論農(nóng)村金融運行與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

摘要：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成了農(nóng)村金融運行的基礎(chǔ)條件，文章從農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)的視角探尋我國農(nóng)村金融運行中的問題與矛盾，提出了完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境以改善農(nóng)村金融運行狀態(tài)的可行對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融，金融運行，金融生態(tài)環(huán)境

我國農(nóng)村金融運行伴隨著農(nóng)村金融多次變革而不斷完善，金融改革給金融格局帶來的變化是顯著的，但并不深刻，金融運行遠未從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的根本矛盾。這些矛盾構(gòu)成了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)實必要性。

一、農(nóng)村金融運行存在問題成因的探討：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境視角

（一）政府“過度參與”的行為

政府行為是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要方面，在我國農(nóng)村金融運行過程中，政府“過度參與”的行為是產(chǎn)生種種問題的根源之一。歸納起來，主要是如下兩個方面:一是政府純粹的行政意志及主觀偏好主導(dǎo)了農(nóng)村金融體系各項改革；二是農(nóng)村各級政府行為的本位化及短期化而破壞農(nóng)村金融運行的秩序。

我國至今為止多次的農(nóng)村金融改革都是在政府主導(dǎo)下實施，屬于典型的外生機制。政府在進行決策時并未很好考慮到農(nóng)村金融需求的獨特特點，而是僅憑其行政意志及偏好。比如通過頒布商業(yè)化改革的原則，使得以農(nóng)行為主的國有四大行紛紛收縮戰(zhàn)線，撤除縣支行及其以下分支機構(gòu)；縮小農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其僅僅是為糧食企業(yè)融通糧食收購款，難以承擔(dān)政策性金融職能；規(guī)定郵政儲蓄僅僅是在農(nóng)村吸收存款而不發(fā)行貸款，使得大量農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所緊缺的資金被轉(zhuǎn)移出了農(nóng)村；通過各種行政手段限制農(nóng)村信用社的經(jīng)營和業(yè)務(wù)范圍，控制其信貸資金的流向及流量，使其名義為合作金融，實則官辦色彩很濃；為了維護“公共金融產(chǎn)權(quán)”不變，實現(xiàn)其對農(nóng)村金融有效控制及自身利益的最大化，國家對民營金融機構(gòu)進入的嚴(yán)格限制(如1999年國家下令關(guān)閉了農(nóng)村的“兩會”)。政府上述過度參與和行政主導(dǎo)行為直接導(dǎo)致我國農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)越來越單一，不能提供農(nóng)村經(jīng)濟真正需要的金融產(chǎn)品，支農(nóng)力度遠遠不夠，而且資金外流非常嚴(yán)重。

農(nóng)村基層各級地方政府的行為對農(nóng)村金融運行起著特殊的作用。一方面地方政府行為具有本位化，不考慮整個國家的宏觀利益及金融運行穩(wěn)定，僅僅從本地區(qū)的經(jīng)濟或社會利益出發(fā)。為了獲取和支配最大可能的金融資源，干預(yù)區(qū)域金融組織機構(gòu)建設(shè)、人事安排等，采取多種措施拉攏各類金融機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)人員膨脹、管理滯后。另一方面地方政府行為具有短期化的特點，為快出政績大搞“形象工程”，常常違背經(jīng)濟規(guī)律上項目、辦企業(yè)，進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)由于受行政影響較重，常常盲目發(fā)展某一行業(yè)或某一項目，這些企業(yè)及項目常常是地方政府利用其行政干預(yù)從農(nóng)村信用社及政策性銀行獲得的。為了融資，甚至以土地開發(fā)及其收入為公共物品融資，吸引民間資金進入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這就使得農(nóng)村地方性金融和民間金融如在沒有完善制度及政策支撐極不規(guī)范興起。地方政府上述行為使農(nóng)村金融市場橫向配置資源的功能往往被政府部門對資金的縱向分配所取代，更為嚴(yán)重的是直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)財務(wù)狀況不佳，風(fēng)險增大，失去可持續(xù)發(fā)展動力。

（二）法律環(huán)境欠佳及征信體系缺失

法律環(huán)境及信用環(huán)境是良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。與城市相比，我國廣大農(nóng)村由于經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)民受教育與自身素質(zhì)等因素的制約，法律環(huán)境與信用環(huán)境更是相當(dāng)惡劣。我國農(nóng)村法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，表現(xiàn)在：相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全；“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍；執(zhí)法行政主導(dǎo)和行政干預(yù)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重；執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題也十分突出。特別是缺乏有效的失信懲罰機制，對逃廢債務(wù)人無強有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)利用破產(chǎn)法的不完善，以破產(chǎn)逃避還債，進而導(dǎo)致大量銀行壞賬的產(chǎn)生。同時，我國農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，信用資料的收集和共享不足，銀行在通過借款人信用對貸款風(fēng)險作出合理評估方面還有很多困難；由于會計、審計、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)不高，“騙貸”現(xiàn)象依舊屢禁不止；相關(guān)的中介行業(yè)的專業(yè)水平普遍高，一些中介機構(gòu)還容易被買通作假。此外，社會信用觀念和信用意識淡漠，部分失信者存在“不以為恥，反以為榮”的思想，使農(nóng)村金融機構(gòu)處于一種被動的尷尬境地，產(chǎn)生了“怕貸、惜貸”思想，制約了農(nóng)村信貸資金的有效投放，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

惡劣的法律與信用環(huán)境對農(nóng)村金融運行產(chǎn)生極大的影響。一方面，惡劣的法律與信用環(huán)境是農(nóng)村金融機構(gòu)大量撤出、農(nóng)村資金大量流出的現(xiàn)實原因。（1）在市場經(jīng)濟條件下，金融資源的天生逐利性必將使其不斷向環(huán)境優(yōu)化、效益更高的城市地區(qū)集聚而形成資金的“洼地效應(yīng)”。隨著我國農(nóng)村金融機構(gòu)正逐漸走向商業(yè)化及市場化經(jīng)營，金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營的資金利潤率低于城市又沒有適當(dāng)?shù)难a貼措施的條件下，必將進行戰(zhàn)略調(diào)整。因此，不盡如人意的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境就成為農(nóng)村金融機構(gòu)不斷撤并，農(nóng)村資金不斷外衣的重要原因。（2）農(nóng)村惡劣的法律與信用環(huán)境必然損害農(nóng)村金融機構(gòu)債權(quán)人的合法權(quán)益，挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。必然導(dǎo)致挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性，這也是導(dǎo)致其紛紛從農(nóng)村撤出的客觀原因之一。另一方面，惡劣的法律與信用環(huán)境使得逃廢債務(wù)、欺詐成風(fēng)，使得農(nóng)村金融機構(gòu)不良資產(chǎn)負擔(dān)過重，加大了農(nóng)村金融風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中，涉農(nóng)貸款的不良貸款率最高。據(jù)統(tǒng)計，2001年末，農(nóng)業(yè)銀行常規(guī)貸款中，涉農(nóng)貸款不良比率為35.59%，高于全部常規(guī)貸款不良比率7.48個百分點(韓俊，2003)。這從一個側(cè)面說明了農(nóng)村金融隱含的風(fēng)險比城市更大，而這是與農(nóng)村法律及信用環(huán)境不佳分不開的。

（三）農(nóng)村中介服務(wù)不規(guī)范、不健全

金融生態(tài)環(huán)境的改善離不開中介服務(wù)的支持，農(nóng)村中介服務(wù)不規(guī)范、不健全使得農(nóng)村金融服務(wù)較為單一，不能滿足農(nóng)村多層次的金融服務(wù)需求，不利于銀企關(guān)系的發(fā)展。一是中介組織發(fā)展緩慢。農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)一個典型例子，目前仍處于起步階段。很多農(nóng)村地方政府多為“赤字型”、“吃飯型”的財政，政府無錢成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔(dān)保公司。二是中介組織運作不夠規(guī)范，存在行政化、手續(xù)繁的現(xiàn)象。會計、審計、資產(chǎn)評估等中介服務(wù)機構(gòu)往往是政府一些職能部門的掛靠單位，行政化壟斷嚴(yán)重，人員素質(zhì)普遍不高，內(nèi)部管理比較松散，專業(yè)化服務(wù)水平偏低，手續(xù)極為繁瑣，費用不菲。比如：辦理資產(chǎn)抵押一般要經(jīng)過財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等手續(xù)，涉及工商、保險、公證、房產(chǎn)等多環(huán)節(jié)、多部門，且登記評估費用明顯偏高“沒商量”。既缺少規(guī)范的體制外信用監(jiān)督機構(gòu)體系，也缺乏規(guī)范的貨幣經(jīng)紀(jì)商、信用評估機構(gòu)等市場中介組織。

從上面的分析中，我國農(nóng)村金融運行中所存在的種種問題，并不單單是農(nóng)村金融生態(tài)主體本身的問題，更是農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的外部作用問題。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在很大程度上制約和影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的生存和發(fā)展，并影響著整個農(nóng)村金融運行。

二、完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境以改善農(nóng)村金融運行狀態(tài)的相關(guān)對策

1.轉(zhuǎn)變政府職能，實現(xiàn)農(nóng)村金融運行的機制轉(zhuǎn)化

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融運行仍然是外生機制(政府主導(dǎo))為主，農(nóng)村金融市場橫向配置資源的功能被政府部門對資金的縱向分配所取代，農(nóng)村金融的實際需求沒有得到滿足。因此，要從根本上完善解決農(nóng)村金融運行問題，需要轉(zhuǎn)變政府職能。具體說來，有如下兩方面：一是在農(nóng)村金融改革中，政府要減少對農(nóng)村金融行政性“過度參與”，改為市場主導(dǎo)下的有效支持，從根本上要實現(xiàn)農(nóng)村金融運行從外生機制向內(nèi)生機制的轉(zhuǎn)化，成為逐步形成能適應(yīng)當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場化水平的農(nóng)村金融體系。二是農(nóng)村各級基層政府也必須轉(zhuǎn)變其自利行為，共同致力于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。這其中很重要前提是要理順地方政府與中央政府的關(guān)系，要在分稅制改革的基礎(chǔ)上切實調(diào)整中央與地方財政稅收的分享機制，從而可以防止地方政府對經(jīng)濟金融資源的惡性競爭。另外，地方政府要切實處理好政府干預(yù)與市場調(diào)節(jié)的關(guān)系，要制定符本地實際的科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，不能盲目跟風(fēng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)和項目，減少行政干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象。

2.強化法制建設(shè)，完善農(nóng)村金融運行的制度基礎(chǔ)

完善的法律制度是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的有力保障，因此，必須大力加強法制建設(shè)，完善農(nóng)村金融運行的制度基礎(chǔ)。一要加強農(nóng)村經(jīng)濟金融建設(shè)的立法工作。盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《金融控股公司法》等法律法規(guī)。在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融的實際狀況，盡快出臺《合作金融法》，以保障農(nóng)村合作金融的合法權(quán)益。二要大力推行依法行政，維持司法公正。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)。地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。三是要加快誠信法制建設(shè)，盡快出臺征信管理、信息披露等法規(guī)，加大對失信行為的懲戒力度，強化中介機構(gòu)及人員的責(zé)任追究及懲罰制度，依法制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為，維護守信者的合法權(quán)益，保護金融債權(quán)的同時增強法律的威懾力。

3.推進信用文化建設(shè)，為農(nóng)村金融運行提供安全保障

規(guī)范農(nóng)村信用秩序，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，維護交易主體的合法權(quán)益是農(nóng)村金融良性運行的重要保障。推進農(nóng)村信用文化建設(shè)以有效防范信用風(fēng)險，是一項系統(tǒng)工程，需要地方政府和公眾的共同努力。一是加強宣傳教育，強化信用意識。在廣泛開展信用鎮(zhèn)、信用村、信用企業(yè)創(chuàng)建活動中，全面促進信用觀念增強。二是加強法律約束，建立健全守信獎勵和失信懲罰機制，形成正向激勵機制，讓誠實守信者獲利，違約失信者失利，切實保障經(jīng)濟主體的合法權(quán)益。三是加快推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)征信系統(tǒng)、農(nóng)戶個人征信系統(tǒng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)銀行賬戶管理制度的建設(shè)，完善社會信用征集與評價體系，加強對重點行業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險狀況的檢測分析，及時向有關(guān)金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)反饋情況。

4.規(guī)范的中介服務(wù)體系

中介服務(wù)體系不齊全，制約了農(nóng)村金融運行的縱深發(fā)展，只有建立有效的中介服務(wù)體系，提升中介機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平才能改善金融運行，改善制約金融運行的金融生態(tài)環(huán)境。一是從政策上鼓勵和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機構(gòu)的發(fā)展。在當(dāng)前特別是會計、審計、律師等各類事務(wù)所以及動產(chǎn)、不動產(chǎn)評估和企業(yè)價值評估等中介機構(gòu)優(yōu)化發(fā)展，促進中介服務(wù)水平的提高。二是積極吸收國外相關(guān)的先進經(jīng)驗和組織形式，深化現(xiàn)有中介機構(gòu)改革。加快各類中介機構(gòu)與司法、工商、稅務(wù)、國土等主管部門“脫鉤”的步伐，實行市場化、公司化運作，強化競爭;同時，規(guī)范服務(wù)收費，取消不合理的收費項目，簡化抵押、評估手續(xù)，降低成本。三是實現(xiàn)對中介機構(gòu)的有效監(jiān)管。堅決打擊虛假中介行為提高中介機構(gòu)的信用，使中介機構(gòu)成為獨立承擔(dān)民事責(zé)任的市場主體。

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（作者單位：廣東省交通廳信息中心）