新生命降臨的家庭保險規劃

方先生今年29歲，不久前剛迎來寶寶，新生命的到來給方先生一家帶來了無窮的快樂，不過，同時也讓他想到了財產的規劃。如何才能使家庭財產情況更穩健是他最大的問題。

● 月光族的生活

方先生從事I T行業，是公司經理助理。一家人在無錫工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元。另外的一些補貼有1200元。一共有4000元每月的收入。支出方面，由于房產是自有的，所以不需房租，但每月有240元物業費及小區停車費。生活基本開銷1200元，休閑類花銷在2000元左右。每月支出共3440元。這樣每月結余只有560元。

● 年度支出每年遞增

每年，方先生和太太的年終獎金有25000元。支出方面主要是家庭商業保險。方先生屬于有一定保險意識的年輕人，他為自己、太太和剛出生3個月的小寶寶都投保了保險。壽險方面，他選擇了終身壽險。他的保額是9萬元、太太2萬元，保額每年5%的增長率遞增。

考慮到將來健康方面可能存在的問題，今年，他為自己投保了保額5萬元的重大疾病醫療保險，保額每年10%遞增。另外，由于附加保險費率較低保障內容也較符合家庭需要，所以，方先生為自己、太太、小寶寶都投保了附加住院醫療保險金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院醫療補助，每天25元住院補貼。小寶寶是最高每次5000元的住院醫療補助，每天50元的住院補貼。保費都在500元左右。

雖然是1年期的保險，但方先生說他會堅持續保。因為這種小投入大回報的保險保障非常適合他的家庭。今年他們家庭的總保費支出在5000元左右。

● 無貸款家庭壓力減少

雖然每月結余很少，但方先生并不因此擔心，因為有房有車，而沒有任何貸款。這也就使家庭的負擔少了很多。近年內不考慮再買新房。

家庭主要資金投入股市。目前，方先生的股票市值約20萬元。由于股市波動較大，所以較難估計每年的收益。考慮到現金存放不便，存銀行活期利率又較低，所以方先生選擇了T+1型貨幣基金。

● 孩子出生愿望多

“寶寶”現在剛滿3個月，初為人父的方先生很希望讓孩子將來的生活過的更好。他覺得現在家庭大多資金放在股市中風險較大，如何才能降低風險，合理配置家庭資產是心中最大的疑慮。第二個問題是希望給孩子做個長期規劃。可以為他的撫養費、教育費留出足夠的資金，這筆費用該如何儲備？現在，方先生為孩子投保了附加住院醫療保險，不知道是否足夠。而自己和太太的保險到底是不是恰當。

支 招

寶寶的出生給方先生的家庭帶來了巨大的歡樂，同時也增加了肩上的責任，具有保險意識的方先生將家庭保障作為理財的基石，顯得非常明智。

家庭風險評估及現有保險分析：假設方先生夫婦準備55歲退休，目前年收入73000元，支出為46280元，按長期利率5%計算，方先生夫婦的收入能力損失額為（55歲-29歲）×(73000元-46280元)×105%=72.95萬元。

目前方先生夫婦分別擁有9萬元和2萬元的終身壽險，壽險保額略有缺口。方先生有5萬元保額遞增型的重大疾病保險，按照每年10％的保額遞增，10年遞增至10萬元、20年遞增至15萬元，以此類推。從長遠講還是很不錯的，但是近期略顯不足；方太太沒有重大疾病保險，應該及時補充。

一家三口都有住院醫療保險，從額度上看已經夠了，無需再作調整；應該增加一些意外傷害保險和意外醫療保險，以解決一些意外門急診醫療費用。

投保建議：

目前需要增加的是：夫婦雙方的壽險，建議投保定期壽險，保障額度（加上原有的11萬元保額）累計40萬元，保障期限20年，也就是孩子的成長期；夫婦雙方的意外保險累計購買30萬元；此外方太太購買10萬元的重大疾病保險。在保額的分配上，結合夫婦雙方的收入占比，先生占60％，太太占40％。孩子的保險除了住院醫療保險外，可適當增加一些意外保險和意外醫療保險。

保費支出不要因為初為父母的欣喜而過于盲目，原則上以自己感覺承受無壓力則好。所以孩子的其他保險不必過多考慮，同時，建議方先生夫婦購買的保險產品均為消費型產品，年繳保費增加2300元左右，這樣每年的保費支出在7300元左右，不至于影響日常生活。至于孩子的成長和教育費用，則可以通過其他理財手段來實現。