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保監(jiān)會提醒投保人注意投資型保險風險

為防止保險公司營銷員和銀行代理機構的銷售人員通過夸大收益率，套用\"本金\"、\"利率\"等概念混淆新型人身保險產品和銀行理財產品，誤導保險消費者。日前，保監(jiān)會公告提醒，投資類保險不同于在資本市場和銀行的投資，投保人應注意潛在的風險。保監(jiān)會指出，新型人身保險產品兼具保險保障功能和投資功能，按照產品性質的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質上均屬于保險產品。不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產品與銀行存款、銀行理財產品、基金等金融產品的收益進行片面比較，更不要把保險產品混同于銀行存款或者基金。

除此之外，在保監(jiān)會風險提示公告中指出，對于投資連結保險產品，投保人將承擔全部的投資風險。投資連結保險產品一般分設多個賬戶，由于投資目標及相應資產配置策略的不同，每個賬戶的風險、收益也不盡相同，因此投保人要根據(jù)自己的風險承受能力選擇在各投資賬戶之間的資金分配。

并且，消費者還需注意各項費用水平是否為確定的，若不確定，還應注意費用收取的最高水平或在合同條款中約定變更收費水平的方法。

同時，保監(jiān)會提醒消費者：在投保之前要關注保險銷售人員的銷售資格，同時消費者有權利要求銷售人員出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》； 在投保前考慮好自己的繳費能力；在填寫保單時要實事求是，以免日后產生不必要的麻煩；要慎重考慮退保，不要將可能要用的資金用于購買保險，避免以后因退保遭受不必要的損失。

熱錢不會造成房價暴漲

熱錢是難以捉摸的以盈利為目的的短期投機性資本，在持續(xù)的人民幣升值及加息周期等背景下，流入我國的熱錢規(guī)模迅速擴大，各種有關外資抄底樓市的報道蜂擁而至，社會各界擔憂以本幣標價的房產會成為熱錢的寵兒，造成新一輪房價暴漲。對此，雖然不無道理，但也不必過于擔憂，熱錢并不會造成房價暴漲。

盡管以人民幣計價的房產具有保值功能，但在目前樓市持續(xù)高位滯脹的情況下，相比其他投資途徑而言，樓市不具備吸引力。投資樓市，無外乎參與開發(fā)和購買已建成項目兩種方式。由于參與開發(fā)投資量大、周期也長，風險較大，熱錢通過此方式進入樓市的可能性較小；而購買已建成項目、把價格炒高之后轉手的模式，在目前政府打擊樓市投機、市場因價高出現(xiàn)滯脹的環(huán)境下，盈利空間很小，而且退出機制不夠靈活，同樣是非常不明智的選擇，抄底后反而可能被套。反觀其他投資方式，比如存銀行，人民幣升值與銀行利息帶來的年利潤率已超10%，安全系數(shù)高，退出方便；至于資本市場，如股市等，對于非常注重短期流動性的熱錢來說，同樣比樓市更具吸引力。

此外，從細分的物業(yè)類型來看，熱錢即使大舉進入樓市，主要對象將是高檔公寓及商業(yè)項目，同樣不會引起房價全面暴漲。大規(guī)模抄底住宅項目，再散售給購房者，回款速度較慢，同時容易因為價格過高、市場持續(xù)觀望導致撤退困難，相比之下，高檔公寓及商業(yè)項目的接盤者主要是資金實力更為雄厚的機構，熱錢退出容易一些。

房產

購房者要為“斷供”付出罰息

媒體報道深圳出現(xiàn)的斷供事件，令斷供這個本來很陌生的詞匯，被人們越來越多地提起。然而，斷供并非只要不再交錢就可以了，購房者要為斷供付出罰息。目前根據(jù)人民銀行的有關規(guī)定，銀行將采取在貸款合同的執(zhí)行年利率基礎上加收30%—50%的罰息。

深圳銀監(jiān)局回應：“斷供”是極少數(shù)現(xiàn)象

針對外界“深圳不良房貸過千億”的說法，深圳銀監(jiān)局25日回應：截至今年6月末，深圳中資商業(yè)銀行個人住房貸款不良余額為13.85億元人民幣，風險處于可控狀態(tài)，而購房者“斷供”是極少數(shù)現(xiàn)象。

深圳銀監(jiān)局局長劉元說，截至今年6月末，深圳中資商業(yè)銀行個人住房貸款余額2198.72億元。按五級分類口徑統(tǒng)計，不良貸款余額為13.85億元，比年初減少0.73億元；不良貸款率0.63%，比年初下降0.02%。按更審慎標準統(tǒng)計（逾期90天以上貸款對應的全部貸款余額），不良貸款余額為17.35億元，比年初增加2.11億元；不良貸款率0.79%，比年初上升0.11%。

深圳銀監(jiān)局根據(jù)日常監(jiān)管和監(jiān)測認為，深圳銀行業(yè)個人房貸業(yè)務目前尚處于正常狀態(tài)，風險可以有效控制，商業(yè)銀行風險控制有力，不至于出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。

針對購房者斷供現(xiàn)象，劉元表示，深圳房價下跌幅度較大，負資產現(xiàn)象增加，個別投資者被迫放棄增值條件欠佳的房產，出現(xiàn)了斷供。但并非所有負資產客戶都選擇斷供，負資產與斷供不能直接畫等號，很多購房者尤其是自住購房者，即便房產成為負資產，鑒于自住房產屬生活必需品以及對個人信用記錄影響等諸多因素，一般不會輕易斷供。

劉元說，2008年以來，深圳房地產市場出現(xiàn)較大波動，房價跌幅較深，直接影響銀行信貸資金的安全。深圳銀監(jiān)局一直高度關注，年初以來采取了一系列措施防控風險：多次召集商業(yè)銀行行長開會，提示風險，強調依法合規(guī)經(jīng)營；對房地產貸款進行現(xiàn)場檢查，督促商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行國家宏觀調控政策；組織商業(yè)銀行進行壓力測試，對未來房價下跌可能導致的各種潛在風險形成專門預案；專門成立“房地產風險監(jiān)測小組”，對深圳樓市的變化趨勢及銀行房貸風險保持長期關注；針對商業(yè)銀行已經(jīng)形成的斷供房貸進行專項檢查，逐筆逐戶了解情況和原因。