社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與信任機(jī)制

〔摘要〕社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)正在成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革必須面對(duì)的問(wèn)題之一。在信息不對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)上，因?yàn)闄C(jī)會(huì)主義傾向而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)，其后果不僅是日益增長(zhǎng)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出，同樣不可忽視的是它對(duì)誠(chéng)信建設(shè)和信任系統(tǒng)的破壞。這在事實(shí)上導(dǎo)致了醫(yī)患之間嚴(yán)重的信任缺失和關(guān)系惡化。為化解道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，有必要在強(qiáng)化制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，重建人們對(duì)制度和專(zhuān)家系統(tǒng)的信任。

〔關(guān)鍵詞〕社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；信任機(jī)制

〔中圖分類(lèi)號(hào)〕 C91〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕 A 〔文章編號(hào)〕1008-2689（2008）02-0006-04

一、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

及其原因分析

（一）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的涵義

道德風(fēng)險(xiǎn)一般指一種無(wú)形的人為損害或危險(xiǎn)，可以定義為：從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)，做出不利于他人的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)與道德本身沒(méi)有多大關(guān)系，泛指市場(chǎng)交易中的一方難以觀測(cè)或監(jiān)督另一方的行動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。[1]這一術(shù)語(yǔ)最早來(lái)自于保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)延伸到經(jīng)濟(jì)生活中的許多領(lǐng)域，成為微觀經(jīng)濟(jì)分析的重要概念。

在所有的道德風(fēng)險(xiǎn)中，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率最高、分布最廣、造成的損失最大。從 1995 年到 2001 年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療費(fèi)平均每年增長(zhǎng) 20.87%，遠(yuǎn)高于同期致8.60%的 GDP 年增長(zhǎng)率。[2]如下圖所示，曲線a表示居民未參加保險(xiǎn)時(shí)，醫(yī)療價(jià)格和醫(yī)療消費(fèi)需求的均衡曲線；曲線b表示居民參加保險(xiǎn)后，醫(yī)療價(jià)格和醫(yī)療消費(fèi)需求的均衡曲線。顯然，居民參保后，在社保基金支付圖中P1 P2所代表的費(fèi)用前提下，由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，導(dǎo)致醫(yī)療需求不合理增長(zhǎng)，誘發(fā)了Q₁ Q₂代表的過(guò)度消費(fèi)。……