社會醫(yī)療保險中的道德風險與信任機制

王　建

〔摘要〕社會醫(yī)療保險中的道德風險正在成為經(jīng)濟社會改革必須面對的問題之一。在信息不對稱的市場上，因為機會主義傾向而導致的道德風險，其后果不僅是日益增長的醫(yī)療保險費用支出，同樣不可忽視的是它對誠信建設(shè)和信任系統(tǒng)的破壞。這在事實上導致了醫(yī)患之間嚴重的信任缺失和關(guān)系惡化。為化解道德風險的發(fā)生，有必要在強化制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，重建人們對制度和專家系統(tǒng)的信任。

〔關(guān)鍵詞〕社會醫(yī)療保險；道德風險；信任機制

〔中圖分類號〕 C91〔文獻標識碼〕 A 〔文章編號〕1008-2689（2008）02-0006-04

一、社會醫(yī)療保險中的道德風險

及其原因分析

（一）社會醫(yī)療保險中道德風險的涵義

道德風險一般指一種無形的人為損害或危險，可以定義為：從事經(jīng)濟活動的人，在最大限度地增進自身效用時，做出不利于他人的行為。道德風險與道德本身沒有多大關(guān)系，泛指市場交易中的一方難以觀測或監(jiān)督另一方的行動而產(chǎn)生的風險。[1]這一術(shù)語最早來自于保險業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)延伸到經(jīng)濟生活中的許多領(lǐng)域，成為微觀經(jīng)濟分析的重要概念。

在所有的道德風險中，社會醫(yī)療保險中的道德風險發(fā)生率最高、分布最廣、造成的損失最大。從 1995 年到 2001 年，我國城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療費平均每年增長 20.87%，遠高于同期致8.60%的 GDP 年增長率。[2]如下圖所示，曲線a表示居民未參加保險時，醫(yī)療價格和醫(yī)療消費需求的均衡曲線；曲線b表示居民參加保險后，醫(yī)療價格和醫(yī)療消費需求的均衡曲線。……