呵護搖錢樹

政　委

怎樣才算有錢人，百度一下，會搜到各種各樣的答案，每個人都有一個自己評判標準。

胡潤的百富榜，07年的上榜資產底線是8個億，它只給出了800人，而且都是公司老總或者企業主。

筆者這里并不想牽強的去給出一個標準，當你看完下面的內容，如果你覺得自己有一筆資產需要通過人壽保險這個工具來處理，你就是筆者說的有錢人了。有錢人需要壽險嗎？

人身保險的本質是保障，生命的保障，收入的保障還有資產的保障。只有在充分理解這一點的基礎上，才能更好的運用人身保險來為自己所用。

對于一般的中產階級，他們擔憂的主要是萬一自己因為意外或者疾病，失去了收入，家人的生活怎么繼續？孩子如何完成學業？父母誰來贍養？房貸誰來償還？等等，這些問題就是他們購買人身保險的基本需求，一份合理的保險計劃，應該在合理的保費預算內解決這些潛在的擔憂。

但是對于有錢人來說，這類需求分析就不行了。一般來講，有錢人有足夠的現金流保障，能接受一般人所不能承受的經濟損失。所以，在介紹一份保險計劃給他們之前，我們應該先來分析一下，他們的潛在需求。

創業難，守業更難；打江山難，守江山更難。

中國歷史的經典經驗告訴我們，一時的成功很容易，要想持續的成功相對來說，就困難得多。對于有了一定的財富的人，想得更多的是如何使這部分財富保值，并在可接受的風險范圍內，使其增值，最后找到一條成本最小的渠道實現財富傳承，將自己所創造的財富最大化并安全地留給自己的后代。

基于這個思路，我們可以總結出有錢人購買保險潛在需求：

身價保障：一個人有了賺錢的能力，但是還需要時間去利用能力賺錢，人壽保險就是通過鎖定時間來實現身價保障。

資產安全和保值：賺了錢，當然希望錢能留住，在有了足夠的投資計劃實施后，如果有一個安全的地方，能存放一部分資金，非到不得已的時候才能取出來，而且不至于資產縮水，也是有錢人重點考慮的一個問題，不可能將錢永遠放在銀行和床頭吧？

資產轉移和傳承：如何將資產安全的、成本最小的轉移出去，或者傳承給自己的后代，筆者認為這是大部分有錢人需要考慮的問題。而保險的避稅功能，也正好迎合了富人們的這個需求。

如何利用保險金免稅保險金賠償不用交所得稅。

在2004年底吵得沸沸揚揚的遺產稅（草案）里，保險金也是屬于免稅項目。有了這個前提，再結合前面所說的思路，筆者總結了以下幾點：

1、購買高額定期壽險穩定身價。因為一個人真正工作和創造收入的時間是有限的，定期壽險的保費低，保障高，是傳統的消費險，以小搏大，無事成本低，萬一有事保障卻很高，一般根據工作時間和收入水平，來確定基本保額，是鎖定身價的最好工具。

2、購買分紅兩全險或者萬能險來保全資產和轉移資產。有錢了，總是擔心錢放在哪里安全。放銀行，當然安全，但是，很多外部因素是我們不能控制的。比如，生意失利，股市誘惑，朋友需要借錢，房產投資誘惑等等。放銀行，最大的優點是靈活性好，最大的缺點也是靈活性好。

目前各家保險公司熱銷的分紅兩全險，繳費期短，保費高，是一種很好的資產保全和轉移的渠道，收益也許不高，但是資金有安全保障。這類產品的產品的意義在于：鎖住資產（利用躉繳功能）；為生意資金準備周轉金（保單貸款）；萬一事業不順，為家庭準備好一個安全港灣（利用幾年一返的功能，補償家庭開支）；提前轉移資產以及提前規避遺產稅等。

萬能險也是一種很好的工具，除了將保額做很高，滿足身價的需求，也具備儲蓄的功能，資產保值和轉移都可以兼顧，不過具體的細節要復雜一些，需要與專業的代理配合好才能合理實現。當然，通過為子女購買這類產品，提前轉移資產，以規避將來的高額遺產稅征收，也是一種不錯的思路。

3、確保資產傳承，并規避遺產稅。遺產稅，這個號稱“劫富濟貧”的工具，雖然目前已經確定不實施，但是誰也不知道將來某一天會突然頒布，相伴隨的還有贈與稅，經過04年的草案出臺風波，已經成了有錢人最大的心病。

如果遺產稅一旦實施，是要先繳稅，后繼承。所以，需要被繼承人預先估計好應繳稅額，再以自己為被保險人購買相應額度的壽險，受益人指定為繼承人。這樣，當被保險人身故后，受益人就可以領到保險金，再用保險金去繳稅，最后才能順利繼承遺產。否則，就會出現那種幾千萬遺產因為無法繳稅而被迫放棄的事情。

上述幾個方面，只是針對富人的保險規劃里最重要的幾點的總結，針對個人的具體情況，實際上要比這復雜得多，需要與專業的理財規劃人員詳細溝通才行。在做好其他投資規劃的前提下，盡量利用保險工具的保障和安全功能，做好資產的最后一道防線，才能保障其他的投資計劃順利進行。

在《窮爸爸，富爸爸》里，羅伯特的投資建議里，第一條就是做好保險規劃，為可能失敗的投資計劃做好未雨綢繆的保障。對于一個完善的財務計劃來講，風險管理和規劃是基礎，是在任何情況發生下都能盡量保證這個計劃順利實施的基礎。

人壽保險是一種很具體的有針對性的產品，對于中產階級的普通家庭來說，保險的功能應該主要關注其生命保障和收入保障，在可能的條件下，也能幫助他們建立一個長期的理財計劃。但是對于富人階層來講，人壽保險應該是其科學配置資產的一個工具。如何利用好這個工具，需要財務規劃的專業技能和知識，簡單的產品推銷已經遠遠不能滿足這樣的需求了。

政委海康MSN理財大學人身保險系首席版主