富爸爸提高你的財商

開發你的理財天賦

我直到上學才知道自己并不聰明。從幼兒園到大學的17年里，在學校的時光總是比較艱難。我一直被認為是名普通的學生。不管我在哪個班，總有比我更聰明、更有才華和學得更快的同學。聰明的孩子上學似乎容易一些，而對我來說，上學很艱難。我得過唯一的A是手工課，因為我喜歡用手來工作。我為班級活動做了一艘小船，而我的同學們只能為他們的媽媽做沙拉碗。

我直到上學才知道自己是窮人。在9歲時，我家遷到城市的另一端，我進了一所貴族學校上學。很有趣的是，街道兩邊有兩所小學。一邊是聯合小學，另一邊是河岸小學。盡管這兩所小學都是公立學校，但一所是為有錢人設立的，另一所面向工薪階層的子女。

聯合小學最初是為那些甘蔗種植園工人聯盟的孩子上學而開辦的，因此就命名為“聯合小學”。河岸小學是給那些甘蔗種植園主和經理的孩子上學的學校。我進入河岸小學是因為我家剛巧是在街道的這一邊。

雖然只有9歲，我也能感覺到河岸小學的同學的生活水平要比我家高得多。許多富裕的同學住在獨立的社區，通過一座橋與對面的河岸連接。每次我走過橋和我的同學玩耍，心里都在想我正在進入另一個世界。

在那一邊，我的同學們住在種植園主富麗堂皇的房子里。在這邊，房子就簡陋得多。我家住的房子是蓋給種植園工人住的。我同學們的父母是種植園工人住房的業主。我們家租房住。而有些同學家里不止擁有一套房子，許多人還有海濱別墅。當我們一家去海灘時，只能去公共的海灘公園玩兒。我的同學們在游艇俱樂部和鄉村俱樂部玩兒，而我在那里打零工。

雖然我的同學們和他們的家人富有，但他們并不勢利。他們在社區里很友好。我在朋友們的海濱別墅、船上和飛機上度過了許多美好時光。他們并不炫耀財富。他們分享財富。對他們來說，富有似乎很自然，沒有什么特別的。那是一種生活方式、一種生活水平。對他們來說，那樣的生活方式微不足道。我卻覺得他們的生活方式很不尋常，有時候讓我覺得不舒服，有時候覺得與他們格格不入，并且強烈地感到是生活水平將我們區分開來。在我12歲時，富有的同學們進了私立中學，而我進入公立中學，與那些來自聯合小學的孩子們一起學習。

直到上了中學，我才知道自己是一個怪人。上中學時，我想約會的女孩子都不想理睬我。因為我不夠酷。女孩喜歡的是那些高年級、拉幫結派的、有車的壞男孩。雖然我是足球隊和沖浪運動隊的新星，但我不夠酷，不是一個壞男孩，也沒有車。我個性害羞，胖乎乎的，開著我家那輛褐色旅行車到處瞎逛。很顯然，我不夠酷。

1974年，我離開海軍陸戰隊時已27歲，我知道我想成為富人、開跑車，與漂亮的姑娘約會。雖然我已經長大，不那么胖乎乎的，變得更高更壯，但在我心里，我仍然是那個害羞、胖乎乎的窮小子。我知道我想要什么。但我不知道如何達到理想的彼岸。

我知道我想成為一名企業家，想投資房地產，但是我沒有錢，也沒有技能。我想的越多，將我當時擁有的與我想要的生活作比較的次數越多，我就越發意識到我的老師是正確的。我就是一個普通人，我沒有出色的技能或天賦，我不聰明。如果我想變得富有，我就得千方百計地找到一種方法，讓我不用再過那種量入為出的生活。

為什么專家建議做多元化投資

正如沃倫·巴菲特所言：“多元化投資是對財務上無知的守住。對于那些知道自己正在做什么的人毫無意義。”巴菲特也談到了理財顧問：“在其他領域的全職專業人士，例如牙醫，可以給外行提供很多的專業知識。但是總的來說，那些想了解錢的知識的人，從專業的理財顧問那兒卻什么也得不到。”

我相信許多人建議做多元化投資，僅僅是對無知的守住。我想巴菲特的意思是，那些平均水平以下的理財顧問對平均水平以下的投資者所做的平均水平以下的理財建議。

沃倫·巴菲特的理財策略與上面這些人不一樣。他不做多元化投資。他集中投資。他尋找有極高價值的優秀公司。他不投資許多公司，也不祈禱它們中有一個能夠表現良好。他不想要平均收益，不想和股票市場對抗。他喜歡控制公司，但不是管理公司。當巴菲特談到投資時，他的關鍵詞是“內在價值”，而不是“多元化投資”。

理財顧問建議做多元化投資的一個原因是，他們找不到好的公司。他們無法加以控制，而且不知道如何管理公司。他們只是雇員，而不像巴菲特一樣是企業家。

聰明的人失敗了

2007年8月24日，在股市暴跌后，《華爾街日報》的一篇文章講了一件事，華爾街最聰明的人管理的數量分析型基金全都虧損(見賈斯汀·拉哈特著《“數量分析型基金”如何失敗》)。換句話說，成績為A的學生得分是E。這篇文章這樣寫道：

雖然沒有使用同樣的統計模式，但數量分析型基金采用相似的市場策略。他們接受同樣的統計方法教育，鉆研同樣的科技論文，并使用同樣的歷史數據。結果就是，他們很容易得出相似的結論進行投資。

換句話說，華爾街雇用學術天才、優等生、世上最牛商學院的畢業生，他們能夠使用相當復雜的計算機模型來投資數十億美元，他們所有人得出的答案是一樣的。當計算機模型指示“買入”，他們所有人買同樣的股票，造成股票市場的繁榮；當計算機模型指示“賣出”，他們所有人拋售大部分的股票，造成股市暴跌。這不是理財智慧。

發現你的天賦

從1974年到1984年，我建立和重建了幾家公司。我下定決心要成為一名企業家。正如嬰兒蹣跚學步樣，在學會走路前要跌倒、爬起來好多次，在我像一名企業家那樣走路前，我跌倒又爬起來好多次。我之所以這樣堅持，正因為我想學著做一名局內人，而不是局外人。

從1984年到1994年，我成為一名教育企業家，因為我開始對人們如何學習感興趣。雖然我不喜歡學校，但是我喜歡學習。我想知道為什么上學時我總覺得自己笨。在這10年中，我和金創立了商業教育公司，在澳大利亞、加拿大、新西蘭、新加坡和美國設立辦公室，向人們講授創業和投資的相關知識。

在這段時間里，我做了另一類事情，與傳統學校的教育方向幾乎相反。我不是創造一個僅有一兩名聰明學生的環境，而是創造了一個每個人都覺得自己很聰明、都愿意學習的環境。全體學員不是競爭，而是合作。我不是讓學員聽我演講，而是發明了各種游戲來教授具體的課程。成年學員不會感到厭煩，他們的最大潛力得以發揮，他們積極參與。

作為一名創業型教育者，我利用自己所學到的知識和經驗，開發了具有教育性質的桌面游戲《現金流》，這是第一個同時傳授會計學和投資的游戲。你可能已經知道的，會計是世界上最令人厭煩的課程，投資則是最令人恐懼的課程。將二者結合到 起，學習就變得更富有挑戰性和樂趣。你不管玩這個游戲多少次，仍然能學到有關會計、投資和你自己的新東西。這個游戲在1996年正式發行。

當我對人的思想和人如何學習有更多了解后，我發現現行教育系統的許多事情都令人不安。我發現，我們現行的教育方法實際上損害了孩子們的大腦。換句話說，即使是優等生，也會被教育系統耽誤。我對不同的教學技術研究和實踐得越多，就越接近我致力尋找的答案，我發現我總被認為是笨學生或至多也是普通學生的原因。

多元智能

在研究中，我發現了霍華德·加德納寫的一本題為《智力的架構，多元智能理論》的書。這本書令我眼界大開，獲益匪淺。他說人有7種智能：

1，語言智能

2，邏輯數學智能

3，音樂智能

4，肢體運動智能

5，空間智能

6，人際關系智能

7，自我認知智能

這本書驗證了我內心的想法：我只是缺乏學校認可的智能，即主要是語言智能和邏輯數學智能。這就是我在中學時英語兩次不及格的一個原因。我不會寫作、拼寫或使用標點。我缺乏語言智能，也缺乏邏輯智能。

在美國商船學院的第一年，英語成為我最喜歡的課程，因為我有一位很好的老師。如果不是那位老師，我今天也不可能成為一名作家。我所在學院的英語老師有很好的人際關系智能，所以他能夠與我建立良好的關系。我很敬佩他。他不會用訓話的口吻與我說話，而是激發我的靈感。我們可以像成年人之間那樣交談，而不是老師對學生。在他的課堂上，我想變得聰明，我想學習。我的英語成績不是又一個F，而是得了個B。

大腦的哪個部分控制你的金錢

我開始對大腦以及大腦的運行機制產生好奇心，是因為我想知道為什么有這么多人言行不一。例如，我問某個人：“你想變得富有嗎?”許多人可能用邏輯性的左腦回答“是。我真的想變得富有。”這個回答沒什么問題。問題是潛意識這時卻說，“不是你。你將永遠不會富有”，或者“你怎么可能變得富有呢，你身無分文。”

在大多數情況下，潛意識中對失敗的恐懼使人們停下腳步，無法前進。這種對失敗的恐懼，是在學校時老師激勵為學生而施加的。我記得老師曾對我說“如果你的成績不好，就找不到好工作。”在后來的生活中，當一個成績為A的優等生找到一份好工作、想在事業上有所發展時，他們的恐懼使得他們成為工作的囚徒。

例如，我有個朋友在做律師，他是美國哈佛大學的高才生，他想要改變現狀，但做不到。由于擔心失敗和賺不到足夠的錢，他害怕做新的事情。他對我說：“我已經當了這么多年律師，我不知道我還能做什么別的事情。別人能付給我現在這些薪水嗎?”他的左腦非常發達而右腦欠發達，潛意識則完全不起作用。

潛意識是大腦三部分中最強大的。潛意識非常強大，它控制我們的嗜好。例如，大多數抽煙的人想戒煙。你可以合情合理地向他們的左腦解釋抽煙的所有危害，向他們的右腦展示非常恐怖的肺癌圖片。但是如果某個人的潛意識里想抽煙，他就依舊會抽煙。潛意識通過許多方式控制你的生活，不管你是優等生還是差生。大多數人在談到錢時，大腦內部都在斗爭。就是這種沖突導致了許多人真想提高生活水平，想成為富人時，卻過著量入為出的生活。

作為一名講授創業和財務知識與理財技能的老師，我發現許多人——甚至受過良好教育的人——甘心做窮人。大腦的某些東西使他們持續貧窮：不是將他們接觸的每樣東西都變成黃金，而是變成鉛。

用你的整個大腦來學習取勝

沃倫·巴菲特曾經說過：“你必須為你自己考慮。總讓我吃驚的是，高智商的人竟然不用頭腦只一味地模仿。”

作為一名教育企業家，我開始教導學生要創造性地思考，去創新而不要模仿。對于許多學員來說，這種教育方式讓他們無比恐懼，對于這一點我很驚訝。大多數人已經非常恐懼，他們需要工作保障、需要投資的神奇公式、需要避免錯誤。所以，消除恐懼給他們帶來的束縛，成了我的工作中最艱難的部分。這些聰明、成功、受過良好教育的人想要改變。他們不貧窮，并非不成功和沒有受過教育。

作為一名老師，我的工作是告訴他們如何用他們的基本智能和大腦的三部分來獲得財務上的成功。我經常稱富爸爸公司的教育項目為“用你的整個大腦來學習取勝”。為了吸引人們的注意力，我經常說：“成績為A的學生為成績為C的學生工作，成績為B的人為政府工作。”顯然這會惹優等生不高興，但是我解釋了我這句話背后的邏輯時，他們都會釋然。

兩大不足

多年來，我發現談到錢時，人們往往有兩大不足：

1，我們的學校不會教授太多關于金錢的知識。即使是優等生，他離開學校時也對金錢知之甚少。另外，通過最近的鏡像神經元的發現，我們中的大多數人是向那些在財務上不怎么聰明的人學習的。因此，這么多人只擁有中產階級的期望，也就是量入為出、儲蓄和償還債務。

2，我們的學校并沒有強化潛意識智能。實際上，學校不是去教育學生，而是依靠恐懼來激勵學生；是威脅而不是教導，是模仿而不是創新，是懲罰而不是鼓勵，是教育學生要謹小慎微，而不是鼓勵學生志存高遠：是說一個人想要聽的，而不是說一個人需要聽的。

由于上述兩個事實，許多人在他們應該賣出時買進，在他們應該消費時儲蓄，在他們應該儲蓄時消費，在他們應該勇敢時害怕，而在他們應該害怕時勇敢。

像這種不受約束、非理性、財務上愚蠢，潛意識主導了行為的例子比比皆是：

1，所有的數量分析型基金在同一時間拋售，引起市場暴跌，是因為他們都投資同一只股票。當他們應該買進時，他們正在賣出。恐慌來自潛意識。復制或模仿來源于對差異的恐懼，所以他們做同樣的事情，而不是富有創造力和冒險精神，敢于想他人之所不敢想。

2，當他們獲得加薪或有錢進賬時，經常會把錢花掉，而不是償還不良債務，因為他們感覺良好。我認識一位男士，他從父母那兒繼承了近百萬美元遺產。他立刻賒賬買了一棟大房子和兩輛新汽車。他沒有去償還不良債務，他的得意洋洋使他陷入了更大的債務。現在他手頭的錢花光了，正竭盡全力想保住他的房子。

3，在經濟蕭條時，許多公司的“銷售控制部門”會加大權力。銷量下降時，大多數企業會削減廣告經費、減少促銷活動和裁掉銷售人員。不是儲蓄，公司需要開銷。在經濟形勢不好的情況下，公司要在廣告和促銷上投入更多、雇用更多的銷售員、提供更多的銷售獎金，應該更富有創造性。換句話說，要更多地利用右腦，進行更多溝通。不讓銷售和收購部門領導全局，而是讓銷售控制部門大權在握。大多數公司的銷售控制部門主要由會計、律師和工薪階層等左腦發達人士組成，這些人通常左腦發達，但他們的潛意識往往受驚過度。

當銷售控制部門大權在握時，許多雇員失業，丟掉了飯碗。在我看來，當公司經營不善時，銷售控制部門應該守住雇員。

潛意識認為自己很聰明。潛意識的問題是，它可以是你最好的朋友，也可以是你最壞的敵人。需要一個更高智慧的人冷靜并客觀地決定哪個大腦在說話——是朋友還是敵人。談及更高層次的情感主題，如金錢、性、宗教和政治時，需要更高級的智能來客觀地進行分析和處理，然后用左腦和右腦一起來考慮清楚。潛意識的缺點是，它是反應性的，而不是智能的，它無法權衡事情的利弊。

與傻瓜爭論

和一個用潛意識說話的人交流不可能很有邏輯，因為潛意識沒什么邏輯。它不能思考，只會反應。問題是，當人們通過潛意識說話時，仍然以為自己是有邏輯的、明智的。例如，我建議在經濟不景氣的情況下，商業人士要消費而不是儲蓄，而在大多數情況下商業人士的潛意識已取得控制地位，并開始給他們提供這樣或那樣的理由，如為什么要削減支出、解雇員工和以省錢方式運作。對于大多數商業人士來說，這合乎邏輯又明智。他們不想進行更多的學習，他們的智能已經定型，大腦排斥新的思想。

如果硬要接受新的思想，智能會變得極具防御性。高墻豎起，不是逃避，而是戰斗。他們想為自己的決定辯護，想證實自己是正確的。他們不去學習，反而變成了傻瓜。假如你與傻瓜爭論，那么很快就會有兩個傻瓜——你也會變傻。

窮人仍然貧窮的個原因是，他們有著窮人的潛意識智能。當我與那些在財務上步履艱難的人交談時，許多人會為他們貧窮的權利辯護。他們這樣說：“我寧愿快樂，而不是富有。”或者說“要想富有，就必須成為一個騙子”。如果你與他們爭辯，試圖讓他們接受新思想，他們的潛意識就變得更排外，更自以為是。很快便演變成了兩個傻瓜在說著傻話。

許多喜歡自己的工作但想作些新嘗試的雇員和高薪主管們之間，也會發生類似的爭執。他們不去做想做的事情，他們的潛意識充滿不去做的合情合理的理由。得知自己和高薪主管一樣要繳納高稅收時，他們可能會說：“哦，你也要納稅呀。”如果進一步告訴他們，有一個更好的投資項目，能帶來更高的收益卻繳納更少的稅，他們可能會說：“那聽起來風險很大。”因為恐懼，他們關起了智能之門，拒絕新的可能性。如果你與他爭論，你們就會再次變成兩個傻瓜。

要改變你的生活先改變你的環境

在研究教育及我們如何學習的過程中，我清楚地發現環境是我們最有力量的老師。所以神經學科學家關于鏡像神經元的最新研究成果是如此的重要。科學最終證實了其實我們大多數人早已知道的事情要改變你的生活，先改變你的態度。

我們中的大多數人都知道，如果想減肥，去健身房鍛煉比去飯店更容易成功。如果想學習，在安靜的圖書館比邊開車邊想著讀書(我已經看到有人這樣做)好得多。如果想放松，我們就休假去海灘或者去爬山。那么，如果你想變得富有，你就要尋找一個有利于成為富人的環境，一個能夠強化大腦三部分的環境。富有諷刺意味的是，公司和學校無法給大多數人提供這樣的環境。

環境的力量

如果你想變得更富有、更成功，最重要的是，你要找一個容許大腦三部分發育的環境，并給它們時間去發展。

1974年，我意識到我永遠不會為優等生工作。醫生或律師永遠不會雇用我，因為醫生和律師需要的是學術上和專業上都很聰明的人。醫生不想要笨拙的護士，律師也不想要個無能的助手。

我只是一名成績為C的學生，需要找 種能讓優等生為我工作的方法。因此，我決定像我的富爸爸那樣成為一名企業家和房地產投資者，而不是像我的窮爸爸那樣做一名優等生和教師。我做出這個選擇，也是因為我學東西學得慢，我知道我需要時間發展。我并不渴望快速致富。我在尋找適合我的環境，一個我可以花大量時間來慢慢學習的環境。

成為一名企業家還有另外一個重要原因，即我可以結交一些聰明人。我知道我的語言與邏輯數學智能較差，所以我需要擁有這些智能的人成為我的團隊成員。我只是一名普通的作家，算術一般，疏于細節。在體育運動方面，我知道在足球、橄欖球、劃船等團隊運動項目中我表現較好。我不擅長高爾夫球或網球等單人運動項目。了解了自己這個特點，對我更符合邏輯的做法似乎是，結交一些喜歡加入團隊的聰明人。

我慢慢發現，許多聰明人并不善于團隊協作，這是他們在學校獨立參加考試時成績優秀的原因。在商業世界中，我每天都參加考試，但不是單打獨斗。在商業世界中，我與一個由聰明人組成的團隊一起，參加考試、解決問題。換句話說，我的天賦來自團隊。對于像泰格·伍茲那樣的人，他的天賦來自個人。問題是，你是作為個體更好，還是作為團隊中的一員更好呢?

做你自己

這并不意味著我建議你成為一名企業家或房地產投資者。我不是告訴你去做我做的事情。我告訴你的是，你可能需要一個學習環境，它可以提高你在財務上成功的幾率。去發現你自己的環境和你自己的財務成功之道吧。例如，如果你認為你能夠成為一名杰出的高爾夫球員，明顯你需要在高爾夫球課程上投入大量的時間，激發你的大腦鏡像神經元，向你看過的最好的高爾夫球員學習。

大腦鏡像神經元的科學發現對我意義重大，因為從1974年以來，我常常和一些企業家和房地產投資者在一起。我也在繼續尋求與優秀的企業家和房地產投資者一起共事的機會。所以，2006年我與唐納德川普合作寫書，這件事對于我來說是如此的重要。這不僅僅是一本書的問題，而是我與優秀的人一起共事，通過鏡像神經元向他學習的最佳機會。與川普一起度過的時光，使我對商業、人生和生活水平的看法提高到了全新的水平——幾乎與我9歲時走過那座橋到有錢的同學家的收獲一樣多。

改變你的環境后再改變你的生活

作為一名教育企業家，顯然環境是我最好的老師。我意識到我能夠直接傳授給他們和告訴參與者，但是如果他們回到以前的環境中，我教授的知識就會大打折扣。換句話說，如果一個人回到以前的工作環境中去，在那里，犯錯誤會被懲罰，創造性也受到抑制，那么我傳授給他的知識就沒有什么價值了，舊的環境獲勝了。

有句古老的諺語這樣說：“如果我知道我將在哪兒死去——我是不會去那兒的。”今天，我知道有數百萬的人身處對學習、財富和個人發展都不是最有利的環境中。在他們的工作環境和家庭環境中，他們的理財智慧及財富都得不到提高。他們不是變得更富有，而是變成辦公室和家庭的囚徒。大多數人不去追求成功，而生活在鼓勵謹慎行事、懲罰犯錯誤的環境中，但是正如保羅·圖德·瓊斯所言：“一個人是從錯誤而非成功中學習的。”

發掘你的天賦

對于那些想發展天賦的人來說，需要發現支持他們的天賦發展的環境。例如，泰格·伍茲的環境是高爾夫球運動。如果讓他做職業賽馬騎師，他可能就做不好。唐納德·川普發現他的強項是進入紐約房地產的激烈競爭中。在那個環境中，他可以大顯身手，學會很多，并發展了他的技能。

這個過程并不容易。如你所知，泰格·伍茲非常努力地練習，才成為高爾夫球天才。唐納德·川普非常努力地工作，才成為房地產開發的天才。如果你看見過他在曼哈頓和世界其他地方所開發的大樓，你就很容易看到他的干勁。歐普拉也是在非常艱難的電視環境中生存下來并聲名鵲起的。

許多人沒有發展他們的天賦，僅僅是因為他們太懶惰。許多人只靠工作拿薪水。對他們來說，做一名普通人比努力去開發天賦要容易得多。

我想問你的是：“你認為你的天賦是什么?你認為開發你的天賦的最好環境是什么呢?”另外一個重要的問題是：“你有勇氣改變環境嗎?”想象一下你的未來……如果你去改變的話。

對于許多人來說，這些問題的答案是“我不知道”，或僅僅是“不”。對于大多數人來說，安逸遠比發現和開發他們的天賦更重要。做一個普通人、努力工作、領取薪水、儲蓄、多元化投資于共同基金和過量入為出的生活要容易得多。如果你就是這樣，那就繼續做你現在正在做的吧。

我們每個人都不一樣。我們都有不同的優點和缺點。這就是我不建議每個人都做我做的事情的原因。盡管成為一名企業家相當容易，但我知道成為一名富有的企業家并不容易。世界上充滿了普普通通的企業家。房地產行業也一樣。世界上充滿了賺不到很多錢的房地產投資者。

我要說的是，我們所有人都有獨特的天賦和才能。如果你想變得富有，甚至成為超級大富翁，你就需要發現一個允許你發展和應用你的天賦的環境。要做到這一點并不容易，但是如果你專注于此，并有獲勝的干勁，這也并非不可能。在現實世界中，執著和干勁比優秀的成績更有價值。

能使你富有的環境

如果你想變得更富有，持續改善你的環境非常重要。這就是我每次聽到專家建議過量入為出的生活時都搖頭的原因。過量入為出的生活，你就總是生活在一個較差的環境中。當我還是個小男孩時，每次我走過橋到有錢的同學的社區時，我的大腦都在吸收這樣的信息，即一種較高水平來生活是什么樣的……我想擁有這樣的生活。我的大腦就在尋找我能達到這種生活水平的方法。

這并不意味著要花光所有的錢。購置大房子、豪華汽車和新衣服以及陷入堆積如山的不良債務。我的意思是，要有意識、明智地挑戰你自己，通過提高你的理財智慧來提高生活水平。

提高理財智慧的最好方法就是，首先發現適合你的天賦發育和發展的環境。這就和去圖書館讀一本書一樣簡單，去觀察一個你想成為的人或者去看有富麗堂皇的房子圖片的雜志。第一步就是開始有意識地刺激鏡像神經元，使它接受你想擁有的生活水平和你想成為的人。