芻議網上銀行在我國的發展

如今步入網絡時代，網絡融入銀行業，迎合了現在電子商務發展的新趨勢，也奠定了全球網絡金融服務體系的基礎。網上娛樂、網上購物、網上銀行等新的生活方式正在逐漸影響著我們的生活。尤其是近幾年網上銀行的快速發展，在為我們的生活提供便利的同時，也改變了我們的生活方式和習慣。

網上銀行帶來的機遇

網上銀行代表了未來金融業的發展趨勢，它提供更快捷、更方便的帳戶查詢、轉帳支付、授信申請、信用證申請、外匯買賣、國債買賣等傳統銀行開展的各項業務，打破了傳統銀行時間、空間的限制，增強了金融產品的個性化，順應了金融創新、金融自由化和金融市場更加開放的世界潮流。

1.網上銀行擁有低成本和價格優勢。這種優勢具體體現在組建成本低、業務成本低和運營成本低等幾個方面。一般而言，網絡銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個小分支機構的費用。就銀行一筆業務成本來看，網上交易成本僅有手工交易成本的1%；而網上銀行較低的運營成本更是使其可以通過提供高存款利率、低收費等方式來提升自身競爭力。

2.互動性與持續性服務。網上銀行系統與客戶之間，可以通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案的更新等途徑，實現網絡在線實時溝通，客戶可以在任何時間、任何地方通過因特網就能得到銀行的金融服務。銀行業務不受時空限制，每天可向客戶提供24小時不間斷服務。

3.私密性與標準化服務。網上銀行通過私碼與公碼兩套加密系統對客戶進行隱私保護。網上銀行提供的服務比營業網點更標準、更規范，避免了因工作人員的業務素質高低及情緒好壞所帶來的服務滿意度的差異。

4.業務全球化。網上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。網上銀行利用因特網能夠提供全球化的金融服務，可以快捷地進行不同語言文字之間的轉換，為銀行開拓國際市場創造了條件。傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網，便可以將其金融業務和市場延伸到全球的每個角落。

網上銀行應用帶來的風險

1.網絡安全風險。網上銀行建立于計算機網絡基礎上，對計算機網絡技術的依賴較大。安全風險同時關系到網上銀行交易的雙方：銀行的資料秘密及信用，客戶的資金安全、隱私權。在現有的技術水平下，網上銀行面臨遠遠高于傳統銀行的交易風險和操作風險。數據傳輸、應用系統設計的缺陷，計算機病毒和黑客攻擊，使網上銀行的安全性、可靠性成為客戶首要考慮和最關心的因素。

2.技術風險。網絡銀行特點，決定了其經營風險要高于實體銀行業務的風險，而技術風險又是網絡銀行風險的核心內容，也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業機密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經授權的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術隱患。

3.信用風險。個人信用聯合征信制度在西方國家已有150年的歷史，中國的信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。這些問題若不能有效解決，就有可能造成損失，影響信用。

4.法律風險和監管風險。在國內，網上銀行的相關法律法規基本上處于空白狀態，僅有中國人民銀行《網上銀行業務管理暫行辦法》這一部門規章。法律是監管的保證，通過法律才能使網上銀行的交易規范、有序，使網絡犯罪、通過電子支付不法洗錢分子心存顧忌。我國相關的法律、法規發展滯后，消費者權益保障、商業銀行網上業務監管、網上銀行犯罪等，由于法律的缺位使監管機構無法可依，監管難度加大，監管力度難以拿捏。

解決網上銀行應用問題的對策

1.督促商業銀行加強內部管理。轉換視點，重新梳理已有的規章制度和操作流程，針對網上銀行業務的特點和風險所在，制定涵蓋各個風險點和業務流程的規章制度。另外，應加強對高級管理人員網絡知識的要求和考核，督促金融機構加強內部控制職能，充實審計部門科技力量。使商業銀行內部控制制度覆蓋整個業務流程，防止內部工作人員違規操作或惡意犯罪。

2.加快立法工作，確定數字證書、數字簽名、電子證據、電子合同的法律效力。同時應規定銀行負責維護電子數據的真實性、完整性，并長期保存，嚴禁篡改、偽造、銷毀交易記錄、客戶資料、系統日志等電子數據。這些電子數據既可作為法律依據，也利于稅務、審計、監管部門及執法機構的必要檢查。考慮到電子技術的快速發展，立法應具有一定的前瞻性，避免頻繁改動，處處被動。

3.盡快制定相關的技術標準和規范。對網上銀行業務使用的硬件、軟件產品，認證、加密、安全傳輸技術，信息包格式、用戶接口標準等各方面制定全面、可行的標準，為網上銀行業務的持續發展創造有利條件。

4.加強對網上銀行業務市場準入的控制，避免沒有規劃，一哄而上?？煽刂茖鹑跈C構新開辦網上銀行業務的審批，待相應的法律法規齊全，技術標準制定完善等基礎工作做好后，再逐步放開。這樣可以少走彎路。金融機構（包括其分支機構）開辦網上銀行業務，應嚴格按照《網上銀行業務管理暫行辦法》的規定，進行必要的安全評估，盡量降低技術風險。

5.加強網上銀行用戶的身份管理，防止用戶身份的泄露，是當前公認的預防網上銀行安全隱患的最有效措施。目前，多數網上銀行的專業版都采用數字證書作為客戶身份證明，一是確保交易的真實性，更重要的是，能有效防止用戶身份的泄露。因為即使“黑客”盜取了客戶密碼，沒有證明身份的數字證書，同樣無法操作，無法盜取資金。因此，目前國內銀行主要通過采用CA認證（身份認證）的方式來預防用戶身份的泄露。對于客戶來說最有效的方法是申請，也就是客戶證書，有了客戶證書，客戶便可以萬無一失，只要客戶證書沒有丟失，或即使丟失，只要密碼和證書沒有被同一個人獲得，都能確保資金安全就能確?？蛻糍Y金的安全。