如何解決中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的矛盾問題

黨的十七大明確提出，“解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重”。為了落實(shí)好這項(xiàng)政策，就必須盡快建立符合我國農(nóng)情的農(nóng)業(yè)保險制度。但在發(fā)展中，我們也看到了農(nóng)業(yè)保險在推廣過程中的問題，這些矛盾恰恰是阻礙農(nóng)業(yè)保險無法在中國發(fā)展起來的原因。我們必須全力以赴，切實(shí)解決好問題，做好推進(jìn)工作。

一、農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營中的矛盾

(一)社會服務(wù)性與商業(yè)運(yùn)營之間的矛盾

農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，決定了農(nóng)業(yè)保險具有較強(qiáng)的外部性，單純地依照市場規(guī)律來進(jìn)行會阻礙重重，因此客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)。當(dāng)初農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運(yùn)作的趨利性，偏低的邊際收益，會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者以經(jīng)濟(jì)利益的回報程度來選擇保險險種，從而降低農(nóng)業(yè)險種的投入和經(jīng)營強(qiáng)度。其結(jié)果，必然是農(nóng)業(yè)險種發(fā)展的萎縮乃至消失。農(nóng)業(yè)保險供給不足。

(二)高風(fēng)險性與低補(bǔ)償性之間的矛盾

在所有產(chǎn)業(yè)中農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害的危害程度致使農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下。但作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“保護(hù)傘”的農(nóng)業(yè)保險業(yè)，由于受自身收益和險種管理等因素的影響，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)償水平卻很低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際損失的價值。

(三)高成本與農(nóng)民低收入之間的矛盾

農(nóng)業(yè)保險投保多則保費(fèi)低、保障足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，農(nóng)業(yè)保險需要比一般保險付出較多的人力、物力和財力，這就決定了農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須要有高費(fèi)率作保障，一些地區(qū)農(nóng)作物保險的費(fèi)率高達(dá)10％。然而，與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)民保險的支付能力有限，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴(yán)重缺乏。

(四)道德風(fēng)險與法律法規(guī)的匱乏之間的矛盾

受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險比較嚴(yán)重，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計，道德風(fēng)險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?0％，而地域和個性的差異導(dǎo)致的逆選擇性，更使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者賠付率居高不下。問題的原因除了保險市場的信息不對稱等原因外，保障農(nóng)業(yè)保險良性發(fā)展的有關(guān)法律法規(guī)的缺乏是重要原因。《保險法》是我國一部有關(guān)純商業(yè)性保險的法律，對農(nóng)業(yè)保險不完全適用。《農(nóng)業(yè)法》也沒有具體的法律規(guī)定，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)幾乎仍是一片空白。

二、解決矛盾的措施

(一)大力開展農(nóng)業(yè)政策保險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的高風(fēng)險、高成本，僅由商業(yè)保險根本無法提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，它是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)的重要政策工具。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，對農(nóng)業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼和政策支持是世界各國的普遍做法。同時，它也是WTO允許的各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。政策性農(nóng)業(yè)保險不是單一的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，而是以服務(wù)于國家某一特定的社會、經(jīng)濟(jì)方針政策為目的的經(jīng)濟(jì)保障制度，它本身沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，不以盈利為目的。因此政府扶持是開展農(nóng)業(yè)保險的基石，我國應(yīng)建立具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險。但新成立的農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，不僅要設(shè)立新的機(jī)構(gòu)和遍布全國的網(wǎng)絡(luò)體系，還要聘用大量的人員，加之專門機(jī)構(gòu)組織體系發(fā)展的慣性，勢必導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的迅速膨脹。其結(jié)果必然造成經(jīng)營成本較高，財政負(fù)擔(dān)過重。因此必須立足現(xiàn)有商業(yè)保險公司資源，發(fā)揮商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的重要作用，這樣可以充分利用商業(yè)保險公司的高效運(yùn)行機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)節(jié)約管理成本、完善市場化體制的目標(biāo)。但必須以單獨(dú)核算、分賬管理和政府對經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性保險進(jìn)行財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策為前提。自從2004年以來，江蘇、內(nèi)蒙古、黑龍江、吉林等省市分別開展了農(nóng)業(yè)政策保險的試點(diǎn)工作，從結(jié)果看非常理想，其中黑龍江省在21個縣市全面開展政策性農(nóng)業(yè)保險，承保糧食作物面積293.9萬畝，政府補(bǔ)貼1469.5萬元，對本省農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了很好的促進(jìn)作用。可以預(yù)見的是，農(nóng)業(yè)政策保險將是今后我國規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險的最有力的保障工具。

(二)多元化主體和產(chǎn)品經(jīng)營，組建立體的農(nóng)業(yè)保險體系

目前，國家有關(guān)部門正在通過推進(jìn)7種模式的試點(diǎn)來構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險制度的基本框架，即政策性公司經(jīng)營、相互制公司經(jīng)營、商業(yè)性公司代辦、商業(yè)性保險公司經(jīng)營、外資公司經(jīng)營、互助合作經(jīng)營、再保險運(yùn)作。按照這種模式，國內(nèi)已設(shè)立了四家農(nóng)業(yè)保險公司，即上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、安盟農(nóng)業(yè)保險公司、陽光互助農(nóng)業(yè)保險公司。盡管取得了一些成績，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，社會還需要更多的不同健康主體的農(nóng)業(yè)保險公司，開發(fā)符合實(shí)際農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需要的個性化產(chǎn)品，組建成由不同主體經(jīng)營、不同農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的全方位立體農(nóng)業(yè)保險發(fā)展體系，不同地區(qū)、不同產(chǎn)品選擇不同主體和符合自己需要的保險產(chǎn)品，真正地建設(shè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障系統(tǒng)。

(三)完善《農(nóng)業(yè)保險法》等相關(guān)法律制度建設(shè)

各地政府可以根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的狀況和農(nóng)產(chǎn)品的種類等信息先行制定區(qū)域性《農(nóng)業(yè)保險暫行管理辦法》，由政府出面進(jìn)行試點(diǎn)推廣，并在實(shí)踐過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和問題，形成地區(qū)性信息，反饋給國家立法部門，為國家《農(nóng)業(yè)保險法》的制定奠定理論和實(shí)踐的基礎(chǔ)，這樣才會使法律制度建設(shè)效果顯著。

(四)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，對農(nóng)業(yè)保險給予信貸支持

農(nóng)民收入偏低限制其投保能力和微弱的投保積極性，嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。建議政府協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)對參加保險的農(nóng)戶，優(yōu)先給予信貸支持，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民保費(fèi)的資金困難。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司融資需求，允許其申請一定額度的無息或低息貸款，緩解資金壓力。當(dāng)然，只有增加農(nóng)民收入才是提高農(nóng)業(yè)保險推廣的根本渠道。

(五)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險宣傳面，提高農(nóng)民防范風(fēng)險意識

新聞主管部門要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險宣傳工作的監(jiān)督管理。主流媒體要開設(shè)農(nóng)業(yè)保險宣傳專欄，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險宣傳覆蓋面。印發(fā)農(nóng)業(yè)保險和宣傳手冊，深入農(nóng)村基層，廣泛開展農(nóng)業(yè)保險知識宣傳，讓農(nóng)民真正做到學(xué)保險、懂保險、用保險，提高農(nóng)民防范風(fēng)險意識。

(六)積極創(chuàng)造條件。引導(dǎo)分化農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險

再保險機(jī)制被國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實(shí)踐證明是一種有效的風(fēng)險分散機(jī)制。發(fā)達(dá)國家大多通過再保險或巨災(zāi)保險基金等形式為農(nóng)業(yè)保險提供政策支持。可借鑒黑龍江陽光互助制保險公司的作法，將農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到國際市場，提高保險公司對風(fēng)險的承受能力。進(jìn)一步深化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)，在保險產(chǎn)品上實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，以分散農(nóng)業(yè)保險的自身風(fēng)險。

農(nóng)業(yè)保險在我國這樣具有特殊國情的國家來說，想要完全發(fā)展壯大還需要一定的時間，但世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求我們必須盡快地將農(nóng)業(yè)保險制度建立起來，政府的宏觀政策和保險公司的商業(yè)運(yùn)營有機(jī)地結(jié)合起來，才能為我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展增收起到積極的保駕護(hù)航作用。