推廣保付支票的難點和對策

摘要：推廣非現金支付工具、減少現金使用是我國金融管理部門的重要任務之一。保付支票作為一項票據業務創新，在我國試點城市遭遇冷落。本文分析了我國推廣保付支票的現狀，指出了支票保付的多層次積極意義，對保付支票推行的難點進行了探討，提出推行保付支票的對策建議。

關鍵詞：非現金支付工具；保付支票；經濟交易成本；支付服務效率

一、我國支票保付的方式

保付支票是出票人在出票時向開戶銀行申請保付，開戶銀行承諾在見票時無條件支付確定金額給收款人的支票。保證人的責任限于出票人存款不足情況下的保證支付，不對出票人簽章不符等情況進行保付。保付支票可按照不同標準進行分類。

（一）按保付銀行是否提供銀行信用分類

根據保付銀行是否提供信用，保付支票分為兩種：一是保付銀行在出票人簽發支票后，圈存出票人賬戶相應金額資金以備付款，不對申請人提供信用，該方式以杭州、湖南的支票圈存為代表；二是保付銀行向出票人提供信用貸款，出票人賬戶資金不足時可由保付銀行按約定予以墊款，該方式以溫州的金支票和吉林白山市與靖宇縣的“限額保付”支票為代表。

（二）按保證程度不同分類

根據保付程度不同，國際上支票保付制度主要分為美國式支票保付模式和日本式支票保付模式。美國模式強調保付成立后，出票人、背書人的責任得以免除，保付人負有絕對的付款義務，即使在得不到付款的情況下，持票人也只能對保付人提起訴訟，不能向出票人、背書人和保證人追索；日本模式保付程度相對較低，保付人只在支票提示付款期間承擔保付責任，其他票據債務人并不能由于保付而免責。我國保付支票基本采用日本式支票保付制度，吉林白山市與靖宇縣的“限額保付”支票保付期限最長為一年，介入日本模式和美國模式之間。

二、支票保付的意義

我國各地經濟金融發展水平不一，支付體系發展水平也參差不齊，在銀行卡等新興電子支付工具之外，支票等傳統支付工具仍有很大的發展市場和增長潛力。保付支票使用方便快捷，并具有與銀行本票和銀行匯票相似的安全可靠性，在我國推行保付支票具有十分重要的意義。

（一）從中小企業等支票的主要使用者看，保付支票能增加其經濟交往信譽，節約經濟交易成本，提高結算服務效率

中小企業是我國經濟組織的重要組成部分，也是支票支付工具的主要使用群體，但中小企業普遍存在融資難，融資工具少的困境，因此，部分中小企業充分利用支票的融資功能，簽發空頭支票或遠期支票，來緩解自身資金困境，但導致自身信譽度降低，融資能力進一步下降，票據使用環境遭到破壞。保付支票將商業信用轉化為銀行信用，含金量顯著提高，解除了持票人的收款之憂，是經濟活動中非常受歡迎的支付工具，能增加中小企業的商業信譽，節約交易成本，提高交易效率，避免交易風險，為促進中小企業發展提供有力的支持。

（二）從保付銀行看，保付支票能減少柜臺排隊壓力，優化支付服務質量，培養優質客戶資源

支票保付實際上是商業銀行對開戶單位信用狀況和資金實力的評估授信。支票經過保付，銀行在增加中間業務收入的同時，增進了對客戶的了解，有利于增強銀企雙方互信，向客戶提供更好的金融服務，培養優質客戶資源。并且保付支票業務通過促進支票業務的不斷增長，避免了大量現金結算和柜臺業務，減少銀行排隊壓力，有利于商業銀行向全社會提供更優質的金融服務。

（三）從監管者看，保付支票能減少空頭支票簽發，培育票據使用環境，加快信用體系建設

目前，空頭支票是困擾社會交易的一個重要問題，更損害了我國本就薄弱的商業信用體系。保付支票的推行是對空頭支票的事前防范，在簽發之時即申請保付，從機制上不給簽發空頭支票以機會，減少了后期花費在空頭支票處罰上的行政資源，強化了商業信用基礎；支票保付與否區分了支票的信用等級，能重拾社會對支票支付工具的信心，有利于培育票據使用環境，加快社會信用體系建設步伐；保付支票的推廣能促進非現金支付工具的發展，加快支付方式和金融服務的創新，促進我國支付體系的不斷發展。

三、我國推行保付支票的難點

（一）缺乏法律法規的有效保障

我國關于票據的法律法規主要有分別于1996年1月1日、1997年10月1日和12月1日起施行的《中華人民共和國票據法》、《票據管理實施辦法》和《支付結算辦法》。這些法律法規對票據簽發、背書、承兌、保證等票據行為都進行了闡述，為各類票據行為提供了法律保障，在推廣非現金工具使用、規范支付結算行為、培育支付服務市場、維護經濟金融秩序等方面發揮了重要作用。但在當時的經濟環境下，上述法律法規并沒有對支票保付進行任何定義，至今，我國各金融管理部門也沒有對保付支票做出相關規定。目前，我國推行保付支票的保付行為，很多只是作為組織者的人民銀行分支行的一種制度安排，或是保付銀行與出票人的一種契約關系，不具備票據法層次的法律效力，并有可能存在與《票據法》等有關法律法規相沖突的風險，因此，保付支票業務存在較大的法律風險，參與各方難以得到法律法規的有效保護。

（二）作為保付支票發展基礎的支票，其交易量在非現金支付工具交易中占比小并呈下降趨勢

隨著銀行卡、網上支付等電子支付工具的飛速發展，支票在一定程度上被替代，不但在非現金支付工具交易筆數上占比較小，而且呈下滑發展趨勢。2007年，我國使用非現金支付工具辦理支付結算業務1545125.25萬筆，同比增長19.67%。其中，支票業務95392.97萬筆，僅占非現金支付工具業務量的6.17%，并且同比下降18.21%；但銀行卡業務1361185.50萬筆，占非現金支付工具業務量的88.10%，并且同比增長24.70%。由于支票業務受到新興電子支付工具的擠壓，以其為基礎的保付支票業務當然難于發展。

注：數據來源于中國人民銀行2006年開始發布的《支付業務季報》。

（三）商業銀行、支票出票人和受票人參與動力不足

目前溫州、白山等城市對支票保付的銀行只是城市商業銀行和農村信用社，國有商業銀行和股份制商業銀行參與熱情不高，主要原因有：一是多數銀行特別是大中型商業銀行更看好銀行卡和網上銀行等新興電子支付工具的發展前景，并投入更多的財力人力，對支票等傳統支付工具缺乏耐心，競爭實力相對較弱的農聯社和城市商業銀行希望通過支票保付增加新的業務增長點，卻存在客戶資源有限和號召力不夠等問題；二是信用等級高的大型優質企業，其簽發的支票往往不需要保付，而需要支票保付的中小企業，銀行卻不愿承擔風險為其進行保付，導致支票保付陷入一個難于發展的怪圈。

對于支票出票人來說，如果保付程序不夠便捷，保證手續費難以接受，那么他們寧愿選擇他們更熟悉的其他支付工具進行交易；對于受票人來說，如果他們保付支票不了解，對保證支票的風險無法判斷，他們肯定也不愿意接受保付支票。

（四）保付支票制度設計難以科學易行

保付支票發展的核心是制度設計，包括保付程度選擇、參與各方的責權利劃分、保付申請人的條件、保付金額期限等。保付制度應根據各地經濟金融發展水平和特點進行設計，達到參與各方都能接受的“均衡”，這樣才能促進業務的發展。但實際情況是，為達到對保付支票風險控制的目的，目前的制度設計對保付支票出票人的資格認定、保付支票的流通范圍和出票金額都作了相對嚴格的限制，如要求出票人必須資信優良、無惡意出票、無理拒付等行為，與銀行簽訂協議，獲得相應的付款承諾授信或繳存保證金；禁止保付支票背書轉讓，只能用于在同一票據交換區域內的款項結算；為保付支票設定保付的上限和上限等。這樣的制度設計，盡管增強了風險防范能力，但保付支票的信用、流通功能難以發揮，出票人的積極性受到抑制。

四、對策建議

保付支票作為一種創新支付工具，在推行過程中必然存在各種問題，在實踐中需要不斷完善和解決。

（一）加快立法步伐，確立保付支票法律地位

建議借鑒境外有關保付支票做法，建立符合我國國情的相關法律法規，修訂完善《票據法》或出臺解釋說明，確定保付支票業務的法律地位；在《票據法》修訂前，中國人民銀行總行出臺實施細則，制定統一的保付支票業務操作規范，增強其業務操作的規范性和統一性。人民銀行應督促商業銀行盡快建立起相應的操作辦法和風險防范要點，通過驗收其流程規范來核準其開辦相關業務。

（二）加強業務宣傳，建立保付支票品牌

我國推行保付支票的城市很少，并且保付支票的名稱千變萬化，各推廣城市的宣傳口徑不一，人們對保付支票業務的了解十分有限。因此，要推行保付支票，必須把握市場脈搏，針對出票人和受票人的關注重點，加強業務宣傳，解除社會困惑，讓更多人接受并使用保付支票，就能達到提高支票使用率的目的。

（三）選擇合適城市進行重點推廣

保付支票要打開局面，必須選擇支票業務量大、空頭支票情況較嚴重對保付業務需求較強烈的城市或地區進行重點推廣。譬如，我國長三角和珠三角區域不乏小商品經濟發達、支票業務發展好的城市和地區，由于這些地區相當部分中小企業（經營者）規模小、信譽不高、銀行貸款難、資金鏈緊張，不可避免存在空頭支票情況，他們對提高支票信用度有強烈的需求。因此，我們可以選擇這些城市進行重點推廣，樹立起保付支票良好的社會影響，并通過社會信用體系建設的不斷完善，促進我國支付工具的多樣化發展。

（四）科學謀劃，建立完善支票保付制度

支付工具創新，往往是隨著經濟發展對支付方式多樣性需要而產生，因此，支票保付制度設計一定要遵循市場原則，以市場為導向，根據各地經濟金融發展水平和特點，通過深入研究和評估成本收益，透徹分析潛在風險，妥當選擇保付程度，科學劃分參與各方的責權利和確定保付申請人的條件和保付金額期限等，實現參與各方的“均衡”，切實促進業務發展。

參考文獻:

[1]黃芳.關于建立保付支票結算法律制度的探討.今日科技，2003，（9）.

[2]涂蓉等.支票家族的新成員——保付支票.湖北農村金融研究，2002（8）.

（作者單位：中國人民銀行廣州分行）