欠發達地區金融支持新農村建設有效途徑的選擇

[提 要] 本文從欠發達地區江西省廣昌縣金融#65380;農村經濟發展現狀入手，深入分析金融與新農村建設相互關系以及金融支持“三農”經濟面臨的現實問題，力求探尋深化農村金融改革，構建與社會主義新農村建設相匹配的金融服務體系#65377;

[關鍵詞] 欠發達地區;金融;新農村建設

[作者簡介]黃普太(1965—)，男，中國人民銀行撫州市中心支行;鐘煥煥(1968—)，女，中國人民銀行撫州市中心支行#65377;(江西撫州 344000)

新農村建設是“十一五”以及更長時期我國經濟社會主旋律之一，作為現代經濟核心的金融部門，支持社會主義新農村建設有義不容辭的責任#65377;

一#65380;新農村建設金融支持的情況

目前，江西省廣昌縣有4家國有商業銀行#65380;1家政策性銀行#65380;1家信用社#65380;4家保險公司#65377;廣昌縣金融業緊扣當地新農村建設主題全力予以支持:一是增大信貸供給#65377;至2007年全縣累計發放支持“三農”貸款6800余萬元，同比多增12個百分點;二是優化金融生態強化窗口指導#65377;多年來人行下發信貸工作指引#65380;風險提示等引導信貸資金投向新農村建設#65377;三是政策性銀行積極拓寬業務范圍#65377;縣發行已對10家涉農企業進行信用評定工作，并發放了1200萬元#65377;省開發行已完成對廣昌縣信用評定，并正在落實基礎設施貸款項目#65377;四是重點支持廣昌縣特色產業發展#65377;2007年累計對白蓮#65380;煙葉等產業發放貸款4500萬元#65377;五是支持龍頭企業發展發揮其帶動作用#65377;全縣已擁有各類農業企業300余家，其中有國省市三級龍頭企業11家#65377;六是積極業務創新#65377;農信社開展了“黨員雙帶”貸款#65380;農戶住房按揭，推廣大額信用貸款，探索農副產品庫存抵押貸款#65377;同時，還對農田山地承包經營等嘗試以收費權#65380;承包權為抵押提供貸款支持#65377;

二#65380;金融支持新農村建設障礙因素

隨著廣昌縣新農村建設的推進，廣昌縣新農村建設金融需求呈現出新的特點，這一切對現有農村金融提出了更高的要求，但是要實現和達到這一要求，目前廣昌縣及欠發達地區農村金融都有很大距離和障礙因素:

1#65380;社會信用建設相對滯后，金融生態環境長期得不到有效改善，制約了農村金融健康成長#65377;農村社會信用建設缺乏建立日常考核的長效機制，創建農村信用鄉(鎮)#65380;信用村#65380;信用戶活動推動不夠#65377;司法環境相對較差，金融企業勝訴率高#65380;執結率低的現象普遍存在，2000年-2007年，該縣金融案件執結率約為22%#65377;

2#65380;農村金融服務體系不健全，金融對支持農村經濟發展存在先天不足#65377;突出表現在:(1)金融機構絕對數量明顯減少，據統計表明，廣昌縣國有商業銀行機構網點到2007年底僅有5個，比1996年減少了八成;(2)政策性金融機構職能發揮不充分;(3)農村保險市場長期缺位，不利于農業風險補償和農業可持續發展#65377;據調查，2007年廣昌縣農民支付保費只占轄內保費收入的1%左右，其中相當一部分還是政府強制推行的#65377;

3#65380;機制和政策因素，制約了支農信貸資金的有效投入#65377;一方面，縣及縣以下機構網點只有資金組織權#65380;貸款申報權，使其變成單純的“存款機器”，如:廣昌縣1996年至2007年期間金融各項存款年增長比各項貸款年增長高于33個百分點#65377; 同時，在有關加大貸款營銷力度的正向激勵機制還很不健全完善下，普遍實施了嚴厲的信貸投放責任追究制度#65377;另一方面，支持農業基礎設施建設的有關政策不配套，一些資金需求大#65380;建設周期長#65380;收效較慢且具有很大發展前景的農業基礎設施建設項目資金投入不足#65377;

4#65380;農村金融領域良性競爭格局尚未形成#65377;由于國有商業銀行在農村市場的逐步退出，政策性金融機構不直接與農戶打交道，造成農村信用社在農村市場的準壟斷地位，其提供的利率實際上就變成了壟斷定價，農戶沒有任何選擇的可能#65377;

5#65380;農村金融受制于所處經濟條件短期難以改觀#65377;表現在:一是農民持續增收難度大#65377;廣昌縣農產品產量#65380;質量很難有大幅提高，農業內部增收潛力有限#65377;鄉鎮企業不成熟，吸納農村勞動力空間不大#65377;二是農業投入制約因素多#65377;目前資金投入以項目為主，廣昌縣在爭取項目上缺乏優勢#65377;地方財政比較困難，投入能力有限#65377;農民收入水平低，自身積累主要用于住房改造#65380;子女教育，真正用于農業投入的資金不多#65377;三是農業抵御自然災害能力差#65377;四是農業產業化水平低#65377;廣昌縣對農業產業化經營缺乏統籌規劃和系統引導，盲目應對市場的問題還普遍存在#65377;龍頭企業少，農產品加工轉化能力弱，特別是與農戶關聯小#65377;

三#65380;金融支持新農村建設途徑選擇

1#65380;因地制宜，繼續推進欠發達地區農村信用社的體制改革#65377;農村信用社改革的模式選擇和制度安排，必須考慮農村經濟發展的地區差異和農村金融服務的需求差異，不能搞“一刀切”#65377;由于合作制組織的機制不同，它所發揮的作用也就不同，農村經濟發展的地區差異以及農村市場發育程度不平衡，使得農村合作金融機構呈現發展很不均衡的狀態#65377;對欠發達地區而言，農村信用社的改革宜按合作制原則運作，而不能急于走股份制合作社或農村商業銀行的道路;其服務方向#65380;辦社宗旨和經營管理機制的選擇和實施，應始終堅持以農為本和為農服務，核心是把信用社辦成真正為農民服務的區域性#65380;多樣性的合作金融組織#65377;

2#65380;健全和完善農村金融服務體系，明確農村金融機構的市場定位#65377;一是明確農業銀行是支持縣域經濟發展資金供給主體地位，重點培植有效益#65380;有潛力的龍頭企業，在支持農業產業化經營#65380;鄉鎮企業優化重組#65380;加大對高效農業#65380;生態農業的投入方面起到主體作用#65377;二是農業發展銀行必須拓寬政策性資金來源渠道，增強其扶貧開發#65380;農業綜合開發#65380;小城鎮建設#65380;農業基礎設施建設等政策性金融服務功能，充分發揮政策性金融作用#65377;

3#65380;強化農業保險制度，加快建立多層次的農村擔保體系#65377;新農村建設中，應積極探索適應新農村建設需要的農業保險體制，建立一種政策性農業保險支持和商業性農業保險相結合的格局，充分發揮保險體系在分散農業風險中的作用，對商業性保險公司開展農業保險業務予以積極鼓勵，并對政策性農業保險予以必要傾斜#65377;

4#65380;對農村金融業務給予補貼或政策支持#65377;一是創立涉農貸款風險補償基金#65377;在嚴格審貸操作，堅持貸款到戶，加強貸款用途管理和貸后跟蹤檢查，嚴格控制貸款風險的同時，建議由地方政府#65380;金融機構共同出資建立涉農貸款風險補償基金，以解決貸款因涉及面廣#65380;政策性強#65380;投入成本高而容易形成“財務不能自負”的風險補償問題#65377;二是創新財政優惠政策#65377;減免農業貸款利息收入的營業稅和所得稅#65377;地方財政對涉農貸款業務達到一定比例的金融機構進行財政補貼，以調動金融機構開展支農工作的積極性#65377;三是地方財政適當拿出一定扶貧資金，保障低收入農戶的生產#65380;生活開支，從而提高低收入農戶還貸還息率#65377;四是提高呆帳準備金率和壞賬準備金率#65377;允許農村金融對涉農貸款按年末余額1%提高2個百分點提取呆帳準備金，對涉農貸款形成應收未收利息適當提高幾個百分點提取壞賬準備金，增強農村金融抵御風險的能力#65377;

5#65380;加強農村信用建設，推動欠發達地區金融生態優化#65377;當地政府要把信用建設納入到各個部門日常工作考核中的長效機制，逐步改善當地金融生態，以誠招商，以誠興商促進當地經濟發展#65377;同時充分利用現有的個人信用數據系統，以資信等級較高的優質農戶為主體，按照分類管理原則，建立以縣為單位農戶誠信管理系統，健全農戶資信等級評價機制，強化借貸行為約束機制和相應的監管機制，對信用等級較高的農戶，農村經濟組織降低信貸門檻，推行大額信用貸款，實現農村金融和當地新農村建設雙贏#65377;

[責任編輯:堯水根]