人生三大“保”　護錢不能少

從最開始的抵制保險，到現在的逐漸接受。保險這個邊緣話題開始逐步走入人們的生活。沒錯，面對天災人禍我們無法抗拒，面對生老病死我們只能接受。但在災難和死亡之后，我們是否希望可以留下點什么呢？當然，無論結果怎么樣，我們都需要未雨綢繆。如果把人生按照階段劃分，我們至少需要3張不同的保單，那么到底都是哪三張保單呢？

健康保單：身體是革命的本錢

俗話說：前30年拿命換錢，后30年拿錢換命。足以說明多數人在金錢和健康方面的選擇出現了嚴重問題。在高負荷、高壓力的環境下，重大疾病的發生比率在不斷增高，據有關部門統計，人一生中患重大疾病的幾率高達72.17%。因此，重疾保障是必不可免的，也是首當其沖的。而且，以往由于治療技術等原因，發生重疾后的死亡率較高，但隨著醫療技術的進步，越來越多的重大疾病的治愈率和存活率在不斷提高。世界衛生組織的一項調查顯示，各類重大疾病的存活率（5年跟蹤）：男性為60%，女性為76%，存活10年以上的占患者人數的20%左右。

不過千萬不要等到發生大病的時候才想到保險，因為保險公司不是慈善機構，不是在做公益事業。目前，大多數保險公司不接受患過重疾的人群投保新單，這意味著，保戶一旦身患重疾后，即難以投保新單從保險公司獲得更多保障。保險公司這樣做是出于對風險控制的考慮，不會接受帶病投保的客戶，這樣是出于對健康投保客戶的公平角度考慮。因此，保險一定要做好提前規劃，而不是臨時抱佛腳。

人壽保單：適當彌補生老病死

人壽保單同樣是人生的“必保險種”，主要目的是防范因家庭經濟支柱發生身亡或者失去勞動能力，家庭財務發生危機的時候。壽險分為定期壽險和終身壽險，即便是同樣保額的壽險產品，選擇定期和終身的保費相差較大。那我們到底是要選擇定期壽險還是終身壽險呢？一般來說，如果正值壯年，而且是家庭的支柱，建議購買終身壽險；如果年齡超過55歲，由于不承擔家庭主要經濟負擔，對家庭帶來的風險相對較小，如果經濟條件有限，選擇定期壽險保障即可。

除此之外，在購買定期壽險的同時，為了減少發生重大疾病后的高昂醫療費負擔，附加重大疾病保險，可在確診重疾時，從保險金中獲得一部分給付。

意外保單：防患于天災人禍

對于意外保單來說，大家最熟悉的可能就是每次出行時候購買的意外保險。其實，在人生的長河中擁有一份長期的意外保單，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，平時生活中的意外傷害也可以向保險公司索賠。人身意外保險包括人身意外傷害保險和人身意外傷害綜合保險。前者一般只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付；后者除傷殘賠償外，還包括醫療費用的賠付。

在意外保單的分配上，對于家庭主要經濟支柱而言，盡量選擇綜合意外傷害保險，且保障一定要足額。如果已經有基本醫療保障，僅選擇人身意外傷害保險即可。而對于沒有醫療保障的人來說，應購買人身意外綜合保險，這樣可以提供因意外傷害產生的醫療費用或津貼補償。

保險已經從人們由被動接受，到主動規劃。說明國人在整體的人生規劃中在不斷成長。而對于人生的主要保單來說，未雨綢繆是必要的，但同時，合理搭配更重要。

李松林天下財經網理財頻道