張寧：“太太冠軍”如何理財？

黃　敬

張寧，中國羽毛球隊女子單打選手。從1994年法國公開賽至今的14年間，成績優(yōu)異，是中國女單的絕對主力。張寧在本次奧運會奪金后，將面臨著退役、生子、旅游、買房、買車、投資、稅務、保險等諸多財務問題。

作為國家隊主力隊員，每天的生活既緊張又充實，高強度、長時間的訓練，沒有時間打理個人資產(chǎn)。

財務狀況：

運動員基本月工資在2000元左右。

月支出平均500－800元。

按工資收入扣減支行算現(xiàn)有存款：約16萬元。

多年參賽獎金：約200萬元。

本次奪金獎金：150萬元。

近期理財目標：

購房

購車

生子

要實現(xiàn)各種理財目標，首先要培養(yǎng)良好的個人理財習慣，建立家庭財務管理制度，將日常收支進行嚴格的計劃管理，建立每月和每年收支表和資產(chǎn)負債表，使家庭的財務狀況清楚、明白；其次要以積蓄為主要手段，以投資為輔助手段，在生子前積蓄盡可能多的財富，為緊接而來的大額集中支付作好充足的財務準備，然后進行科學規(guī)劃和安排，同時實現(xiàn)生子、買房、買車這三大短期理財目標，并確保不會因此導致家庭生活品質(zhì)下降；最后再進行子女教育計劃、退休養(yǎng)老計劃、金融投資規(guī)劃等長期人生任務專項財務規(guī)劃。

短期理財規(guī)劃

認清財務風險，明確理財目標

集中支出風險：買房買車裝修等大額開支過于集中，容易造成短時財政困難。日常生活支出風險，年輕人，生活豐富，喜歡高品質(zhì)生活，非日常開支較多，而且花錢會比較大方，很容易造成財務開支沒有計劃和日常開支膨脹，甚至成為富有的“月光族”。理財經(jīng)驗缺乏風險，剛開始理財生活，不僅還沒有建立正常的日常收支表和資產(chǎn)負債表，而且儲蓄比、負債比、投資比、流動比等財務指標出不太好看，因而還無法進行科學的財務控制，應根據(jù)財務診斷采取及時有效的手段改善家庭財務狀況。

保險規(guī)劃

由于張寧退役正處于理財生命周期的初始階段，目前面臨的主要財務風險主要包括：一是保險風險。雖然兩人年輕，暫不需要買太多太高的保險，但是基本的保險保障還是要有的，作為國家運動員，謝杏芳已經(jīng)有了基本的養(yǎng)老統(tǒng)籌保險和大病統(tǒng)籌保險等“三險一金”。應考慮對父母、未來愛人，以及"新一代"的生活保障，保險是一件必需做的事情，產(chǎn)品應以定期壽險為主，以達到費用最小化和保障最大化的目的。

房屋規(guī)劃

目前國內(nèi)房價大部分已開始下調(diào)，北京房價近期變化不大，如張寧考慮在北京購房建議她在本次奧運結(jié)束后關(guān)注一下北京房市價格變化。且在購房計劃中全面考濾雙方父母到京居住等問題。建議張寧購房時可采用銀行按揭貸款的方式。

資產(chǎn)配置計劃

定期存款：40%，短期理財產(chǎn)品30%，債券型基金20%，貨幣市場基金或活期儲蓄存款10%。

長期財務規(guī)劃

子女教育計劃

孕產(chǎn)期費用（孕期檢查、住院、護理、產(chǎn)后營養(yǎng)品等）：10000元。

嬰兒期費用（0－2歲）：奶粉、疫苗、生活用品、托管費教育費、醫(yī)療開支等96600元。

幼兒期間費用（3－5歲）：幼兒園費用、日常生活費、興趣、特長教育費、醫(yī)療保健費等84000元。

小學期間（6－11歲）：學校教育費、興趣、特長教育費、日常生活費、旅游開支、醫(yī)療保健費等300000元。

中學期間（12－17歲）：學校教育費、學校或家長安排實習班、興趣、特長教育費、醫(yī)療保健費、日常生活開支、旅游等費用合計330000元。

大學期間（18－21歲）：學雜費用、生活開支、興趣活動、選修及考試、服裝、旅游等合計120000元。

由此可見，從0歲開始到21歲，父母要為子女教育成長支出高達將近100萬元。

為此，可每月固定拿出一筆錢定期定額投資于某債券型基金，若該基金的年收益率為5％，則每個月定期定額投資額為5453元。

可見，投資債券型基金的收益率比銀行存款利率有較大提高。

養(yǎng)老計劃與長期投資理財相結(jié)合

養(yǎng)老儲備投資不能激進，要以穩(wěn)健為主，如果他們有較強的風險承受能力，可以考慮購買年均回報6％的指數(shù)型基金，或購買一個年均回報5％的組合基金（10％貨幣型基金、30％指數(shù)型基金、40％債券型基金、20％股票型基金），則月均投資為4528元。這樣，由于有較高的投資回報，要儲備同樣的退休基金，每個月定期定投的投資額就更低了，負擔相對減輕，完全可以在準備足夠的退休保障的基礎(chǔ)上進一步提高現(xiàn)在的生活品質(zhì)。

黃敬，中國建設(shè)銀行理財師，美國注冊財務策劃師（RFP），2003開始從事個人高端客戶理財工作，帶領(lǐng)建行興融支行貴賓理財中心客戶經(jīng)理團隊在2006年被建總行評為全國建行系統(tǒng)“百佳理財中心”。

（本理財規(guī)劃為基于公開信息的理財建議方案,并非由運動員本人授權(quán)定制的正式理財規(guī)劃,特此聲明）