農村小額信貸發展中存在的問題及對策

　　摘要：小額信貸具有貸款規模小、無需擔保、涉及面廣、周轉靈活等特點，是一種符合農村地區特別是廣大農戶分散經營特點的有效信貸支農方式，得到政府的重視和支持。但是在農村實施小額信貸過程中也存在著一些問題。文章在分析我國農村小額信貸現狀、存在問題的基礎上，提出相應對策。
　　關鍵詞：農村金融；小額信貸；孟加拉鄉村銀行模式
　　
　　農村小額信貸是向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。國際公認的小額信貸項目始于20世紀70年代，國際上目前主要存在以孟加拉鄉村銀行為代表的“福利主義型”以印尼人民銀行、玻利維亞團結銀行為代表的“制度主義型”兩大模式。我國農村小額信貸采用的是孟加拉的鄉村銀行模式（GB）。GB模式源于20世紀70年代初著名經濟學家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗，在試驗基礎上于1983年創立孟加拉鄉村銀行（也稱格萊珉銀行，GrameenBank），主要從事面向貧困農民的小額貸款服務。通過30年的成功運作，孟加拉鄉村銀行已成為當今世界規模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構。
　　
　　一、我國小額信貸發展概況
　　
　　20世紀90年代初小額信貸的GB模式被引入我國，到目前為止，我國小額信貸發展已經歷4個階段：一是試點的初期階段（1994年初-1996年10月），引入孟加拉國GB模式，小額信貸項目在我國進行嘗試。該階段的明顯特征是在資金來源方面主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上無政府資金介入。二是項目擴展階段（1996年10月-2000年），因第一階段成效顯著，1996年小額信貸開始受到政府重視，進入以政府扶貧為導向的項目擴展階段。該階段的明顯特征是政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸來實現扶貧攻堅目標。三是農信社全面試行并推廣小額信貸階段（2000-2004年），該階段的顯著特征是以農村信用社為主體的正規金融機構在中國人民銀行推動下，全面試行并推廣小額信貸，我國小額信貸發展開始進入以正規金融機構為導向的發展階段。四是農村小額信貸揭開新篇章的階段（2005年至今），從2005年起，中國人民銀行開始推動5省市“只貸不存”小額信貸公司試點，“只貸不存”的商業性小額貸款公司，其經營遵循商業原則，自主經營、自擔風險。2006年中國銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，2007年初批準設立了多家村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。2007年8月，中國銀監會出臺《銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，進一步規范和指明小額貸款的發展方向，將發放農村小額貸款的機構由農村信用社拓展到所有銀行業金融機構，并相應拓寬服務對象，擴大適用范圍，調整授信額度，延長了授信期限，明確新的利率定價機制。2008年11月，由中國人民銀行起草的《放貸人條例》草案提交國務院法制辦，民間借貸有望通過國家立法形式獲得規范。這些新舉措在我國農村小額信貸發展歷程中是一個重大突破。
　　
　　根據資金來源和組織機構的不同，當前我國現有的小額信貸可分為4類：以國際機構援助的非政府小額信貸；政府包括具有政府職能的社團組織如全國婦聯、全國總工會、國務院扶貧辦、中國扶貧基金會等組織開辦的小額信貸；正規金融機構開辦的小額信貸，主要是農信社開展的小額信用貸款和聯保貸款。此外，城市商業銀行中也存在一些與政府合作的擔保貸款以及一些政府的金融機構代表政府發放的一些下崗再就業的小額貸款。目前我國約有32000家農村信用社開展了農村小額貸款服務，幾乎占到整個農村信用社的80%，約有25%的農戶獲得這種方式的貸款。以江蘇省為例，全省所有農村鄉鎮網點均開辦了農戶小額信用貸款業務，貸款余額達116億元，比2001年末增加了103.4億元，增幅達820.63%（見表1）。中國銀監會要求其他政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行也要大力發展農村小額貸款業務。四fIVgO6tKvzrYu+TdTzgSq+uaeZ/rtDlIh/Yrd5eoFgE=是從2005年在各地開始試點的商業性小額貸款公司、村鎮銀行。2007年底渣打銀行（中國）有限公司在新疆烏魯木齊通過向當地農戶提供小額貸款的形式開展農村金融服務試點。香港上海匯豐銀行有限公司也在國內成立了3家村鎮銀行——湖北隨州、重慶大足、福建永安。2008年8月農業銀行分別在湖北省漢川縣新河鎮和內蒙古赤峰市克什克騰旗經棚鎮設立兩家村鎮銀行。2008年9月，由交通銀行作為主發起人的交銀興民村鎮銀行在四川大邑縣開業。目前村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構大量 涌現，到2008年底將超過100家。
　　
　　二、發展農村小額信貸的重要意義
　　
　　在我國農村實施小額信貸是國家運用金融手段解決“三農”問題的重要措施之一。隨著我國農村經濟快速發展，農村經濟社會發生了深刻變化：農業生產由傳統的季節性向現代農業的長期性轉變；農戶簡單再生產向擴大再生產轉變；農業生產中矛盾的主要方面已從增加農產品供給轉向增加農民收入；縣域經濟增長模式發生變化，縣和縣以下中小型民營工商企業逐漸成為縣域經濟發展的重點，農村個體和私營經濟活躍，鄉村中小企業發展迅速。農村經濟的快速發展對資金的需求增加，但國家對農村的資金投入有限。農村小額信貸的推進有助于改善農村金融領域現存的問題。由于小額信用貸款向農戶發放時無需抵押、擔保，手續簡便易行，可直接貸款到戶，小額信貸能有效緩解農業生產和農村家庭應急之需。總之，小額信貸這一新型的農村信貸管理制度對我國農村經濟發展具有極為重要的意義。
　　（一）可解決農戶貸款難，緩解農村金融市場資金供求失衡問題
　　由于受土地自然環境以及生產力水平等多種因素制約，大部分農戶主要從事小規模、分散化生產，普遍缺乏有效的擔保抵押物。對于正規的金融機構而言，它們發放貸款已基本實現商業化的運作模式，充足的資產抵押是金融機構決定貸款主要條件。而這樣的貸款門檻對多數農民而言太高，使農民貸款難成為非常突出的問題。小額貸款無需任何擔保抵押物，其發放對象是信用良好的農戶，有利于急需資金的農民及時、便捷、有效地獲得貸款。近年來，我國已有1/3農民因先后獲得小額農貸支持，走上了脫貧致富的道路。
　　（二）優化農村信用環境，規范農村金融秩序
　　小額信貸是基于農戶的良好信用而發放的貸款，小額信貸的推廣有助于增強農戶的誠信意識。通過加強小額信貸的宣傳和發放，讓農戶認識到金融和信用的關系；通過信用評級和公開，讓農戶理解信用的價值，使得農民爭當“信用戶”形成風氣，“有借有還”的信用觀念得到進一步弘揚。在大力推廣和創建信用村、信用鎮、信用鄉以及評定“信用戶”的活動中，為農戶建立信用檔案，從而增強農戶的信用觀念。農村小額信貸的逐步發展，為農村經濟體系帶來了活力，對于促進農村金融的健康發展起到了積極作用。
　　（三）加強農業產業結構調整，促進農業產業化發展
　　由于小額信貸對支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障，農民在從事多樣化經營中，滿足了其自我發展的愿望。小額信貸為農村貧困戶提供了發展機會和條件。
　　
　　三、我國農村小額信貸發展中存在的問題
　　
　　（一）資金來源狹窄，后續資金不足
　　目前國內的小額信貸機構普遍面臨資金制約，缺乏有效的資金渠道。小額信貸機構不能吸收低成本的儲蓄來擴展其業務，也不能從銀行獲得商業性貸款用于小額信貸。小額貸款公司資金來源主要是股本金，只能依靠自有資金發放貸款。隨著改革的深入，在各方面條件成熟時，再行研究拓寬捐贈資金、委托貸款、批發資金等資金來源渠道。由于小額信貸組織只貸不存，不得發行債券，不得搞變相集資，又不能在人民銀行再貸款，資金短缺成為小額信貸組織的主要瓶頸。
　　
　　（二）農村小額信貸風險性高、成本高
　　小額信貸風險主要表現為以下方面：
　　1、信用道德風險。由于農村小額信貸主要是向農民提供短期資本貸款，放貸類型和地區都較為集中，小范圍的同質客戶群會局限了風險分散的潛在能力。加之我國農村生產力發展水平較低，整體信用環境也較低，部分農民信用觀念較淡薄，信用的變數較大。再加上沒有擔保抵押物，使得農戶違約后的強制執行變得沒有保障。若由此而形成債務鏈將會變得極為脆弱，一旦遭到破壞就會失去對貸款風險的約束力。
　　2、自然災害風險。農民收入主要來源于農業的生產，其生產效益是農民償債能力的重要保障。但農業屬弱質性產業，生產經營依賴于自然條件和生產環境，受自然災害影響明顯，造成農業收益具有不穩定性、風險系數大。一旦受到災害，將因收入損失而造成信貸資金的損失。
　　3、市場風險。我國農戶的生產方式主要以一家一戶式的分散經營，由于同一地域自然條件限制和多年的耕作習慣，大部分農戶在品種選擇上缺乏主見，不易做到根據市場的需求決定生產的品種和數量，小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，易導致同產品供過于求，價格下跌。加上農村社會服務體系不健全，生產技術落后，導致生產成本和交易成本較高。
　　（三）利率市場化問題
　　現有小額信貸除了農信社的貸款利率可以在基準利率2-3倍內浮動，央行特批的6省區試點地區可以在基準利率4倍內浮動，其余的只能按照商業貸款基本利率計算。我國對小額信貸的利率限制，與國際上開展小額信貸實行高利率或浮動利率不同，使得小額信貸缺乏吸引力，從而限制小額信貸機構財務可持續發展。
　　
　　四、對策建議
　　
　　（一）加強和完善風險防范措施
　　農村信貸機構需結合實際，制定出較為合理、統一、操作便捷的農戶信用等級標準，以此建立健全的農戶信用檔案，篩選優良農戶，并進行動態管理。對農戶信譽程度發生變化的，需及時變更其信用等級。確保小額農貸在真正發揮其功效的同時降低風險。要完善風險的分擔機制，使小額信貸機構的風險轉移。建立科學的內控機制，控制貸款風險，降低呆壞賬比率。內控制度方面，要形成嚴格的業務流程，崗位之間能夠相互制約，盡量避免操作風險。貸款管理方面，必須嚴格要求貸前、貸中、貸后各個環節，貸前調查要重點審查借款人經營的合法合規性和信用狀況；在充分調查的基礎上確認貸或不貸，如決定發放貸款，必須根據借款人將來形成的現金流量進一步確認貸款限額，并辦理相關手續；貸后管理中應采取各種方式與借款人保持經常的聯系，隨時掌握借款人經營狀況，確保資金安全運作。
　　（二）適當放開利率限制
　　盡快放開農村金融市場的利率管制，客觀反映資金的價格，既可有效覆蓋貸款風險，也可解決農戶借款難問題。
　　（三）多渠道籌措資金，為小額信貸的發展提供充足的資金來源
　　依靠人民銀行再貸款為農村信用社提供小額貸款的資金來源。引導農業銀行和其他商業銀行進入農村小信額貸領域，吸收民間閑散資金，培育小額貸款組織，促進農村資金的回流。
　　
　　參考文獻：
　　1、熊德平.農村小額信貸:模式、經驗與啟示[J].財經理論