完善黑龍江省農村金融服務體系的對策研究

　　摘要：文章從農村金融服務體系的角度對黑龍江省農村金融的現狀加以分析，并試從農村信用社改革、農村合作銀行的發展、貸款抵押擔保機制、農業保險機制等多個方面闡述并提出解決問題的具體對策，力求完善黑龍江省的農村金融服務體系。
　　關鍵詞：農村金融；服務體系；現狀；對策建議
　　
　　黑龍江省作為農業大省、重點試點地區，如何建立符合黑龍江省實際情況的現代農村金融服務體系，從而促進黑龍江省農村經濟的又好又快發展具有非常重大的意義。文章主要介紹了黑龍江省農村金融服務體系的現狀，對該省農村服務體系存在的主要問題進行闡述，并提出相應對策建議。
　　
　　一、黑龍江省農村金融服務體系的現狀
　　
　　農村金融服務體系是農村各種金融機構及其活動所構成的有機整體，在我國主要包括農業發展銀行、各家商業銀行的分支機構、農村信用社、保險公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業性農村金融服務和政策性農村金融服務。
　　目前，黑龍江省農戶的貸款需求主要依靠以地緣和血緣為基礎的借款（見表1），即是對個人（親戚朋友）的借款。2007年黑龍江省人均借款額分別為838.0元，其中向個人借款516.4元，占61.6%，向銀行、信用社的貸款額為273.8元，占32.7%。由此可見，民間金融的形式仍然是該省農戶借款的主要來源，由于貸款成本較高，農戶的資金來源十分受限，而商業金融機構的基礎作用并不十分明顯，由此造成農村信貸資金供應與各地社會主義新農村建設形勢不適應。
　　黑龍江省農村信用社于2005年改革后，把農村信用社交由省級政府負責，建立了省聯社和縣（市）聯社的二級法人制度，通過實行增資擴股、產權制度改革等一系列措施，極大地增強了全省農村信用社資金規模。資產總額由2003年末的306.6億元提高到2005年的417.1億元，截至2005年末，全省農村信用社貸款余額139.1億元，比2004年增加57.5億元，增長66.8%。農村信用社在增資擴股后資金實力得到加強，經營效益較好，但許多問題仍然很嚴峻。農村合作金融機構有較快的發展，對構建產權多元、競爭充分、多層次、多主體的農村金融體系起到積極的推動作用。截至2007年年末，共有農村合作銀行31家，從業人員350人，作為股份合作制銀行對滿足農民、農小企業的信貸需求提供了很大支持，是農村金融領域的新生力量。值得一提的是作為商業銀行的哈爾濱銀行，2005年以來，在全國城商行中率先開展農戶貸款業務，累計投放貸款22萬戶50億元，直接幫助70多萬農民實現增收，成為農村金融市場的又一支生力軍。同時陽光農業相互保險公司在2005年承保糧食作物面積2230萬畝，實現保費收入2.28億元，為5.8萬戶受災農民支付賠款1.53億元，保護了受災群眾的生產和生活，但其服務范圍的狹窄仍然限制了其發展。在過去的幾年里，雖然黑龍江省農村金融改革取得了一定的成就，但存在的問題依然很多。
　　
　　二、黑龍江省農村服務體系存在的主要問題
　　
　　（一）為農戶提供服務的正規金融機構單一
　　農村信用社歷史包袱仍然沉重，缺乏競爭。截至2008年，仍有資產損失和歷年虧損掛賬87億元。其他的多種金融組織之間未形成有效的競爭格局，農村信用社作為農村金融市場為唯一的正規金融機構，其貸款利率實行浮動制。中央銀行規定其可以在基準利率的基礎上上浮100-240%，但是在實際的操作中，大多數農村信用社都使利率浮動至上限，使農戶的貸款負擔加重，加劇了農民“貸款難”問題。大型國有商業銀行營業網點撤并或撤離農村，造成農村金融供給嚴重不足（見表2）。自1996年銀行商業化改革以來，商業銀行機構收縮，交易成本過高、信息不對稱等原因使商業銀行機構逐步離開農村，轉向利潤較高的地區——城市。與中國農業銀行機構收縮相對應的是其農業貸款余額的急劇下降，從1999年最高時的317.78億元降到2005年的177.34億元，與此同時，中國農業銀行的各項存款余額卻從1999年的14.92億元增加到2005年的24.63億元，中國農業銀行經營業務已基本商業化和非農化（黑龍江統計年鑒，2000-2006）。中國農業發展銀行的政策性金融支持缺位。作為政策性銀行，農發行的主要任務應該是承擔國家規定的政策性金融業務并代理財政性支農資金的撥付，并不直接涉及農戶。而現行的實際情況是，農發行的業務僅限于支持糧棉的流通，而其他農業基礎設施建設和農業經濟活動并不能得到充分支持。
　　（二）各金融機構信貸動力不足，農業保險制度不健全
　　1、農村缺乏抵押物品和信用擔保體系，而無法與正規金融相對接。一方面，無可抵押。由于金融機構對風險控制的要求，對于個人或者企業的貸款需求，一般要求有相應的抵押物或者擔保。作為農村地區合適、重要的抵押對象——住房和宅基地，受相關法律的約束與限制，不可用作抵押物，不能有效發揮農村經濟和正規金融間的橋梁作用。另一方面，無處抵押。農村擔保機構規模小、數量少，根本不能滿足農民的抵押擔保需求。
　　2、農業具有弱質性，容易受到自然災害的影響。由于農業發展的影響因素較多，一般的正規金融機構不愿意貸款給農業經濟主體。2008年以來的冰凍災害和地震災害，給農業和農村經濟造成巨大損失，進一步凸現了農業的脆弱性，而中資商業保險公司不愿涉足農業保險的多數險種。2005年l月11日，黑龍江省陽光農業相互保險公司正式揭牌營業，但由于受經濟、法律環境的制約，缺乏充足的財政資金支持和再保險支持，沒有相應的稅收優惠政策，使政府在農業保險中的主導地位不明確。
　　
　　（三）作為新型金融機構的農村合作銀行、資金互助合作社，問題突出
　　信譽積累薄弱、客戶認同度低；基層網點少、開辦成本高，業務處理不方便；匯路不同，沒有通存通兌網絡，缺乏競爭優勢；資金來源嚴重不足，法律支持缺失，內部管理不規范。
　　（四）農村金融需求多元化與現行的服務供給相矛盾
　　隨著經濟的不斷發展，農民的物質文化生活水平不斷提高，貸款需求主體的需求逐漸呈現多元化、個性化、層次化，有些農戶因教育、住房、醫療等因素導致的助學貸款需求、住房貸款需求、疾病貸款需求逐漸增加，同時也提高了對金融機構結算、匯兌、金融咨詢、信托、保險、信用卡、有價證券發行的多個方面的金融服務的需求。而目前農村金融機構為農戶提供的主要是儲蓄、抵押類貸款和小額信用貸款等服務，與多樣化的農戶金融需求之間的差距越來越大。
　　
　　三、完善黑龍江省農村金融服務體系的對策和建議
　　
　　（一）構筑以合作金融為基礎，商業性金融和政策性金融為主的新型農村金融服務體系
　　1、鼓勵農村資金返還農村，發揮其對國有金融的補缺作用。在積極發展農村合作銀行、資金互助合作社的同時，避免政府主導包辦化，在組建過程中充分尊重商業銀行和民營資本的意愿，避免業務層次高端化，要將業務重點放在支持三農，服務三農；在人才招聘方面更具靈活性，但應該嚴格避免近親效應，重視對員工和管理層的金融教育；在經營過程中，嚴格秉持嚴謹誠信的作風，嚴格按照規程辦理各項業務，在社會和客戶中樹立良好的誠信穩健的形象；加快農村金融通存通兌的網絡的建立，擴大存款規模。
　　
　　2、農業發展銀行應以政府為主導，實施農村金融政策，改善農業生產條件和促進農業生產效率的提高。努力擴大業務經營范圍，拓展農業發展銀行支農領域，允許其發放農業產業化貸款、農村基礎設施貸款，承辦農村的市場債券代理、兌付，向農村其他金融機構批發資金。提供長期農業開發資金，支持農業綜合開發以及農村基礎設施建設領域。
　　3、在農信社的改革方面，引導合適地區的農信社向農村商業銀行方向發展。完善農村信用社的內控機制，強化統一法人治理結構，在明晰產權的基礎上，規范其管理人員的職責，完善高管人員的聘任制度。在增資擴股中，盡可能吸引滿足條件的農民、農村工商戶以及其他經濟組織入股，積極引入戰略投資者，依法合理設置股權結構。從農村經濟發展和農民的實際需要出發，進一步增強和完善金融服務功能。立足轄區，重點面向三農拓寬服務領域，創新服務種類，增加服務方式，充分發揮農村信用社在農村的機構網點優勢，更好地為農業經濟服務。
　　（二）建立健全農村信用擔保機制
　　一方面，可以采取多種經營模式化解農民“貸款難”問題。可以由政府出資建立政策性的信用擔保機構，為農村地區的融資主體提供擔保和再擔保，促進農業和農村經濟的發展，分散農村金融的融資風險。2007年6月18日由蘇州市政府全額出資的蘇州市農業擔保有限公司正式掛牌，為黑龍江省開展農業信貸擔保提供了寶貴借鑒。也可以在發展農村合作經濟組織的基礎上，以其為擔保媒介，促進農戶的信貸增長。合作社可以充當貸款人的擔保機構，由合作社對貸款金額進行派發，合作組織協助金融機構按農戶經營行業、規模、效益、信用狀況的不同合理確定信用額度。另一方面，拓寬有效抵押品范圍，繼續探索林權、漁權和土地經營權等權利以及農房作為貸款的抵（質）押物，提高貸款抵（質）押率和有效保障程度。
　　（三）加快建立政策性保險，盡快對農業保險進行立法
　　加大財政支持力度，要顯著加強對糧食主產區的農業保險支持，加大保費補貼比例，提高保障水平；依據國際經驗，建議政府在補貼主要糧食作物保費25%的基準上，另外設立20%的補貼比例；按國際通行的做法，建議國家按保費收入的10%給予公司大災準備金補貼，按保費收人的7%給予公司業務經費補貼，足額補貼公司的農業防災減災支出，確保農業保險試點的穩定發展；給予稅收優惠政策。加快政策性農業保險的立法進程。我國目前對這項涉及農業基礎地位的政策性農業保險業務，還沒有一套完整的法律。因此，國家應加強農業保險的立法，以法律的形式保障農業保險的發展，避免政府支持農業保險的隨意性。盡快制定《政策性農業保險法》，用法律的形式明確農業保險的政策性屬性，使我國政策性農業保險走上一條法制化的道路。
　　（四）允許有條件的農民專業合作社開展信用合作
　　2008年10月12日中國共產黨第十七屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，《決定》指出允許有條件的農民專業合作社開展信用合作，為農村合作經濟組織進行信用合作活動樹立了政策依據。可以將農村專業合作社作為整體授信主體，將貸款帶給合作社，再由合作社按照一定利率加一定程度的浮動利率的基礎上轉貸給農民。在合作社內部建立農戶貸款信用證、農戶信用檔案，記錄和監督農戶的信用狀況。同時，政府應該提供相應的扶持政策，促使合作組織在農村信貸中更好地發揮作用。
　　
　　參考文獻：
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