跟“帶頭大哥”一起貸款

在銀根緊縮的大勢下，中小企業如何拿貸款？

日前央行上調準備金利率，在國家執行銀根縮緊的大形勢下，企業普遍大叫貸款難，然而，此時卻有三家小企業竟拿到了260萬元的貸款。浙江省建設銀行相關人士告訴筆者，2007年，該行聯合阿里巴巴網絡有限公司推出了新型貸款產品——“網絡聯保”，可以幫助中小企業緩解金融壓力。

據悉，這項貸款是基于B2B電子商務的應用和全新的風險管理理念的產品，以無抵押、利息低、獲貸額度高、零門檻以及方便快捷為特點，在浙江省內的10個城市推出6個月后，目前放貸總額已超過4.2億元人民幣。

具體而言，只要三家或三家以上的企業通過阿里巴巴網站發起，并最終組成一個聯保共同體（聯合體）共同申請貸款，就有可能獲貸。聯合體內的企業風險共擔，一家企業的還貸責任既包括自己的貸款本息，也包括聯合體內其他企業的貸款本息，一旦聯合體中有成員無法承擔其自身貸款債務，其他成員將替其償還。

那么，是什么讓這些企業彼此信任聯合申請貸款？又是什么維系這個聯合體的貸款運作全過程？聯合體的成員能從中得到什么實惠？筆者隨機采訪了一個聯合體，解開廣大中小企業的困惑。

“帶頭大哥”陸宏新

陸宏新是德清宏耀園藝裝飾用品有限公司的總經理。說陸宏新是“帶頭大哥”，是因為他在最早了解到這款產品后，迅速把好消息告訴給其兩位商界好友，分享獲得財富的機會，而他也成為了這個聯合體的牽頭人。提起陸宏新，聯合體中的另兩位都贊不絕口。

陸宏新的德清宏耀園藝裝飾用品有限公司，以生產熱固性高級粉末涂料、涂裝設備、各種規格的火把罐等化工產品為主。從生意開始之初，資金困難就一直是讓陸宏新頭疼的企業發展瓶頸。“擴大企業經營的夢，我都做了好幾年嘍！從小打小鬧的作坊工廠變為生產型企業，生意非常紅火。只是迫于資金壓力，生產能力只能達到訂單量的一半，大筆送上門的訂單就只有謝絕掉。”陸宏新不無感概地說。

所以，當陸宏新聽到有無抵押貸款產品后，就頻繁致電詢問。建設銀行在確認湖州地區具備了放貸條件后，他便在很短的時間內聯系到了杭州余杭宇豐印刷廠和杭州坤盛化工有限公司，因為建行和阿里巴巴有貸中風險控制，聯合體的成員之間也都合作愉快，并最終通過建設銀行的資質評估，順利獲得了260萬元的貸款。

在陸宏新看來，這種貸款并不復雜，門檻也不高。幾家企業通過阿里巴巴網站發起并最終組成一個聯保共同體共同申請貸款，就是以組織的形式，共同面對銀行。網絡聯保的企業，負個人無限連帶責任，就像親兄弟一樣風險共擔，一家企業背負的還貸責任既包括自己的貸款本息，也包括聯合體內其他企業的貸款本息，一旦貸款聯合體中有成員無法承擔其自身貸款債務時，其他成員將替其償還。

如今，這筆資金為陸宏新的公司和聯合體的其他成員解決了燃眉之急。“誰不知道今年是奧運年？誰不想把握商機？我們企業規模的擴大、業務量的增長都靠這筆錢了。”他驕傲地說，“在這260萬元中，我能拿到85萬元，2009年，我的利潤將會翻倍。”

“網絡信息披露”處罰

提起日前得到的“網絡聯保”貸款，杭州余杭宇豐印刷廠總經理易衛國也樂得合不攏嘴：“2008年，我的企業多了90萬元的流動資金。并且貸款可以隨貸隨還，需要的時候才支付利息，省太多了！我的產品的凈利潤率是12%～15%。如此一來，2009年賺大了！”

宇豐印刷廠主要經營各種材質的紙箱、塑料袋及近期新增原木的生產加工等，跟其他小企業一樣都面臨資金困境，只是拿不出抵押物，銀行就不可能給他貸款。“是陸總給我們帶來了‘網絡聯保’這個信息，之前我們都認識，是商業上的伙伴。”

筆者從阿里巴巴該項業務負責人高經理處也得知，聯合體成員之間的關系也是受協議保護的，如果企業到期不能歸還貸款，聯合體其他企業有義務歸還貸款，然后進行追償。如果聯合體其他成員不愿意代還，阿里巴巴將根據協議和建設銀行的委托，對違約企業進行“網絡信息披露”，極大地提高了違約成本。

正面激勵

這一聯合體的第三家企業是杭州坤盛化工公司，該公司主要生產天拿水、稀釋劑、甲醛清除劑等多種化工產品，因為產品擁有自主技術，毛利潤率能達到30%，就只欠資金這股東風了。其總經理蔡妙坤告訴筆者：“‘帶頭大哥’的信息真是救命啊，作為阿里巴巴誠信通會員，幾年來得到不少貿易機會，但沒想到還有貸款機會。”在三家企業組成聯合體報名沒多久后，就收到反饋，后來經過一系列審核，終于獲得了260萬元貸款。

坤盛化工公司獲得了其中的85萬元，蔡先生計劃擴大一種毛利潤率達30%的產品的生產規模，他的盤算其實很簡單：企業多生產多少，就能多賺多少。而且這種貸款利息低于民間借貸，隨借隨還，可循環支用，按日計息，非常方便，很適合自己這種小型企業。

他告訴筆者，因為這筆貸款是聯合體成員風險共擔的，只憑信任，誰也不敢冒險。“幸好這種貸款有貸前、貸中和貸后風險控制體系，我們的權益都能得到保障。”

建行工作人員表示，只要企業工商注冊年限已滿18個月、上年經營不虧損，并且目前在建設銀行各分支機構無貸款余額，就可以申請該項貸款。不過申請環節是在網絡平臺上進行的，阿里巴巴會對申請貸款的用戶進行數據提取和分析，全面提取企業在阿里巴巴的行為和交易相關數據、信用記錄等，初步篩選后提供給銀行，確保申請的企業符合貸款規定，保障聯合體內其他成員的利益。

因為這項貸款主要用于企業的擴大再生產，阿里巴巴會依據合約，向銀行提供獲貸企業的電子商務應用狀況、企業經營情況以及企業信用積累情況，并且關注經營是否有變更。貸后還輔以正面激勵機制，如按期還貸可以獲得二次貸款機會等；同時還用負面打擊機制加以配合，如“網絡信息披露”等。這種對企業全程控制的行為，能有效督促企業按照合約準時全額歸還貸款和利息。對于正面激勵機制，蔡妙坤表示：“到時，我們這個聯合體很可能卷土重來。”

名詞解釋：

1.#8197;個人無限連帶責任：指借款人以所擁有的全部財產（包括家庭財產）承擔擔保責任，同時承諾不向第三方提供超出其自身負擔能力的擔保。

2.#8197;聯合體：為了申請網絡聯保貸款，三家或三家以上企業共同簽訂聯合體協議書向銀行申請貸款，互相進行擔保，其中三家或三家以上的企業就稱作一個聯合體。目前根據建行的要求，聯合體企業必須在同一縣級市。

3.#8197;牽頭人：發起聯合體的企業主。

4.#8197;網絡信息披露：是指對到期無法歸還貸款的企業進行欠貸信息曝光，包括但不限于關閉企業在阿里巴巴的賬戶，消除企業在阿里巴巴上的一切商業信息，并對企業欠貸信息進行互聯網曝光，曝光的場所包括但不限于阿里巴巴網站、淘寶網站、雅虎中國等，曝光的內容主要包含企業的名稱、經營情況、注冊地址、經營產品、聯系方式和企業法人的姓名、身份證號碼、企業法人家庭地址等情況。

阿里巴巴將受建設銀行的委托，依據貸款企業與建設銀行的貸款合同和相關協議，對違約企業進行曝光，并且不承擔其他媒體轉載、披露、引用此類曝光信息的責任和任何后果。

舉例：如果A、B、C共同貸款150萬元，A的貸款到期后無法歸還，則B和C需要共同幫助A來歸還這筆50萬元貸款本息。B和C替A歸還50萬元貸款本息之后，可以再向A進行追討。如果B也無法償還50萬元貸款本息，則C需要同時替A、B和自己償還貸款150萬元貸款本息，再向A和B進行追討。如果貸款到期后，企業無法歸還貸款，且聯合體其他成員未幫其還款，阿里巴巴在接到建設銀行通知后，受建設銀行委托對聯合體成員采取“網絡信息披露”。若B和C沒有按照約定幫A還款50萬元貸款本息，阿里巴巴在接到建設銀行通知并受建設銀行委托后，會對A、B、C三家企業同時進行“網絡信息披露”。