財(cái)富體檢：金領(lǐng)高收入家庭高達(dá)５００萬保額的保險(xiǎn)規(guī)劃

客戶家庭情況：

威廉先生：

年齡40歲，澳洲留學(xué)，碩士學(xué)歷，現(xiàn)持澳洲國籍；私人企業(yè)主管，年基本收入10萬，福利收入30萬，年終獎(jiǎng)金約100萬。

威廉太太：

年齡36歲，大學(xué)學(xué)歷；家庭主婦，在家照顧小孩。有50萬資金在投資炒股及理財(cái)。

子女情況：

兩個(gè)小孩，分別是6歲和2歲。

現(xiàn)金：

10萬

金融資產(chǎn)：

80萬

保險(xiǎn)：

威廉先生單位有完善的社保，除此之外家庭沒有任何保障。

其它資產(chǎn)：家庭擁有兩套住房，自住一套120平米，另一套180平米出租，每月租金3000元。現(xiàn)有一輛廣州本田雅閣轎車，家庭無任何債務(wù)。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

目前威廉先生的職業(yè)穩(wěn)定，收入高，而且處于上升階段；家庭沒有任何負(fù)債。資產(chǎn)非常優(yōu)良，可以用資產(chǎn)發(fā)揮“錢生錢”來創(chuàng)造財(cái)富；但威廉先生家庭的資產(chǎn)配置存在一定問題，比如家庭沒有任何保障，資產(chǎn)主要集中在高風(fēng)險(xiǎn)的股市中等，需要進(jìn)一步的改善。

一般來說，任何家庭在重大疾病、意外事故或者其他災(zāi)難不幸降臨的時(shí)候，能否有足夠的財(cái)力來保障目前的生活質(zhì)量的延續(xù)，這是非常嚴(yán)肅和重要的問題。盡管這些是小概率事件，但一旦發(fā)生，對家庭的損害力非常大，所以建立完善的保障系統(tǒng)是家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃基礎(chǔ)。

根據(jù)威廉先生的情況，我們進(jìn)行了財(cái)富體檢得出：威廉先生工作比較忙，威廉太太缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和資訊，造成投資的一些虧損；另外，家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)沒有明確統(tǒng)計(jì)和安排。總的來說，對現(xiàn)有的財(cái)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃，首先要對現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，明晰現(xiàn)有家庭財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)實(shí)際進(jìn)行重新調(diào)整。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)：

1、建立完整的保障體系。

2、合理的投資規(guī)劃。

3、切實(shí)解決孩子教育和將來養(yǎng)老問題。

家庭理財(cái)全面規(guī)劃:

1、 建立完善的保障體系

完善家庭保障系統(tǒng)必定是理財(cái)?shù)氖滓ぷ鳌Ｍㄟ^保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，是通過購買保險(xiǎn)對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免災(zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得保值和增值。

根據(jù)威廉先生的實(shí)際情況，威廉太太購買了分紅型終身壽險(xiǎn)和附件重大疾病險(xiǎn)，保額都是20萬元，20年月繳的方式。

和威廉先生溝通之后，覺得其作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，保險(xiǎn)對于他來說是一種責(zé)任的體現(xiàn)，要給予家人足夠的保障和財(cái)務(wù)的安全，根據(jù)需求分析財(cái)務(wù)缺口高達(dá)500—600萬元。考慮到其資產(chǎn)在享受保障的同時(shí)能保值，而且考慮到將來有遺產(chǎn)稅收的問題，覺得還是選擇分紅型終身壽險(xiǎn)。

購買終身壽險(xiǎn)的建議：（1）一定要選擇投保分紅型產(chǎn)品。因?yàn)榉旨t型才可以在一定程度上讓客戶的保障抵御通貨膨脹，享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，保障才不會貶值。（2）投保時(shí)一定要注意免賠條款。免賠條款的多少將可能直接影響到最后客戶的理賠問題。這也是造成保險(xiǎn)案件糾紛的關(guān)鍵因素，免賠多的產(chǎn)品到理賠時(shí)能否理賠還是一個(gè)未知數(shù)，這也是造成中國老百姓對保險(xiǎn)產(chǎn)生偏見的原因之一。因此在選擇投保壽險(xiǎn)時(shí)盡可能的選擇免賠條款最少的。所以，客戶投保一定要選擇一個(gè)有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司，這個(gè)保險(xiǎn)公司的資金要非常穩(wěn)健，而且險(xiǎn)種要體現(xiàn)保險(xiǎn)最大的愛與關(guān)懷，即免賠條款最少，這樣客戶才能建立真正系統(tǒng)的保障體系。

2、 合理的投資理財(cái)規(guī)劃

有了系統(tǒng)的保障之后，針對家庭平時(shí)賬務(wù)問題，預(yù)備至少3個(gè)月的應(yīng)急資金之后，要合理的把資金充分利用和妥善安排。由于去年股市行情容易賺錢，所以大部分資金和金融資產(chǎn)都在股票上，由于今年股市振蕩和回落，加上威廉先生平時(shí)比較忙，出現(xiàn)了虧損和套牢。客戶對未來收入充分樂觀，在處理個(gè)人財(cái)務(wù)上，具有足夠的資金保障。愿意將資產(chǎn)的一小部分，投資于較高風(fēng)險(xiǎn)的股市上，期待短期獲取較高受益。

在各類投資標(biāo)的中，受益率與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)性，所以應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理原則，高風(fēng)險(xiǎn)投資比例 ＝（80 — 投資者年齡）％；威廉先生的投資比例不應(yīng)超過40％，明顯發(fā)現(xiàn)客戶現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)比例明顯偏高，建議客戶調(diào)整投資的比例，防范風(fēng)險(xiǎn)。可以考慮平衡型的投資類型。

考慮到客戶平常比較忙，建議客戶以定期定額投資法進(jìn)行投資。這種方式就是分批買入，在積攢財(cái)富的同時(shí)進(jìn)行投資，既達(dá)到平均投資成本分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，又能擺脫選時(shí)的煩惱。這種投資要堅(jiān)持長期性和有紀(jì)律的，不會輕易被市場波動(dòng)所影響，可以選擇定投成長性基金和投資連結(jié)保險(xiǎn)。

3、 切實(shí)解決孩子教育和將來養(yǎng)老問題

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，孩子從小學(xué)至大學(xué)在國內(nèi)教育的費(fèi)用大概需要25萬，如果加上出國可能會更高，建議客戶要盡早建立子女的教育金計(jì)劃。對于威廉先生目前來講，教育費(fèi)雖然沒有太大負(fù)擔(dān)，但是如果能盡早規(guī)劃就更好，因此建議平常有規(guī)律的節(jié)制一部分資金安排。

養(yǎng)老問題是我們不得不考慮的問題，在長達(dá)二三十年的養(yǎng)老生活上需要多少資金？很多人都沒有算過，假設(shè)您今年35歲，打算60退休后直到85歲都過相當(dāng)于現(xiàn)在每月3000元水平的生活，如果通脹CPI每年為5％，答案是363萬！這可能是您沒有意料的數(shù)據(jù)，但卻是我們不得不面對的現(xiàn)實(shí)問題。這么多錢從哪里來？

專家建議，市民不妨考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來籌措20～40％的養(yǎng)老費(fèi)用，尤其是有分紅功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)，既可以像存款、國債一樣的穩(wěn)健理財(cái)，有可以如股票、基金般獲得的浮動(dòng)受益，而且最好是能保證領(lǐng)取終身的，還可以有額外的保障，例如中美大都會的萬福年金就是很好的養(yǎng)老產(chǎn)品。

因此，根據(jù)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，建議客戶首先分清賬戶資金安排，不同資金賬戶的理財(cái)目標(biāo)不同，例如教育資金儲備和養(yǎng)老資金儲備要分開，風(fēng)險(xiǎn)要在可控的范圍內(nèi)進(jìn)行規(guī)劃。教育資金和養(yǎng)老資金都可以用基金定期定額投資，或者選擇更加穩(wěn)健投連組合。另外，教育資金可以選擇一部分的教育保險(xiǎn)做組合；根據(jù)威廉先生的情況，建議他可以做分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)作為穩(wěn)健的養(yǎng)老基礎(chǔ)。

資料鏈接：

中美大都會人壽實(shí)行差異化戰(zhàn)略，在銀行保險(xiǎn)方面，采取柜臺銷售與針對銀行中高端客戶的“財(cái)富體檢”相結(jié)合的方式進(jìn)行。2005年下半年，中美大都會人壽與招商銀行北京分行初步嘗試，在招行的“金葵花”理財(cái)中心，利用銀行的客戶經(jīng)理向VIP客戶推出“財(cái)富體檢”方案，借用顧問行銷的模式，以客戶需求為導(dǎo)向，為招行的高端客戶進(jìn)行合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。在理財(cái)中心，通過中美大都會人壽講師專業(yè)的培訓(xùn)，客戶經(jīng)理向客戶推薦的不是簡單的儲蓄替代型產(chǎn)品，而是符合客戶自身需求的保險(xiǎn)方案，客戶在為自身財(cái)富增值的同時(shí)，又合理規(guī)避了個(gè)人和家庭可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前“財(cái)富體檢”方案已經(jīng)被中美大都會人壽合作伙伴及其客戶廣為接受。