我國商業銀行金融創新能力分析

金融創新是指金融機構在經營過程中，為追求利潤而實施的對各種金融要素的重新組合，包括采用新技術，運用新的信用工具、推出新的金融業務、實行新制度等。金融創新能力的高低直接決定銀行競爭力的大小，決定商業銀行在市場競爭中的興衰成敗。自20世紀70 年代以來，金融創新已成為銀行業的顯著特征，并對銀行業的發展產生了深遠影響。目前，我國商業銀行金融創新尚處于初級階段，面對全球性的金融創新浪潮和日趨激烈的市場競爭，加強金融創新的研究對我國商業銀行具有重要意義。

一、制約我國商業銀行金融創新的障礙

加入WTO后 我國銀行業對外開放的步伐明顯加快，各類金融創新已引起了中國銀行業的高度重視。同國際銀行業發展狀況相比，我國商業銀行金融創新目前尚處于初級階段，國內銀行業金融創新仍存在著較多的問題和障礙，主要表現在以下幾個方面：

第一，金融創新業務范圍較窄，規模較小。目前開辦得較為成功的新產品和業務主要集中在個人住房貸款、汽車消費貸款、代收代付、信用卡、票據貼現等少數領域，網上銀行、代客理財、金融租賃等尚處于起步階段，而金融衍生工具、投資銀行業務、國際金融業務等眾多業務領域仍有待開拓。金融創新規模仍然較小。由于發展規模小，金融創新在提升銀行競爭力，改善銀行經營狀況方面發揮的作用十分有限。

第二，金融創新研發能力不足。目前我國商業銀行金融創新絕大多數為吸納型、模仿型創新，而真正自主研發的原創型金融產品很少。國內商業銀行創新手段停留在較低層次，難以針對市場需求獨立開發出高技術含量、高附加值的金融產品和業務，這表現出國內商業銀行金融創新研發能力的不足，實際上也反映了國內銀行業高素質金融創新人才的缺乏。

第三，完善的金融創新體系尚未形成。國內各商業銀行基本上都沒有建立起健全的金融創新組織體系，金融創新活動缺乏統一管理和整體規劃，創新效率低下;完整的產品開發、營銷、反饋體系也沒有形成，致使產品的開發和營銷嚴重脫節，大量金融創新產品市場推廣不力，已面市的產品缺乏必要的維護和改進，客戶意見無法及時反饋，不僅削弱了產品的市場生命力，也不利于銀行產品開發能力和金融創新水平的提高。

第四，國有商業銀行金融創新缺乏內在動力。國有商業銀行產權結構單一，國家是其惟一的產權主體，獨占國有資產的剩余索取權，作為沒有獨立經濟利益而處于代理經營地位的國有商業銀行在經營過程中，必然缺乏追求利潤最大化的動力機制。同時，國家為商業銀行經營風險承擔著無限責任，使國有商業銀行風險意識淡化，難以有意識地、主動地通過金融創新，防范化解金融風險。制度安排上的缺陷是制約國有商業銀行金融創新的主要障礙，也是導致國有商業銀行創新無內在動力的最重要原因。

第五，金融創新的外部環境有待改善。同西方國家相比，我國仍存在著較嚴格的金融管制，抑制了國內商業銀行金融創新的積極性和主動性。現行的金融分業經營、分業監管模式，限制了銀行業金融創新的空間。社會公眾金融意識不強，社會信用體系不健全，也在客觀上阻礙了國內商業銀行的金融創新。推動我國銀行業金融創新有待于我國金融市場的發展和完善。

二、推動我國商業銀行金融創新的對策

我國商業銀行在加快推進金融創新時，一方面，要充分考慮國內金融創新的現狀，另一方面，應順應國際銀行業的金融創新趨勢，選擇合理的創新途徑和發展對策。

第一，以產權制度為核心， 重塑市場主體， 激活創新的內在動力。當務之急是按照市場經濟要求進一步明晰我國金融機構的產權關系， 加大國有商業銀行的股份制改革力度， 改變現行的經營管理體制， 擴大基層分支機構經營自主權， 允許其可根據市場需求和競爭進行靈活的創新。

第二，大力提升技術創新能力。技術創新指伴隨科學技術和管理技術的發展， 為了降低銀行交易成本、提高銀行交易效率而在交易手段、交易方法和物資條件方面進行的創新。電子信息技術在銀行經營管理中的全面運用是技術創新基礎。我國金融機構與外資金融機構在技術方面的差距，以及市場競爭對技術創新的需求， 為我國金融機構進行技術創新提供了機會和空間， 通過銀行管理信息系統，以及業務操作技術平臺的建立， 可以全面提高業務和管理的技術含量， 為銀行適應市場、提高效率、降低成本、控制風險和完善功能創造條件。

第三，積極、穩妥的進行業務創新。從入世后我國金融競爭環境和發展趨勢來看， 我國金融機構確保目前發展勢頭好的業務， 同時創新的重點放在大力發展個性化、人性化的個人金融業務。同時要加強金融工具創新。鼓勵金融機構在保持常規金融業務品種外， 大力開拓中間業務、表外業務， 推行電話銀行、信用借記卡、代客理財等業務; 繼續發展封閉式基金， 積極推行開放式基金; 適時推出以銀行同業拆借利率為基礎的浮動利率存款、浮動利率貸款等新型銀行業務品種;拓展商業保險品種， 發展投資類保險和組合保險; 探索資產證券化試點等等。

第四，要轉變金融經營方式， 實現經營方式的創新。要實現經營方式的創新必須改變落后的、制約發展的經營方式。一是改變粗放性經營， 走集約性經營的路子。二是由以物理網點為基礎的經營方式向物理網點與虛擬網點并重的經營方式轉變。在對傳統銀行業務進行集約化的同時， 加大技術投入， 再造業務流程， 大力發展服務于電子商務的網上銀行新型經營方式， 是我國金融創新的必然選擇。三是由產品推銷的經營方式向市場營銷方式轉變。經濟全球化為發展潮流， 通貨緊縮趨勢有所表現的今天， 我國金融機構應認識市場現狀和趨勢， 走出家門尋找優良客戶， 作好市場營銷工作， 滿足現實和潛在需求， 引導并激發客戶消費傾向， 商業銀行才能在激烈的競爭中立于不敗之地。因此， 建立市場導向型經營方式是我國金融機構發展中的迫切任務。

第五，加大金融制度創新力度， 為金融業務創新提供保障。金融制度的創新既是廣義金融創新的構成部分， 同時又是狹義微觀金融創新必不可少的外部條件。金融制度的創新必須與國際金融創新的潮流相吻合， 即逐步放松金融管制和不斷改善金融監管。