政策性農業保險之郴州經驗

一、發展現狀

據調查，截止2008年6月末，該市政策性農業保險共簽單保費6987.45萬元，保險總金額達64.643億元，累計理賠7557.9萬元。政策性農業保險的險種正不斷拓展，至今最主要的和開展情況最為成熟的有三種。

1.農房統保。即對轄區農戶住房及災后基本生活費進行統一保險。該市農房統保采取“政府統籌、財政出資、市場運作、農民受益”的基本模式，由市財政統籌安排，市金融證券辦牽頭負責，會同市財政局、市勞動局、市民政局、市農辦及人保財險等單位和各級縣（市、區）人民政府具體組織實施。同時為保證工作的連續性，降低經營風險，確保可持續發展，農房統保采用“一定三年”和“三個統一”的方式。據調查該市農戶總數達92.98萬戶，占家庭總戶數的71%。截止2007年7月20日，全部農戶已按協議簽訂了農房統保合同，農房統保保費1022.78萬元全部撥付到位，保險總金額達55.788億元，全市農房住房及基本生活救助得到了進一步加強。2007年“8.19”洪災及2008年初的冰災，累計有1.69萬戶次農戶住房被損，人保財險共理賠6853.6萬元。

2.能繁母豬保險。2007年9月份以來，該市對所轄11個縣（市、區）的23.59萬頭能繁母豬進行了保險，每頭能繁母豬每年交保險費60元，費率為6%，保險金額為1000元，其中養殖戶承擔總保費的20%計12元，另80%計48元由各級財政承擔（中央財政50%，省財政30%）。

3.水稻種植保險。該險種由人保財險和中華聯合分別承擔6個和5個縣的承保工作。調查表明，該市11個縣（市、區）參保農戶達92萬戶，參保面積達264萬多畝，占水稻播種面積的71%以上，每畝水稻保費16.8元，保費收入達4443.1萬元，其中各級財政承擔70%（中央35%、省25%、市3%、縣7%），折合每畝11.76元，農戶自繳30%，折合每畝5.04元。水稻種植保險在今年上半年強降雨的嚴重影響中，有9376戶，共計1.29萬畝水稻遭受損失，受損農民得到了兩家保險公司的及時理賠，理賠金額達196.2萬元。

二、主要經驗

（一）政府牽頭，突出抓好運行機制建設

1.確立四項重要原則。該市在開展政策性農業保險初期即確立了“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的原則。自主自愿為政策性農業保險持續發展建立長效機制，主要強調正確處理兩個方面的關系，一是正確處理政府引導和農民自愿的關系，二是正確處理中央政府與地方政府的關系。

2.建立聯席會議制度。該市建立了由市政府負責召集，市發改委牽頭組織，市財政局、市金融證券辦、市人民銀行、市銀監局、市民政局、市勞動局、市農辦、中國人保財險公司、中華聯合保險公司等單位和各級縣（市、區）人民政府共同參與的“郴州市支農惠農聯席會議”制度，聯席會議堅持每季度召開一次，及時研究和解決政策性農業保險運行工作中的問題，及時研究、指導、部署、協調全市政策性農業保險工作。

3.設立風險分散機制。實行風險預備金制度，注重分散政策性農業保險經營風險。2007年，湖南省在全國率先實行政策性農業保險風險預備金制度，政策性農業保險風險預備金達5700萬元，得到了財政部的充分肯定，有效分擔了政策性農業保險的經營風險。與此同時，該市在積極參與省級風險預備金的基礎上，正在探索建立區域性巨災農業保險，對政策性農業保險實行區域化巨災保險。風險預備金制度和巨災農業保險制度，不僅分散了政策性農業保險的經營風險，在一定程度上也可認為是政策性農業保險的再保險。

（二）多方聯動，突出抓好技術標準設計

一是結合政策性農業保險實際，制定了不同險種的統一保險條款，特別強調投保對象為農戶的基本特性，將保險條款設計得更有“農民味”，使涉農條款明了易懂。二是針對能繁母豬等養殖業保險的專業技術問題，建立了由畜牧、防疫等部門聯合組成的專業技術指導和災后定損理賠服務機制，并由畜牧、防疫等部門量化定損指標，形成簡單明了、易于判斷的指標體系，簡化了勘損工作，提高了理賠效率。三是針對水稻等種植業保險，該市請農業、農技等部門，在投保時，按照農作物生長規律，采取按生長期分段計算保額的方式，合理科學界定理賠標準；在理賠時，請上述部門直接參與災后定損服務，突出農民權益保障。

（三）支農惠農，突出低費率和政府補貼

1.政策性農業保險采用低費率。一是農房統保保費標準為每戶農戶11元。其中：住房保險費10元，費率為0.2%，災后基本生活救助保險費1元，費率為0.1%。保費由市縣兩級財政全額支付。

2.政策性農業保險保費以財政補貼為主。對農房統保，保費全額由各級財政補貼，其中市級20%，縣級80%。對種植業保險（水稻、油菜等）中央財政補貼35%，省級財政補貼25%，市級財政補貼3%，縣級財政補貼7%，其余30%由農戶、龍頭企業或農業合作經濟組織承擔。對養殖業保險按養殖對象不同設定不同的財政補貼，能繁母豬保險中央財政補貼50%，省級財政補貼30%，其余20%由農戶等承擔；奶牛保險中央財政補貼30%，省級財政補貼30%，其余40%由農戶、龍頭企業或農業合作經濟組織承擔。

3.強化農業保險保費補貼資金管理。一是保費補貼列入財政預算。市財政承擔的部分，由市財政在保險協議簽訂生效后的一個月內撥付到各縣（市、區）財政。二是保費補貼實行國庫集中支付。財政部門根據保險經營機構的申請，以及公司與投保對象簽訂的保險合同，認真審核保險公司保費收取情況，計算按比例應補貼的保費金額，通過國庫集中支付直接支付到承保保險公司。三是定期對保費補貼資金使用情況進行監督和檢查，確保專款專用。發現政策性農業保險經營機構和有關部門提供虛假材料騙取保費補貼資金的，財政部門將扣回相應補貼資金，情況嚴重的將取消承保資格和參保資格。

三、存在的問題

（一）農業保險份額過低，災后補償能力較弱。據保監會統計數據顯示，年初南方地區的冰災，保險業賠付金額超過10億元，但對農業保險的賠款數額不足5000萬元，還不到保險賠款總額的5%。農業保險量、額雙低，保險防災防損滯后，農業巨災保險制度尚未真正建立健全。

（二）投保對象相對單一，承保范圍有待拓寬。據調查，該市農業保險的投保對象主要是農戶住房、能繁生豬和水稻等，對特色蔬菜、優質烤煙、名優水果、規模禽畜養殖、水產養殖等農產品的保險品種尚在推廣階段。

（三）保險機構不夠積極，承保規模難以擴大。該市從事農業保險的機構僅有人保財險和中華聯合兩家，且都處于試探階段，業務開展廣度和深度還很欠缺，承保的數量和額度還非常低，對農業保險品種

的開發還有待進一步加強。另一方面，我國的保險機構均以商業性保險為主，保險機構出于自身利益的考慮，對農業這一弱質產業的承保積極性不高，影響了政策性農業保險承保規模的進一步擴大。

（四）宣傳工作相對滯后，惠農政策仍需落實。

四、政策建議

（一）盡快成立政策性農業保險公司。建議盡快成立政策性農業保險公司“中華農業發展保險公司”，專門從事政策性農業保險業務，變各級財政對農戶的保費直補為對政策性農業保險機構的費率補貼，切實降低農戶直接支付的農業保險費率，提高各級財政資金的使用效率。

（二）探索創新政策性農業保險方式。一是建議保險與銀行相聯合，推廣“農業保險信用卡”。為解決農業保險保費支付問題，提高農戶對農業保險的積極性，對農戶直接支付的保費，可由農戶先向銀行貸款進行投保，待農產品獲得收益或獲得理賠時，再由農戶向銀行還款，開發可循環使用的農業保險信用卡，由銀行為投保農戶墊付保費。二是建議保險與農產品加工農頭企業聯合，進一步推廣“保險-企業-農戶（或農業合作組織）”的保險模式，由龍頭企業為投保農戶墊付農產品保險費，待龍頭企業收購農產品時收回農產品保費。

（三）建立有效的農業保險風險分散機制。一是建立健全農業再保險制度。建立以再保險為核心內容的風險分散體系，切實保護農民利益和農業保險的穩定。要對農業保險承保公司，實行強制再保險，以轉移和分擔承保公司經營風險。二是建立健全農業巨災準備金制度。首先，各級政府要結合自身情況，盡早設立農業巨災保險基金，要建立國家、省級、市級等多級巨災風險準備金制度。其次，要建立針對農業巨災保險的政策性和商業性保險聯動機制。再次，要制定可行的強制性措施，切實推動農業巨災保險。

（四）加大政府對農業保險的扶持力度。政府部門要進一步整合行政資源、技術資源和社會資源，對農業保險經營主體實行財稅、金融、再保險和技術等方面的支持。要逐步免除經營政策性農業保險的所得稅；為再保險提供優惠措施，降低原保險公司經營承保壓力；要通過天氣預報、災害預測、防災預案、疫情處置等手段給予政策性農業保險經營主體全面的技術支持；要利用各類宣傳方式，加大對政策性農業保險工作的宣傳。

（五）充分發揮農業專業合作組織的作用。農業專業合作組織具有及時向其成員推廣農業保險的優勢和便利，同時，專業合作組織還可以以團體的方式取代單個農戶投保農業保險，既可降低保險成本還可以增強與保險機構談判的能力，切實維護農戶的利益。在災害發生后，合作組織還可以協助保險機構積極開展查勘定損工作，合理界定損失，快速做好理賠服務。

（作者單位：中國人民銀行郴州市中心支行）