用“保”高手教你活用保單巧賺錢

大多數人都會對保險單的保障功能有較為清晰的認識，不過保險單可不僅僅具備這樣的功能。1月16日，投保人劉棠的厚厚一摞保險單，讓保險專家們見識到：民間也有用“?！备呤职?。

劉棠拿來整整23份保險單。這些保單中，最早的一期是上世紀80年代中國人壽保險公司的第一期保險產品，最新的一期是今年才給外孫女買的一份少兒保險。僅整理這些保單，就花了四位保險專家近一個小時的時間。

劉棠，58歲，某公司負責人，工作經歷培養了他精明的投資頭腦。雖然屬于理性偏保守型的投資人，但其理財理念相當前衛。目前已為全家三代：夫妻、兒女、孫子女購買保險近三十份，并獲益匪淺。很想將保單整理通順，合理整合所有的保險產品。

從去年起，劉先生就將自己為全家購買的保險做了保單質押貸款。用保單貸出的數十萬元款額直接用于購買基金，不到一年，收益已達到十萬元。而早在2001年，劉先生就參保平安壽險的理財險種“投資連結險”，在2007年投資市場火熱的大勢下，為劉先生又帶來萬元收益。

太平洋人壽保險新疆分公司業務經理、培訓部經理助理黃建說，能將死保單用活并嬴取收益的人目前還比較少見：“究其原因，是很多人不清楚，保單做為一種非常安全的資產，是可以用于投資的，投資同時還不影響其保單合同內的任何權益?！?/p>

不過，在二十余年的投保生涯中，劉先生心里總有一個結：有時保險公司的業務員“報喜不報憂”，對注意事項及可能出現的不利后果，常常避而不談，自己甚至有一份保單由于延誤了付款，出現過期失效的情況。

針對這些問題，本期專門進行了搜集整理，并給予了初步解答。

保單理財方法一：

投資連結險應適當調整權利

平安保險股份有限公司大項目部經理，金牌講師黃麗君認為，劉先生對自己在平安保險公司投保的投資連結理財產品做了以下的帳戶轉換：2001年購買了年繳費6060元的投資連結產品，2004年由于市場轉“熊”，辦理了保本協議，將資金轉入保證價值增長帳戶，2007年9月1日進行投資帳戶轉換，將資金從保本帳戶中轉出，買入11229元的基金，轉入基金帳戶，2008年1月15日其帳戶現金余額由38040元上漲至42455元。

黃麗君認為，在不同的市場行情、不同的風險背景下，客戶應利用自己手中的資金帳戶調整權利，適時調整帳戶從而達到規避風險擴大收益的目標。

保單理財方法二：

如何避免重復購買

新華人壽保險股份有限公司新疆分公司亮劍四部主管靳華說，目前商業保險公司的醫療保險包括：重大疾病保險、醫療費用報銷型保險及住院日額補貼型保險。重大疾病保險不存在重復及報銷沖突的問題，不論客戶在幾家公司購買了重疾產品，萬一不幸身患符合保險條款所規定的重大疾病，一經確診，即可申請賠付，買多少提前賠付多少。

醫療費用報銷型保險也稱附加險，一般是附加在主險上，有的公司也可單獨購買，它是以補償為原則的。該險是在客戶出院后，根據花費金額及用藥情況按相應比例報銷，例如客戶有社保，在出院時經社保結算中心結算后，在減去門診費及自費藥后按相應比例報銷，絕對報銷值在50%左右。如購買了商業醫療附加險，則一定金額以內的剩余部分，包括門診費和自費藥，均可100%得到補償。但如果同時在其它人壽公司也參保該費用報銷型保險，則屬于重復購買，不可能再次理賠。住院日額補貼型保險，是根據客戶住院的天數，根據客戶購買的份數，買的多補貼就多。該險屬于消費型產品，如客戶平安健康則不反本。

保單理財方法三：

用保單作質押貸款

太平洋人壽保險新疆分公司業務經理、培訓部經理助理黃建說，其實在沒有好的投資機會時，通過保險來安全的積累財富，一旦出現投資機會，又可以利用保單質押貸款功能從保險公司迅速獲得低息借款，這是保單獨特的理財功能。質押貸款條件：投保人繳付保險費兩足年以上，且保單生效已滿兩年。貸款數額：貸款金額不超過貸款時保險單現金價值的70％~80％，貸款期間：最長為6個月，貸款利息在貸款到期時一并歸還。貸款利率：按貸款時中國人民銀行同期貸款利率執行。

保單理財方法四：

善用保險存折

為避免出現保險客戶因業務員不及時提醒，而延誤付款，出現過期失效保單情況，保險專家建議，客戶應向保險機構索取一份保險存折(或家庭保單記憶卡)(有照片)，并隨時翻看，由于這類“存折”或“記憶卡”表格明晰，并附有詳細的“保險到期日”、“交費期限”、“保單生效日”等提醒類欄目，如及時翻看，就會提醒自己應何時續保，不會出現延誤或過期現象。

下面就劉棠的外孫女，幾家保險公司分別給出了不同的保險計劃。

太平洋保險公司計劃

本方案以健康醫療保障為主，搭配較高的終身醫療補貼保險，還兼顧了養老及身故保險，使得被保險人僅花費了少許利息便獲得了較高的保障。

為投保人的外孫女(0歲)設計：

1.患重大疾病或重大手術，最高可以獲得13.5萬元給付，并豁免未繳的如意安康保險費；

2.被保險人身故或全殘，保險公司給付5萬元保險金，并返還如意安康的本金；

3.享有終生住院補貼金最高為80元/天；

4.被保險人生存到70周歲，一次性領取養老金14390元，長泰安康B，終身補貼保險合同繼續有效，身故保險金50000元。

平安壽險計劃

世紀天使少兒保障計劃劉先生外孫女專用：

特點：少兒專享無保額限制，18歲后3倍保障終身提供，生存利益創造與生命等長的現金流。年繳費6768元，繳費期15年，合計存入101520元。

保障責任：

1.生存金每3年返還4800元，至終老。

2.生存金不領按年復利4.5%累積生息，隨時支取。

3.紅利部分不領取按4.5%復利滾存。

4.人身保障：18歲前保險本金加2.5%單利增長，18歲后意外疾病身故保障12萬元或由繼承人領取免稅現金12萬元。

5.至60歲時返還生存現金最低可領取30.9萬元，累積紅利25.3萬元，合計56.2萬元；至80歲時生存金返還最低可領取64.8萬元，累積紅利52.6萬元，合計117.4萬元。被保險人百年之后，繼承人可領取保額12萬元。