建設(shè)銀行：以風(fēng)控應(yīng)對金融危機(jī)

2008年全球的商業(yè)銀行都經(jīng)受了金融危機(jī)的不同程度的沖擊，作為中國凈資產(chǎn)收益率最高的國有商業(yè)銀行中國建設(shè)銀行，業(yè)績一直為人期待。10月24日，建行公布的第三季度財報顯示，前三季度該行實(shí)現(xiàn)凈利潤842.67億元，盡管同比增長47.58%，但較上半年增長率仍有所放緩。

對此，中國建設(shè)銀行行長張建國解釋道，一方面，是全球金融市場的變化對建行業(yè)績有些影響，另一方面是，本著審慎的原則，建行一次性增加了次貸損失的撥備，所以對三季度的業(yè)績影響很大。

建行的審慎原則源于該行多年來形成的相對完善的風(fēng)險管理機(jī)制。股份制改造前，建行與其他中國內(nèi)地大型商業(yè)銀行一樣，歷史包袱深重，缺乏現(xiàn)代化的風(fēng)險內(nèi)控管理體系，不良貸款率居高不下。過往的教訓(xùn)使建行意識到風(fēng)險控制的重要性，從2004年開始，建行就相繼開發(fā)了風(fēng)險評級預(yù)警系統(tǒng)、信用卡和個人住房貸款評分卡系統(tǒng)，以及應(yīng)對經(jīng)濟(jì)周期性波動的風(fēng)險壓力測試。這些舉措都成為了如今建行實(shí)施高水準(zhǔn)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。2005年10月建行在香港上市時，也成為國內(nèi)唯一一家在招股說明書中全面披露風(fēng)險管理的商業(yè)銀行。

此后，建行對于風(fēng)險管理進(jìn)行了進(jìn)一步的認(rèn)識和提升。經(jīng)過反復(fù)討論和研究，建行將內(nèi)部原因歸結(jié)于割裂了風(fēng)險控制與客戶服務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系，以致對客戶沒有做到真正了解，對經(jīng)濟(jì)走勢不能做出正確判斷，因此也就無法抓住真正的風(fēng)險點(diǎn)?！霸谡J(rèn)真總結(jié)自身教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，當(dāng)年建設(shè)銀行確定了‘了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關(guān)鍵’的風(fēng)險理念，倡導(dǎo)‘勤奮嚴(yán)謹(jǐn)、求真務(wù)實(shí)”的工作作風(fēng)。’這是商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵。”今年4月建行董事長郭樹清在回顧改革開放三十年時這樣回憶到。

2005年，建行開始推行審計體制改革，即通過首席審計官對全行審計工作實(shí)行直接管理，建立起垂直向上報告的審計體制。與此同時，建行還健全了審計整改落實(shí)情況的跟蹤機(jī)制，確保審計的獨(dú)立性、權(quán)威性和有效性。第二年，建行總行設(shè)立首席風(fēng)險官，逐級向下派出風(fēng)險總監(jiān)、風(fēng)險主管、風(fēng)險經(jīng)理，形成了垂直的風(fēng)險管理鏈條。此外，建行還實(shí)行了風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理“平行作業(yè)”，將風(fēng)險管理關(guān)口前移到貸款審批之前，使風(fēng)險管理更加貼近市場。

為了確保各項(xiàng)改革的有效落實(shí)，建行配套了相關(guān)的監(jiān)管措施。自2005年起，建行連續(xù)三年組織案件專項(xiàng)治理，針對案發(fā)規(guī)律和風(fēng)險隱患進(jìn)行系統(tǒng)整改。自實(shí)施以來，建行處理的案件總數(shù)由2004年的73件下降到2007年的16件，涉案金額也由4.4億元下降到了0.17億元。

國際最先進(jìn)的銀行并不必然是規(guī)模最大的銀行，但一定是風(fēng)險控制最好的銀行，而且也必然是客戶服務(wù)最好的銀行。2007年資本市場異常火爆之時，建行首先想到的是為顧客能夠理性投資推出專門的風(fēng)險提示辦法。在建行代銷的基金、信托、保險產(chǎn)品及其他投資關(guān)聯(lián)產(chǎn)品處，顧客首先看到的是擺放在醒目位置的風(fēng)險提示。建行把一切可能的市場波動風(fēng)險、交易環(huán)節(jié)風(fēng)險都充分揭示出來，反復(fù)提醒客戶。同時還積極研究制定交易高峰期計算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)急備份方案，提示客戶可能存在的技術(shù)風(fēng)險，使其做到防患于未然。

今年，感應(yīng)到全球金融市場的波動，建行將相對分散的市場風(fēng)險管理和監(jiān)控職能集中起來，設(shè)立了市場風(fēng)險管理部門，并向各業(yè)務(wù)部門派駐管理團(tuán)隊，實(shí)施嚴(yán)格的“防火墻”制度，即在審慎原則下保持業(yè)績的平穩(wěn)發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，通過實(shí)施風(fēng)險管理，截至今年9月底，建行的不良貸款額、不良貸款率繼續(xù)雙降。不良貸款率降至2.17%，較上年末下降0.43個百分點(diǎn)，在四大國有商業(yè)銀行中持續(xù)保持最好水平。（記者/陳楠）