教育理財(cái)　未雨綢繆

黃小鋒

當(dāng)下，高考錄取工作正如火如荼，很多家庭在為子女金榜題名而倍感欣喜的同時(shí)可能也在為不菲的大學(xué)學(xué)費(fèi)而發(fā)愁，因?yàn)楝F(xiàn)在高等教育的費(fèi)用對(duì)于一般工薪家庭而言確實(shí)是一筆不小的負(fù)擔(dān)。但是，如果我們?cè)谧优€比較小的時(shí)候就能精打細(xì)算，做好教育理財(cái)，等到孩子金榜題名的那一天，自然能夠“錢(qián)”程無(wú)憂從而也就前程無(wú)憂了。

中國(guó)工商銀行作為國(guó)內(nèi)一流商業(yè)銀行，在教育理財(cái)領(lǐng)域，同樣有多款產(chǎn)品服務(wù)廣大客戶(hù)，為“祖國(guó)花朵”的茁壯成長(zhǎng)提供專(zhuān)業(yè)金融支持。現(xiàn)在我們來(lái)一一了解不同涉及教育的金融產(chǎn)品的自身特點(diǎn)，供廣大家長(zhǎng)參考。

一、教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務(wù)。開(kāi)戶(hù)對(duì)象為在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生，存期分為一年、三年、六年。教育儲(chǔ)蓄50元起存，每戶(hù)本金最高限額為2萬(wàn)元。一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開(kāi)戶(hù)日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期按開(kāi)戶(hù)日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。

★產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：

1、稅務(wù)優(yōu)惠。按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，教育儲(chǔ)蓄的利息收入可憑有關(guān)證明享受免稅待遇。

2、積少成多。適合為子女積累學(xué)費(fèi)，培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣。

3、續(xù)存方便。除開(kāi)戶(hù)和支取只能在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理外，續(xù)存可通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理，足不出戶(hù)即可完成操作。

4、可提前支取。教育儲(chǔ)蓄可提前支取，但提前支取時(shí)須全額支取。

5、風(fēng)險(xiǎn)很小。教育儲(chǔ)蓄和其他儲(chǔ)存存款一樣，幾乎沒(méi)有損失本息的風(fēng)險(xiǎn)。

★美中不足：

1、利率固定。教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開(kāi)戶(hù)日利率計(jì)息。

2、有額度限制。雖然50元即可起存，但每戶(hù)本金最高限額為2萬(wàn)元。

★理財(cái)建議：

教育儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)是有最高限額，風(fēng)險(xiǎn)很小，收益也不是很高，所以適合一般工薪家庭。因?yàn)檫@類(lèi)家庭收入穩(wěn)定，每月可存入固定金額。

二、基金定投

教育儲(chǔ)蓄有一些限定條件，并非所有孩子都可辦理，而且由于通貨膨脹因素，以存款形式儲(chǔ)備教育經(jīng)費(fèi)在未來(lái)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需求。借鑒國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)，基金定投也是為子女籌備教育基金的理想選擇之一。

目前，工商銀行推出了投資期限為3年、5年和8年的三種基金定投品種，到期后還可續(xù)簽合同。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，如果定投的時(shí)間延續(xù)到10年或20年之久，其復(fù)利和分?jǐn)偝杀镜男Ч麑⑹置黠@，從而達(dá)到“細(xì)水長(zhǎng)流、積沙成塔”的教育理財(cái)目標(biāo)。

★產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：

1、復(fù)利效果長(zhǎng)期可觀。定投計(jì)劃收益為復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，時(shí)間越長(zhǎng)則復(fù)利效果越明顯。

2、起點(diǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)低。最低申購(gòu)額每月僅200元，不會(huì)使客戶(hù)有很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)于同樣投資金額，當(dāng)基金凈值下跌，所購(gòu)買(mǎi)的基金份額愈多；基金凈值上升，所購(gòu)買(mǎi)的基金份額愈少，由此達(dá)到平攤投資成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3、手續(xù)簡(jiǎn)便、自動(dòng)扣款。一次申請(qǐng)后銀行每月自動(dòng)劃賬，您不必考慮申購(gòu)時(shí)點(diǎn)。

4、專(zhuān)家理財(cái)，受益良多。

5、工行服務(wù)，便利更多。目前國(guó)內(nèi)某些代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)只能固定在每月的某日劃款，而工商銀行可由客戶(hù)自主決定每月不同的劃款日，劃款彈性更大。

★美中不足：

1、有投資成本。與儲(chǔ)蓄不同，基金定投有一定的手續(xù)費(fèi)，但不收取額外費(fèi)用，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)與一般申購(gòu)相同（優(yōu)惠活動(dòng)除外）。

2、風(fēng)險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄高。“定投計(jì)劃”采用平均成本的策略降低投資風(fēng)險(xiǎn)，但一般需長(zhǎng)期投資才能克服因市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如果定投時(shí)間不長(zhǎng)，相比教育儲(chǔ)蓄而言，定投可能獲得高收益的同時(shí)也同時(shí)承擔(dān)著本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

★理財(cái)建議：

基金定投彈性較大，可以選擇每月最低申購(gòu)額200元，也可視自身情況增加投資。雖然資本市場(chǎng)短期存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但長(zhǎng)期來(lái)看，基金定投的復(fù)利效應(yīng)高于各種儲(chǔ)蓄存款和國(guó)債，

三、教育保險(xiǎn)

教育保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，對(duì)子女或家長(zhǎng)的意外傷害、疾病等均有不同程度的保障功能，某些保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)具有儲(chǔ)蓄功能，通過(guò)保險(xiǎn)紅利達(dá)到教育基金儲(chǔ)備目標(biāo)。教育保險(xiǎn)收益同樣免利息稅，適合比較保守、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較敏感從而有保險(xiǎn)保障需求的家庭。

●結(jié)束語(yǔ)：上述三類(lèi)教育理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方式各有千秋，如果我們有針對(duì)性地?fù)P長(zhǎng)避短、合理搭配，在子女金榜題名夢(mèng)想成真的那一刻我們一定不會(huì)囊中羞澀，一定能給孩子一個(gè)美好的明天！