車險理賠避免四大誤區

近日，讀者致電記者，汽車自燃、涉水引起的損失，保險公司為何不予賠償？記者隨后到保險公司證實，2007年4月份汽車保險條款做了部分調整，車主可能對條款了解不細致，忽視了其他附加險，才會造成部分車輛不能順利獲賠的情況。事實上，稍微用心，這些都可以避免。

誤區一 投附加險，是在花冤枉錢

據某保險公司理賠部王姓負責人說，現在使用的保險條例和以前略有區別，以前只有商業險，而現在是交強險和商業險共存。很多投保人對此都不太了解，所以投保時要仔細閱讀保監會的通用條款。

王先生說，如果條例中明確規定車輛出現事故不予賠付，那么車主在投保時可根據附加條款再投保一份附加險，這樣出了事情才可獲得相應賠償。

專家提醒：一些因自然災害造成的車輛損失，是否能順利獲得理賠仍有前提條件，例如車輛在正常行駛時發生自燃可獲得賠償，但因車主操作不當而自燃，則不予賠償。一樣的，車輛泡水后造成發動機進水可理賠，但若車主明知發動機進水還啟動機器，造成的損壞就不在理賠之列。

誤區二 反正有保險，隨你怎么定責

保險公司最后的理賠依據是根據評定責任法定機構出具的責任認定書，通常以交警認定為準。王先生說，在這個責任認定中，車主一定要明確責任，不是自己的責任一定不要承擔，避免留下后患。

他給記者介紹了這樣一個案例，在一起交通事故中，車主和行人都有責任。為了快速處理事故，交警調解希望車主承擔全部責任，車主認為反正有保險便接受了。可傷者后來成了腦癱，醫療費至少40萬元，保險公司卻只賠償10萬元，余下的30萬元讓“負全責”的司機傻了眼。

專家提醒：出事后不要認為保險公司擔責，就忽略了責任認定，特別不要對責任“大包大攬”，這樣很容易為自己帶來后患。

誤區三 我買了保險，你當然要全賠

消費者往往喜歡進入一個誤區，認為我買了保險，出了事故就得全賠。王先生說，根據保險條例，并非所有的事故都能得到全額賠償。

據了解，通常投保人在買保險時，往往只投有風險和強制購買的保險，一旦出現全責理賠，保險都要扣除20%的不計免賠率，即只賠80%，其余歸投保人承擔。王先生說，投保人要想得到全額賠償，前提條件只有購買“不計免賠附加險”。

專家提醒：保險具有不可預知性，要想降低風險，投保可適當考慮購買附加險不計免賠或其他更多險種。

誤區四 損害部件，一定要換新的

據保險公司專家介紹，在處理車輛事故中，投保人和保險公司長期存在爭議，即損害部件是修還是換。王先生說，對于事故車通常采取修理，賠付的也只是修理錢。假設投保人堅持要換新部件，那么產生的差價由自己承擔，例如修保險杠需要300元，換一個要800元，則500元差價保險公司不負責賠償。

涉及確實要更換的部件，保險公司往往根據市場平均價格來制定理賠標準，而非4S店的價格。

專家提醒：一旦出現特殊情況和價格上有差異，一定要與保險公司聯系。同時，對維修有異議和要求，一定要當時提出來，如果結案后再提出問題，保險公司同樣不認賬。