如何輕松享有快樂與尊嚴(yán)的退休生活

面對退休年齡越來越早、平均壽命越來越長的情況，退休已成為許多人必須提前面對與規(guī)劃的大事。但如何才能夠既退得早，又退得好？

提早退休不僅是許多人的夢想，也是企業(yè)人力資源年輕化策略下，上班族必須面對的趨勢。尤其隨著國人平均壽命越來越長，面對退休后的日子，可能比在職期間還長的情況，退休已成為許多人必須提前面對與規(guī)劃的大事。但我們?nèi)绾未_保自己能夠退得早又退得好？

對此，特別邀請ING安泰人壽保險公司執(zhí)行副總經(jīng)理林順才、淡江大學(xué)保險經(jīng)營研究所所長郝充仁，共同探討這個問題，指導(dǎo)我們?nèi)绾屋p松享有快樂與尊嚴(yán)的退休生活。

還有多少歲月要過？

林順才指出，許多人對退休之后還可以活多長，存有誤解，比如目前常說的平均余命（Life Expectancy AT SomeA g e），中國臺灣男性約75歲、女性約80歲，其實(shí)是針對0歲剛出生的人而言，其它年齡層的平均余命就不見得一樣。所以現(xiàn)年50歲的男性，如果也假設(shè)自己只能活到75歲，可能就會出現(xiàn)一些誤差。

真實(shí)的狀況是，林順才提醒，由于醫(yī)藥及生活水平不斷進(jìn)步，各年齡層的平均余命幾乎都會持續(xù)增加，所以絕大多數(shù)人都會活得比自己的預(yù)期還要長。一旦人們以為規(guī)劃5到10年的退休需求就可以，卻不知道應(yīng)該規(guī)劃25年至30年才夠，退休保障勢必出現(xiàn)重大缺口，所以做退休規(guī)劃，寧愿早一點(diǎn)、多一點(diǎn)，以免退休后的生活受到嚴(yán)重影響。

郝充仁也表示，一個人會活多久，通常跟職業(yè)、生活形態(tài)有關(guān)，像是公教人員或一般上班族，因為生活作息比較正常，不論計劃50幾歲或60幾歲退休，確實(shí)都很可能面對“活的比預(yù)期長”這事實(shí)，值得及早應(yīng)對。

退休后的開銷比較少？

另一方面，許多人可能會以為，既然任職單位會提供退休金，政府也已推動勞退、勞保、公保等老年給付及相關(guān)年金制度，難道還不夠嗎？

林順才指出，確實(shí)不夠。他表示，臺灣和多數(shù)地區(qū)推動的這類政策一樣，幾乎都只提供一些非常基本的保障，即使再考慮勞退新制的因素，以企業(yè)主每月固定幫員工提撥6%的收入作退休金來看，大多數(shù)還是難以對應(yīng)退休后的生活所需。所以每個人都應(yīng)該好好算一算，及早開始準(zhǔn)備。

此外，很多人以為退休后的開銷會減少，因為不需要經(jīng)常打扮、交際；但美國曾經(jīng)針對一些資產(chǎn)超過100萬美元的民眾調(diào)查，發(fā)現(xiàn)他們退休后的頭幾年，開銷居然比退休前還多了1倍，因為他們有更多的時間和朋友吃飯、打球、旅游，花費(fèi)自然更多。

林順才強(qiáng)調(diào)，其實(shí)許多人在退休前因工作忙，中午可能隨便吃個便當(dāng)就解決了，一下班就趕回家休息，反而沒有太多開銷，但退休后是否還是如此，恐怕就得自己想清楚，千萬不要誤解退休后的開銷一定會比較少。

郝充仁則表示，雖然國人退休后大多會選擇過比較簡單的生活，可以減少一些不必要的開銷，但很多人在做退休規(guī)劃時，幾乎沒有考慮到老年的醫(yī)療及贍養(yǎng)問題，而這些費(fèi)用，恐怕更超過想象。因此，民眾在規(guī)劃退休生活時，必須一并考慮這些因素，而且最好趁年輕時買足相關(guān)的保障，否則也會形成一大缺口。

規(guī)劃退休，越早越好

只是，許多人光是應(yīng)付眼前的生活，可能都來不及了，尤其對年輕人來說，退休規(guī)劃好像是非常遙遠(yuǎn)的事，有必要那么早就開始準(zhǔn)備嗎？

林順才指出，退休規(guī)劃就和理財一樣，從實(shí)際研究結(jié)果來看，都是越早做規(guī)劃，累積財富的效果越好。有一句笑話說：“計劃退休的最好時間已經(jīng)過去了，第二好的時間則是現(xiàn)在。”所以不管我們現(xiàn)在幾歲，馬上開始才是正確的做法。但對于“月光族”、“薪光幫”，甚至過度使用信用卡來“預(yù)支”未來收入的年輕人來說，到底該怎么做呢？

郝充仁表示，年輕人最大的資本，就是時間和體力，或許現(xiàn)在薪水不是很高，但只要態(tài)度正確，懂得利用時間做有意義的事，比如取得相關(guān)證照，投資自己，爭取未來可以有更好的薪水，相信也是值得的。

從每天少喝1罐可樂做起

除了從前述“開源”的角度思考之外，林順才表示，“節(jié)流”也是很好的方法。

林順才指出，他曾經(jīng)算過一些數(shù)據(jù)，比如很多人喜歡喝汽水、可樂、咖啡等飲料，假設(shè)每天因此花掉20幾元到30元買飲料，連續(xù)30年下來，就可能要花掉超過30萬元。

如果有人每天要抽1、2包煙，以一包65元來算，30年下來，甚至可能花掉100萬元。

而這些平常看起來不大的金額，他表示，如果都能好好的存起來，經(jīng)過時間累積，其實(shí)都相當(dāng)驚人。

因此，林順才建議，我們不妨嘗試列出每天開銷的明細(xì)，然后每個月定期檢驗一下，看看究竟花了哪些錢？哪些開銷其實(shí)可以省下來？然后做為以后花錢時的參考。長期下來，雖然每次節(jié)省的金額可能不多，但聚沙可以成塔，如果又能選擇正確的投資項目，說不定可以累積出從未想到過的龐大財富。

郝充仁則強(qiáng)調(diào)“紀(jì)律”的重要性，比如我們每月領(lǐng)到薪水時，應(yīng)該先強(qiáng)迫自己存下一筆錢，剩下來的錢再供做日常花費(fèi)，累積財富的效果應(yīng)該會更好。而保險則是協(xié)助我們達(dá)成前述維持“紀(jì)律”的理想工具之一，因為保險除了可以確保我們定期提撥一定金額之外，因為不像銀行存款那么方便動用，我們也會比較“甘愿”把錢擺在里面累積。

哪些商品適合用來做退休規(guī)劃？

當(dāng)然，可以用來做退休規(guī)劃的工具還有很多。林順才表示，有些風(fēng)險比較高，比如股票、基金，但長期獲利也相對比較多，更是對抗通貨膨脹最好的工具。但對于比較保守的人來說，儲蓄險及債券也可以考慮，因為除了會有一些固定的收入之外，還可以保本。另外，以國人的習(xí)性而言，房子也是不錯的考慮，不但可以提高民眾的安全感，出租后還會有租金的收入，所以仍不妨放在投資組合里面。郝充仁則指出，工具本身其實(shí)沒有好壞，重點(diǎn)是適不適合？像是對某些人來講，養(yǎng)老險可能很合適，可是對有些比較了解市場的人來講，干脆冒一點(diǎn)險去做投資，以獲得較好的收益，或許更好。但以最近全球股市的變動來看，大多數(shù)民眾恐怕就很難有效掌握，所以保險這類時間一到就強(qiáng)迫扣款的長期儲蓄工具，對某些人來說，還是比較有實(shí)質(zhì)意義。

除了儲蓄險之外，林順才表示，保險公司也有一些跟投資有關(guān)的商品，比如相當(dāng)熱門的投資型保單，還有一些年金商品，其實(shí)都是退休規(guī)劃的好工具。但我們也不能因此舍本逐末，忽略退休前應(yīng)有的保障，尤其如果我們是家庭收入的重要來源，還是要購買一些適當(dāng)?shù)谋ｋU，讓家人在自己退休前，也能夠獲得必要的保障。郝充仁分析，首先跟產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有關(guān)，

因為年金商品的附加費(fèi)用相對較低，業(yè)務(wù)人員可以拿到的傭金也少，自然比較缺乏銷售的動機(jī)。其次則是政府始終未能提供適當(dāng)鼓勵，比如提供稅負(fù)上的優(yōu)惠，政府未來應(yīng)考慮做一些適度的修改。

但即使目前尚無稅負(fù)優(yōu)惠，郝充仁強(qiáng)調(diào)，年金商品因為可以保障人們“不知道會活多久”的風(fēng)險，所以仍是相當(dāng)理想的退休規(guī)劃工具。但人們?nèi)粢屵@個商品有效率的運(yùn)作，也勢必要先犧牲一些現(xiàn)有的享受，才能確保快樂與尊嚴(yán)地走完人生。