個人融資五種技巧

一、銀行貸款

商業銀行作為合法經營貨幣業務的機構，吸收存款、發放貸款已為眾人所熟知。隨著銀行之間競爭的加劇，它早已不是過去人們心目中只辦理存取款的地方了，個人與銀行打交道的范圍也擴大到了貸款、繳費、買賣股票、買保險、買基金等方面，而從銀行取得個人經營所需的資金是經營者最感興趣的事情。目前，銀行主要辦理針對公司(私企)經營性和個人消費信貸兩種類型的貸款，這兩種貸款分別由不同的部門來發放，前者由商業銀行的公司業務部發放，后者由個人銀行部發放。個人想從商業銀行取得經營的短期貸款，一般情況下，商業銀行要求貸款人提供抵(質)押物或信用擔保。經營較好的企業，除了要提供抵(質)押物外，為銀行提供企業的財務報表，會產生比較好的效果，較低的負債率、良好的現金流和產權歸屬明晰的固定資產更為銀行所看中；而剛開始起步的經營者，可能就沒有這些東西了，因此，個人用定期儲蓄存單、國債等變現能力較強的單證或產權明確的房產、設備等，用于抵(質)押，也可以很快從商業銀行取得貸款。

優缺點：從商業銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠、獲取資金最多的一種，銀行雄厚的資金實力、良好的服務、眾多的網點以及方便快捷的結算方式，是其他機構所無法比擬的。同時，對于個人來講，來自商業銀行合理的理財建議，對于自己的經營，有事半功倍的效果。然而，處于起步階段的個人很難使銀行動心，因此，從銀行取得貸款不但手續麻煩，有時還要按上浮的貸款利率執行，貸款成本相對高些，有時還要吃“閉門羹”。

操作建議：手中保留一些諸如銀行存單、國債等“硬貸”，取得銀行貸款就比較容易，同時，努力規范自己的財務和經營，“好借好還，再借不難”，誠實守信，爭取做一個優質客戶。

二、信用卡

隨著商業銀行業務的創新，結算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時尚，而且對于從事經營的人來講，情急之下，從銀行取得一些免息資金，也不是沒有可能的。目前，在市場上發行信用卡(貸記卡)的發卡銀行主要有中國工商銀行、中國銀行、中信實業銀行、招商銀行等，它們所發行的信用卡或貸記卡就具備透支功能(這不就相當于銀行給您發放了一筆融資款嗎?)，透支額度根據銀行的授信而定，從2000元到幾十萬元不等。

優缺點：取得資金方便快捷，使用幾乎沒有任何限制，但作為信用卡(準貸記卡)的客戶使用透支額時要面臨付給年息18％的透支息，與其他貸款息相比，這無疑是天文數字。

操作建議“多透支，多使用”是銀行授予您更多信用額度的前提條件，同時，在不同的銀行爭取多辦幾張卡，則可供使用的資金不就更寬裕了嗎?當然，如果您持的是信用卡，透支后應立即還上透支額，而對于擁有免息期的貸記卡用戶來講，用足免息期，不失為一個明智之舉。

三、保單質押

保險公司“貸”錢給保險人嗎?很多人可能會表示驚奇，然而，這項業務確實已經出現了。投保人如因經濟困難或急需資金周轉時，可以把自己的保單質押給保險公司，并按相關規定和比例從保險公司領取貸款。凡是投保人本人繳付保險費，并且保險費期限需滿1年，貸款期限為6個月，金額則不能超過保險單當時現金價值的一定比例(一般為80％)。投保人只需持保單最后一次交費憑證、身份證，便可非常快捷地拿到所貸款項。利息參照商業銀行同期貸款利息執行。

優缺點：用個人符合保險公司條件的保單質押取得“貸款”，手續簡便，放款速度比較快。資金閑置時買一些保險以防范風險，資金周轉困難時，質押保單取得資金，保險公司的這項業務的確方便了很多經營者。但哪一種長期壽險保單才可以用于質押，保險條款對此是有規定的．分紅性質的保單用于質押時，有可能享受不到分紅。同時，各家保險公司對此項業務的重視程度也不相同。

操作建議風險無處不在，對于個人經營來講，買一些較大額度的人壽保單就非常重要，切不可為了應付資金周轉而退保，記住：保險公司也可以幫您周轉資金。

四、委托貸款

這也是解決個人資金需求的一種辦法。簡單地講，就是資金的提供者通過商業銀行將資金借貸給需求方，借款人按時將本息歸還給對方在銀行所開立的賬戶，利率在人民銀行同期貸款利率基礎上上浮3成，具體由雙方商定。

操作建議：與其他貸款方式相比，借款人想取得委托貸款，要具備一定的談判技巧，除了要向對方展示自己的還款能力外，還得有一個好的項目，否則，就很難取得貸款。而多付出一些利息也是委托貸款所必需的，資金成本相對較高。

五、典當

典當可能是最具生命力的行業，從那里取得資金，也為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產、機動車等都可以典當，有價證券可以用來質押。一般的物品估價時以該物品二手市場的價格再打個折，至于打幾折則要綜合評估，包括壽命、損傷度、市場淘汰率等。

操作建議：小額度的周轉資金，最好不要去銀行辦理，直接到典當行辦理，快捷方便。