對株洲市信貸投入、銀企項目對接和中小企業融資情況的調研與思考

最近，株洲中支就株洲市銀行機構信貸投入、銀企項目對接和對中小企業金融服務等情況進行了深入調研。調研的情況表明，株洲市銀行業前九個月信貸投入和金融服務的力度有所增強，總體情況是好的，但金融服務的空間仍然很大，需要政銀企各方繼續努力，密切配合，理順關系，為銀行信貸投入提供良好融資環境和項目支持。

一、銀行信貸投入、銀企項目對接和小企業融資存在的問題

（一）國家宏觀調控政策影響了我市金融機構對企業的信貸投入。盡管國家近年宏觀調控的政策是有保有壓、區別對待，調控部分行業過熱，扶持農業、中小企業等偏冷行業，株洲地區也沒有過熱的行業，但隨著宏觀調控操作上的一刀切和調控的力度逐步加大，使得金融機構，特別是地方中小法人金融機構的可用信貸規模減少；調控的結果往往是對東部發達地區經濟建設影響不大或者根本沒有影響，而中西部地區的新一輪經濟建設剛熱起來就受到扼制。

（二）與省內其他地市比，信貸增長水平偏低。今年1-7月，全市貸款新增額與增速雖然高于去年同期，但增幅仍低于全省同期水平1.3個百分點，貸款增幅居全省第9位，低于增幅第一的婁底6.67個百分點，低于鄰近的湘潭2.28個百分點。顯然，這與株洲經濟在全省的地位是不匹配的。貸款增長滯后表明株洲市在全省金融資源分配中處于下風。

（三）過于強調貸款風險，束縛了對企業的信貸投入。據商業銀行反映，近年來上級行對信貸風險責任追究越來越嚴格，一是對信貸審批權限的限制，近年來，除農村信用社、市商業銀行外，其他各行紛紛上收了全部或部分貸款審批權限。審批權限上收，實際上意味著信貸控制加強；二是激勵約束機制失衡限制了投入，目前各行基本上未建立信貸投放激勵機制，而約束機制卻越來越嚴格，在不斷嚴格信貸約束機制影響下，一些商業銀行不積極主動地開展信貸營銷，不深入企業、農村尋找項目，卻總是埋怨政府、企業沒有提供好的項目，坐等客戶和項目上門；三是信貸門檻過高，條件過于苛刻，對信貸投入的規模起點也不斷提高，達不到規模的一律不準上報，這種極不對稱的機制嚴重影響了基層行和信貸員信貸營銷的積極性，影響了對中小企業的信貸投入；四是限制票據融資和貿易融資，影響了信貸投入。由于近年來一些行在票據、貿易融資方面出了問題，今年各行對下級行的票據貼現，關聯企業間的票據融資貼現限制嚴格，致使這一塊業務出現萎縮，2005年我市貼現余額大幅下降11.4億元，2006年只增加0.1億元，2007年又比2006年減少2.57億元，今年1-9月票據貼現余額和累放同比分別減少5億元和10億元；五是商業銀行與本埠中小企業信用擔保公司的業務合作停頓。受銀監會《關于商業銀行與擔保機構業務合作風險指引》、擔保機構代償風險和株洲市“901”案件影響，目前我市商業銀行與擔保機構的合作處于停頓狀態，銀保合作不暢，使該市中小企業融資更加雪上加霜。

（四）銀企雙方信息不對稱，影響銀行信貸投入。一是中小企業內部管理欠規范。表現為相當部分企業內部治理結構和會計制度常常不規范、企業產權不清，銀行監控難度大，沒有在銀行形成長期信用基礎，信用地位不穩固，獲取貸款能力差。二是企業管理為家族式、個體私營或粗糙式的股份制模式，缺乏有效的決策監督機制，決策隨意性大，根本談不上建立現代企業制度。特別是財務狀況缺乏透明度，做假報表、隱瞞企業的真實經營狀況屢見不鮮，增加了企業信用評級和銀行貸款審批、風險管理難度。有的甚至缺乏誠信意愿，逃、廢、甩、賴銀行債務現象依然存在。三是企業抵押擔保條件欠缺。企業普遍存在抵押擔保不足的問題，無法達到金融機構貸款的條件。

（五）信用環境對株洲市融資影響較大。世界銀行近期發布了我市在投資環境上還存在8個方面的問題。目前銀行“評級”和“授信”系統實行打分制，其中貸款項目所在地區信用環境整體評估所占權重較大。據統計，2007年全市有2332戶企業逃廢銀行、信用社和資產管理公司貸款15.1億元。年末銀行、信用社向法院累計申報訴訟案件2302起，計金額8.19億元，已處理執行304起，占13％；執行金額1.35億元，僅占15.8％。今年1-7月我市又有9家銀行信用社進入司法程序的債權標的2.513億元，法院判決勝訴1.954億元，其中未執行的1.22億元，占勝訴案件標的的62％。

（六）項目優劣影響銀行信貸投入。近幾年來，全市各級和有關部門對項目建設、招商引資高度重視，也取得了很大成績，但優質、較大的項目和條件成熟的項目還是相對較少。政府和銀行每年舉辦的政銀企項目推介、項目對接融資洽談會，貸款簽約、授信的筆數、額度雖然不少，但因種種原因，履約率較低。

（七）政府融資平臺融資功能弱化。目前株洲市雖然有7大融資平臺，但融資過多，融資主體資產負債率很高，57億元的融資額度已經達到極限。且各自為政，資產、資源、力量分散，還本付息壓力大，融資功能日趨弱化甚至喪失，應予以整合，使之增強融資功能。

二、完善金融服務，支持株洲市經濟發展的建議

（一）增強五大意識。一要增強服務意識，努力滿足經濟社會需要。二要增強創新意識，著力提高金融服務水平。三要增強營銷意識，積極推介金融業務品種。四要增強協作意識，加強政銀企合作。金融五要增強全局意識，推動金融業持續健康發展。

（二）優化融資環境。打造良好金融環境，營造資金“洼地效應”，政府應做到有所為有所不為。有所為就是大力推進金融生態環境建設，多途徑、多方式重構社會信用，讓銀行“敢貸”；實施信貸獎勵，減免銀行貸款抵押擔保相關費用，讓銀行“想貸”；搭建銀行企業真實信息交流平臺，解決信息不對稱問題，讓銀行“放心貸”。有所不為就是不干預信貸行為，不插手信貸糾紛，不為難銀行依法維護債權。良好的信用環境是銀行、企業和外來投資都很看重的。要通過營造好的融資環境，增強商業銀行信貸投放的信心。一是深入開展金融生態模范城市創建和金融安全區的創建工作，各級政府要加大力度，切實為金融機構辦實事，解決金融機構信貸投入的后顧之憂。建議將降低銀行不良貸款納入市政府對縣市政府的考核指標；二是減少中小企業資產抵押擔保登記、評估費用，簡化中小企業貸款擔保抵押和銀行抵貸資產處置手續，提高辦事效率，降低企業融資成本。三是繼續深入開展企事業單位和自然人拖欠銀行貸款清收工作。四是依法保護金融機構的合法債權。要依法打擊逃廢銀行債務行為，支持金融機構開展不良貸款“雙降”工作。五是繼續加強政銀企信息溝通和工作協調，開好3個會議，一要開好每個季度的金融經濟形勢分析會，二要開好信貸目標管理考核總結表彰會，三要進一步做好政銀企信息交流、項目推介工作。政府部門應培育和儲備符合銀行貸款條件的優質項目，實行以項目引資引貸。對一些大項目建議指定銀行提前介入，由銀行提供相關服務，讓項目業主放心滿意，爭取金融機構支持。充分利用長株潭建立“兩型社會”綜合改革試驗區的契機，爭取相關政策支持。重點抓好已經立項的

“清水塘循環工業園”、“株洲電廠B廠”等本地重大項目的建設工作。

（三）拓展服務范圍，引導金融機構加大對企業的信貸投入。以支持中小企業發展為切入點，貫徹執行人民銀行總行《關于進一步支持有市場、有效益、有信用中小企業發展的指導意見》、《關于進一步改善對中小企業金融服務的意見》、《關于加強和改進對中小企業金融服務的指導意見》要求，引導金融機構在防范信貸風險的前提下，支持中小企業的生產經營。鼓勵金融機構在確保貸款安全的前提下，將新增貸款的30－50％用于支持中小企業。各行已將中小企業業務發展提升到可持續發展的戰略高度，視中小企業為新的業務和利潤增長點，農行、中行通過銀行卡透支服務等形式，為中小企業提供資金服務，并積極爭取上級行中小企業信貸在株洲試點。工行總行創新的沃爾瑪供應商融資方式，為破解中小企業融資難提供了借鑒。根據株洲市實際情況，各行應拓寬信貸服務領域，為客戶“量身定做”，推出“收費權、倉單、出口訂單、專利權、商標權質押”、“保兌倉”等“中小企業商務套餐”服務。對企業開辦庫存商品、材料抵押與真實貿易背景合同做保證的抵押擔保貸款；開辦聯保和互保貸款；對高科技企業開辦以自主知識產權等無形資產抵押的貸款業務，幫助企業突破生產經營擴張的資金瓶頸。

（四）支持信用擔保機構的發展。中小企業信用擔保機構作為一種信用中介服務機構，以其自身的信譽作保證，承接和分散銀行信貸資產風險，在銀行與企業之間建立信用橋梁，彌補了中小企業融資制度的缺陷。對于提升中小企業信用等級，解決有市場、有效益但抵押擔保不足的中小企業融資需求，延伸信用鏈條，具有“四兩撥千金”的杠桿效應。對于支持中小企業發展、增加就業、解決下崗失業人員再就業難題、增加財政收入等具有十分重要的意義。應以政府為主導，建立健全中小企業融資擔保體系和融資擔保補償機制，有效降低金融機構信貸風險和擔保機構擔保代償風險，提高金融機構和擔保機構的信貸投入和貸款擔保積極性。建議市政府近期召開一次政府相關部門領導、銀行主管信貸的行長、信貸部門人員和注冊資本在5000萬元以上擔保機構負責人會，協調商業銀行與擔保機構業務合作的問題。

（五）加快政府融資平臺改革。給政策、給機制、給環境。學習長沙武廣鐵路客運站、濱江新村項目融資辦法，整合我市融資資源，做大做強我市政府融資平臺，明確融資主體還款來源，增強融資平臺的融資功能，有效解決政府融資難題。

（六）重視銀行信貸規模的引進。目前，株洲市信貸投入是有資金，但在從緊的貨幣政策下，信貸規模緊張。建議市委、市政府像抓招商引資一樣抓銀行資金引進。為我市項目建設、企業發展最大限度地爭取信貸規模，這是實打實的、最大最直接的、成本最低的招商引資。請求市委、政府主要領導適當的時候帶領有關部門和銀行到各省級銀行分行走訪、通報情況，爭取各行支持。

（七）進一步支持股份制商業銀行發展。近年來，興業、浦發、交通、中信等股份制銀行紛紛落戶株洲，招行也即將開業，株洲市已成為全省股份制商行最多的市州，這說明株洲的信用環境，綜合實力，發展后勁和前景均被看好。但由于這些機構進入株洲時間較短，相關資源特別是公存款資源不足，導致其存貸差倒掛，靠向上級行拆借資金發放貸款，貸款成本大增。1-9月4家股份制銀行存款23億元，貸款19億元，存貸比為84％。考慮到株洲市財政性存款、非稅收入、住房公積金和社保資金增值收入較多，為調動股份制商業銀行信貸投入積極性，建議株洲市政府以“以存引貸”、“存貸掛鉤”的方式，適當安排股份制商業銀行部分公存款，以增強其融資功能。

（作者單位：中國人民銀行株洲市中心支行）