一位加拿大投資移民的理財(cái)計(jì)劃

投資移民近年來(lái)中國(guó)市場(chǎng)最主要的移民路徑之一，對(duì)于這些移民國(guó)外的投資者而言，如何打理他們的財(cái)產(chǎn)是一個(gè)重要的課題。本文以下就給讀者介紹一個(gè)投資移民的理財(cái)計(jì)劃。

個(gè)案資料

孫先生：40歲，年收入100萬(wàn)左右，每月開支約2萬(wàn)元。孫先生存款約500萬(wàn)港元；孫太太：現(xiàn)在加拿大留學(xué)，每月支出2萬(wàn)人民幣；孫先生還準(zhǔn)備送正在讀高中二年級(jí)的兒子到加拿大。

理財(cái)困惑：是否可以投資香港股市?怎樣通過(guò)投資讓資產(chǎn)保值增值速度最快。在加拿大進(jìn)行哪些投資比較好?

理財(cái)目標(biāo)：希望能在5年后與妻子一起移民加拿大，并保持生活水準(zhǔn)不下降。

財(cái)務(wù)狀況分析

從孫先生的財(cái)務(wù)狀況可以看出，孫先生一家沒(méi)有負(fù)債，收入較多，資產(chǎn)狀況較好，但考慮到5年后全家要辦理移民，所需費(fèi)用會(huì)大幅增加，所以應(yīng)先進(jìn)行5年后的資金缺口計(jì)算：

總支出；

兒子留學(xué)費(fèi)用：(1年預(yù)科+4年大學(xué))×25=125萬(wàn)人民幣。

移民加拿大所需費(fèi)用：根據(jù)目前加拿大移民政策，如果做投資移民孫先生需準(zhǔn)備：投資90萬(wàn)(無(wú)返還)+公證費(fèi)和申請(qǐng)費(fèi)5萬(wàn)+中介費(fèi)5萬(wàn)=100萬(wàn)人民幣；如果做自雇移民需有10萬(wàn)加元以上的資產(chǎn)；做企業(yè)家移民需擁有30萬(wàn)加元以上的凈資產(chǎn)。

保險(xiǎn)費(fèi)用：作為家庭主要收入來(lái)源者，對(duì)孫先生的保險(xiǎn)必不可少。以遺屬需要法計(jì)算：則孫太太與兒子未來(lái)10年的生活支出與教育支出總共為2×12×10+125=365萬(wàn)，以平安保險(xiǎn)20年定期壽險(xiǎn)為例，每萬(wàn)元需年交保費(fèi)150元，則每年保費(fèi)支出為：365×1505.6萬(wàn)。選擇10年保障是考慮加拿大社會(huì)福利較好，10年后兒子大學(xué)已畢業(yè)4年在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)獨(dú)立，所以保險(xiǎn)期限不宜過(guò)長(zhǎng)。

年生活支出：孫先生與孫太太的生活費(fèi)用：4×12=48萬(wàn)

年凈收入=100-5.6-48=46.4萬(wàn)

理財(cái)建議：

資產(chǎn)以保值增值為主

孫先生一家屬于高收入高消費(fèi)的家庭，所以資產(chǎn)應(yīng)以保值增值為主，對(duì)于國(guó)外的投資產(chǎn)品如果不熟悉應(yīng)盡量避免。

目前香港股市市盈率為13倍左右，相比其他地區(qū)的股市已經(jīng)具有一定的投資價(jià)值，但考慮到香港本地的投資者相對(duì)較少，長(zhǎng)期看市盈率存在較其他地區(qū)低的可能。所以即使投資香港股市期望值也不應(yīng)太高。

根據(jù)目前的匯率500萬(wàn)港幣相當(dāng)于435萬(wàn)元人民幣，扣除留學(xué)費(fèi)用125萬(wàn)，余額310萬(wàn)，每年凈收入46.4萬(wàn)，對(duì)此，可做如下資產(chǎn)配置，預(yù)期年收益率6％。

根據(jù)年收益6％測(cè)算，5年后凈資產(chǎn)可累計(jì)676萬(wàn)元(由于篇幅限制，計(jì)算過(guò)程略)，足夠?qū)O先生的移民費(fèi)用。

孫先生也可以先辦理移民，全家人取得移民身份后，孩子的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)會(huì)大大降低，學(xué)費(fèi)由2萬(wàn)加元降到4000加元，并且還可以獲得獎(jiǎng)學(xué)金，孩子通過(guò)打工完全可以不需要花父母一分錢。這樣前面計(jì)算的125萬(wàn)元的留學(xué)費(fèi)用就可以省掉。但需要考慮的是通常申請(qǐng)簽證的時(shí)間為1到2年左右，所以建議孫先生盡早辦理移民手續(xù)，以免耽誤孩子上學(xué)。

目前加拿大的福利政策是父母雙方以移民身份65歲退休后每年可獲得養(yǎng)老保證金20萬(wàn)人民幣，只要孫先生能工作到65歲則全家人基本上能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。