無抵押貸款的“美味”

銀行日前推出一種無抵押貸款的創新型信貸產品，它不同于傳統的住房抵押貸款，無需向銀行提供抵押物就能獲得一筆應急的貸款，從而受到很多面臨流動性問題的中產人士的追捧，并在個人信貸市場上掀起一股旋風。

如果要評選2008年金融創新產品的話，估計無抵押貸款會榜上有名。

這一年里，隨著中國地產業的不景氣，像房貸這樣的銀行優質資產風光不再，而氣球貸、雙周供等創新型房貸產品也無法吸引更多的眼球。不少銀行則著手開發其他新的信貸產品。

一些銀行應時推出了個人無抵押貸款，像花旗銀行的幸福時貸、渣打銀行的現貸派、東亞銀行的個人信用貸款、寧波銀行的“白領通”等。該類創新型信貸產品，不同于傳統的住房抵押貸款，無須向銀行提供抵押物就能獲得一筆應急的貸款，從而受到很多面臨流動性問題的中產人士的追捧，并在個人信貸市場上掀起一股旋風。

當然，無抵押貸款并非誰都可以輕松獲得，而是有相應嚴格的審核程序。那我們如何才能把無抵押貸款這道銀行送出的美味餐點吃到嘴里?天下沒有免費的午餐，我們將為此付出什么樣的成本?另外，銀行對無抵押貸款的用途又有哪些限制?

誰有資格?

國內銀行多年來始終以抵押物作為客戶貸款的必要條件之一，是出于防范風險的考慮。因為抵押物就像是一個殺手锏，被銀行緊緊的握住不肯放棄。有了抵押物，銀行對違約客戶就有了一個制裁的手段。

而對那些推出無抵押貸款的銀行來說，敢于放棄事后的制裁手段，則一定會在事前的資格審核上嚴格要求，做好客戶篩選工作，盡可能把未來的壞賬風險從源頭上扼殺。

一般說來，推出無抵押貸款的銀行，在貸款申請初期，首先會查詢中國人民銀行的征信信息系統，檢查貸款客戶有否違約情況，目前有否貸款，貸款金額多少等許多信息，以確定該貸款客戶的誠信和負債情況；其次，綜合貸款客戶的個人信息和目前的財務狀況，銀行內部風險防控部門依據有關的量化指標和一些必要的條件，進行嚴格的審核，以此來判斷該貸款客戶的風險大小如何；再次，客戶除了提供身份證明、住址、單位收入證明或工資繳稅單或資產權利證明、近期金融產品對賬單(如信用卡)等基本材料外，還需提供無抵押貸款用途的證明材料。

除此之外，這些銀行還把審核重點放在了個人無抵押貸款申請者的收入和還款能力上，聲明貸款額不得超過貸款客戶每月收入的六倍。

利息成本

雖然個人無抵押貸款一經推出，就受到了人們的普遍關注。詢問者、需求者、辦理者紛至沓來。人們慶幸這些銀行提供了快速、便捷的貸款業務，省略了許多貸款中的煩惱和繁瑣。然而，世上沒有免費的午餐。客戶在享受無抵押貸款好處的時候，也必須負擔一些較高的利息和管理費用。

花旗幸福時貸給貸款客戶提供的是在基準年利率的基礎上，上下浮動15％的利率，并要求客戶在每月按照貸款額的千分之四點九交納賬戶管理費。但花旗為客戶提供的貸款利率有一個特色，是利率鎖定功能，即無論市場如何變化，利率漲跌高低，客戶的還款利率始終鎖定在貸款時的利率水平。這種做法讓客戶免去了利率上升的擔憂，便于計算全部還款金額。

在渣打銀行現貸派業務中，貸款人可以申請6個月、12個月、2年、3年和4年的貸款期限，而貸款利率為7.9％～9.9％，主要視貸款人的情況和貸款期限來決定。除了收取貸款利息之外，還需繳納貸款管理費，每月還款時按照總貸款本金的0.49％來收取。

東亞銀行對一般的貸款客戶采取在基準利率的基礎上上浮30％的方式，但對于東亞銀行認為的顯卓客戶，或進行購房按揭的客戶則提供上浮15％的方式。同時，對所有的貸款客戶每月按貸款金額的0.4％計收手續費。而渣打銀行則是提供了一種特別的利率方式，它將利率與手續費合并在一起，給無抵押貸款客戶提供了一個年利率9.4％～9.9％的利率。

寧波銀行“白領通”業務的貸款利率是在基準利率的基礎上上浮30％～50％，具體上浮比例視貸款人的資信狀況而定。另外，還需按照授信額度的0.3％收取手續費。

用途多樣

花旗銀行推出的幸福時貸HA無抵押貸款，主要用于除房產、股票投資以外的各類消費用途。花旗聲稱：“該產品的推出旨在幫助那些希望實現個人夢想的客戶，早日達成一系列個人或家庭的愿望，例如個人深造學習計劃、購車計劃、家庭海外出游計劃、家庭裝修計劃等。”

對此，花旗(中國)副行長石安楠說：“近年來，中國經濟快速發展，居民個人消費的需求也隨之大幅提升。個人無擔保貸款在海外成熟市場上是一種常見且被廣泛接受的金融工具。花旗幸福時貸的推出為那些心中有夢想的人們提供了一個達成心愿的新途徑。”

在貸款用途上，渣打銀行表現得似乎比花旗銀行更為廣闊。渣打聲稱，本貸款可用于任何合理的個人或家庭消費，如結婚、裝修、旅游、進修、購置家電等；并補充強調：凡能想到，您就能做到。但身處中國內地的渣打銀行沒有忘記中國金融監管的規定，在貸款用途中特別提示：任何貸款均不得用于投資股市、期市或任何其他股本權益性投資。如果貸款客戶違背該項規定，渣打銀行將隨時有權宣布提前收回貸款，并向該貸款客戶收取相應的罰息。

在香港有著最大華人銀行美譽的東亞銀行，推出的個人信用貸款，其用途也與花旗、渣打相差無幾，即可用于裝修、教育、旅游、婚慶、購買耐用消費品等各類合法用途，不得用于投資經營、無指定用途的個人支出。但與花旗、渣打所不同的是，東亞銀行還指明，客戶在申請貸款時，除需明確貸款用途之外，還需最晚在提款之前提交貸款用途證明文件，以防止貸款客戶假借名義，挪作他用。

寧波銀行的“白領通”，同樣要求貸款人必須提供明確的用途證明，并且不得用于支付購房首付款。