)的主管Beth Givens表示。

一旦進行安全凍結，征信機構就不會給你發送報告。如果進行安全凍結，向有線供應者支付、申請工作、做其他需要支票信貸的事情時，將無法辦理。Givens表示，在很多州，安全凍結對于身份詐騙的受害者而言是免費的。

你只需向TrustedlD支付15美元，你就可以對帳號進行安全凍結，不過你必須以代理人的形式通過郵件來完成設置，或是你可以通過有保證的郵件來設置。規則和費用完全取決于你居住的地方，但通常情況下是10美元每次。

如果在你凍結了你的帳號之后，你決定改變你的計劃，比如申請貸款，你每次需要向征信機構支付10美元來解除對帳號的凍結。由于征信機構所要走的流程非常多，因此在你需要辦理業務時，應提前向征信機構提出申請。但即使是對帳號進行凍結，身份盜賊也可以使用你的醫療保障去毀壞你的eBay信譽，或是用你的名字和簡歷去申請一份工作。“身份保護服務并不能阻止這種問題的發生。”身份失竊資源中心(ITRC，IdentityTheft Resource Center)的主管Linda Foley表示，他自己本身也是一個身份盜用的受害者。

身份保護服務對那些缺乏保護意識，或是缺乏保護資源的消費者而言是非常有幫助的。但是在選擇這類服務時也謹慎小心，選擇之前應有相應的了解。

“我經常這樣說，身份保護服務的購買者，謹慎點，因為你不能購買到任何東西，使你不成為身份盜賊的犧牲品——如果能真正做到這一點的話，我將會第一個購買這類服務的人。”Foley表示。