徐文虎：上海保險業仍在轉型中

“先行 創新 試驗”上海試水定位依然不改

2007年1至11月，上海市保費收入累計達到433.25億元，同比增長65.56億元，增幅為17.83%。外資保險市場份額突破25%，創歷史新高。這一數據是否說明上海保險市場已經順利突破了前幾年遭遇的瓶頸，順利轉型了呢？享譽中國保險界的復旦大學教授徐文虎面對本刊記者，坦言不能盲目樂觀。上海保險業仍在轉型中前行。

由于處于全國金融中心的地位，如何評判上海保險業的發展速度是個很難的問題。保險業轉型的快慢及階段性的成功也要與國際相接軌。徐文虎認為，判斷上海保險市場轉型期的階段性成就，首先建立于上海保險業的定位上。中國保監會周延禮副主席給上海的定位始終是“先行，創新，試驗”。而從上海本身發展的歷史來說，這六個字恰如其分。中國保險發展的歷史上，傳統上，上海就是先行者。其外圍條件，發展條件，都比其他地方優越。特別是上海作為對外開放的窗口，外國保險公司在上海是最多的。上海肩負的使命就是要借鑒學習國際保險業發展的最新經驗，從而發現適合中國特點的保險市場發展理念，通過上海這塊試驗田，形成完善的中國保險業經營模式，向全國進行推廣。

2004年初，上海保險市場經過前幾年如火如荼的發展首先遭遇粗放型經營帶來的瓶頸：被保險人與保險公司的矛盾日益尖銳；保險公司體現在業績開始下滑。上海迎來了一次結構調整。徐文虎認為四年主動的結構調整，這個調整期的完成有快有慢，不少大的保險公司已經完成了這個過程，確確實實樹立起了為客戶服務的思想并根據市場的需求來制定發展，開發自己的產品。通過數據能明顯反映出來，上海的市場秩序，上海的保險質量相對來說要比其他地區高。“當然由于思維慣性的問題，有的保險公司到現在也沒有轉變過來。”徐文虎遺憾地對記者說。

確實，目前我們仍能看到一些新成立的公司，包括中小型公司，以保費為中心，為了生存，非常激烈地采取一種早期的全保費這樣一種形式，參與市場競爭。要想形成一個更成熟的市場，恐怕需要更多的耐心。徐文虎談到，作為研究機構，有責任與政府監管部門，保險公司一起共同研究，把國際前沿的政策，先進的管理理念，技術方法都放在上海進行實踐，把中國保險業的長處和國際結合起來，互相完善。在轉型的過程中，難免出現不和諧的地方，有摩擦的地方，這個早期的過程是很痛苦的，也是不以人們的意志為轉移的，畢竟業務要萎縮。為了市場地位、利益，也有一定的風險。但從長遠來看，這是值得的。

尋求08熱點比整體的轉變容易得多

上海保險市場從來不缺熱點，總是有新的商機和上升空間。其實在制定的上海保險十一五規劃中，很明顯地看出，包括2010年世博會、洋山深水港保稅區建設等亮點會引發上海保險市場的新一輪競爭。徐文虎強調，相對于這些市場熱點，反而更充分更迫切地反映出上海保險業必須要實行整體的轉變，再上一個臺階，才能適應這些保險的需求。記者注意到，光是展商云集的上海世博會就是風險的集散地。風險不僅涵蓋客流、物流，同時還涵蓋氣候變化等，這一切都將給保險公司帶來商機。

據上海保監局發布的信息，上海世博會的保險業務分為三大類：法定保險（機動車交通事故責任強制保險、上海市外來從業人員綜合保險、建筑工人意外傷害保險、社會保險），規定保險（建筑和安裝工程保險、財產損失保險、可移動財產保險、綜合責任保險）和商業保險。上海世博會將按照“政府行為，市場化運作”的方式，采用“共同保險”的承保方式，由多家保險公司組成“共同保險體”來承保世博會規定保險。可想而知，如果不在內功上下功夫，保險公司恐難在競爭中勝出。

從2007年看出，上海無論在壽險還是產險均有大幅提升。徐文虎的觀點是上海的數據不能與全國發達省份作橫向比較，畢竟就1600萬的人口。他的特殊性決定了他的生命力是不斷地開拓一些新的領域，開拓一些新的產品，把這些產品培養成功，完善，讓老百姓接受，這才是上海的責任。談及產品開發的空間，徐文虎認為在很多方面都需要提升。比如責任險的開發，建設險的開發，任務很重，這都是非常主業的。而上海目前還只是一個零頭；同樣，汽車保險業，也不成熟；壽險業雖然發展時間比較長，相對成熟，但政府的政策性導向仍要加強；政府層面上放得開一些，養老險就會提高得快；意外險的空間仍然很大，是需要通過產品去開發；健康險這一領域，很多保險公司不敢涉及，這就需要政策去扶持；醫療險，現在正值醫療改革，怎么去合理的介入。還有，就是上海的再保險市場。這在全國都沒有發展起來，上海必須做先行者。上海保險市場的潛力是非常巨大的，歸根結底，是完善保障體系的建設。政府也應充分從保障角度去考慮。社會保險雖然在立法，但離商業保險還有距離，同時，必須充分發揮商業保險的優勢。總而言之，上海08年的特點，還是應繼續完成保險市場的轉型。

如何提升宏觀調控下的危機和風險意識更重要

我國對上海的金融中心建設有硬性的指標。保險業就是其中的一項。目前上海的保險業還遠遠落后于銀行業與證券業的發展。“如果不加快保險業建設的步伐，必定要拖金融中心建設的后腿”，徐文虎如是說。

在宏觀經濟大的發展背景下，將帶給中國保險業很多的機遇。但徐文虎更看重從危機和風險意識下的角度去審視保險業的發展。保險業的發展不但來源于正面的有利政策和市場需求的推動，更應該注意到宏觀調控下的危機和風險中的保險業如何調整，這才能體現出我們的智慧所在。的確，在面對08年充滿期待的一年中，我們仍應保持清醒的態度，仍應看到上海保險市場的很多不足。人身險曾經是保險公司的主營業務，但積累的問題同樣多。財產險雖然保持著高速增長，但也存在著競爭加劇，導致經營成本居高不下。特別是政府監管部門，決策層的政策更對保險市場的科學發展產生重要影響。徐文虎作為保險界的專家學者，配合制定政策的參與者，對此更深有體會。他說，在我國保險業發展的過程當中，應當承認各地區的差異性，保監會在下達文件時，也要針對不同的地區體現出差異性，一張保單，全國實施，是不現實的。沿海發達地區市場和中西部不發達地區市場不能一刀切。應該實行梯度轉移。從經濟學的角度上來講，梯度轉移的成本是最低的。不承認這個差異不行，一定要爭取這個政策。只有制度上放開了，承認梯度轉移的重要性，才能保證保險業的均衡發展，這體現了胡錦濤主席強調的“科學發展”。

談及火爆投資市場帶來的投連險機遇，徐文虎仍從風險意識的角度去看待。他的一句話意味深長：保險要回歸他的本質。的確，在充滿變革的市場中，任何因素都可能拉動保險業。但從社會的角色中，我們希望，保險業還是應扮演好本身的職責。

徐文虎檔案：

復旦大學保險研究所所長、安盛-復旦保險研究中心主任、復旦大學保險系系主任、復旦大學金融學院保險部主任，上海市法制辦專家組成員、上海市保險規劃項目研究室副主任、中國保險學會理事、學術委員會委員。徐文虎教授長期從事保險教學研究，著作有《中國保險辭典》、《中國保險百科全書》、《當代中國保險》、《保險學》、《保險知識叢書》等二十多本。其中《中國保險百科全書》、《當代中國保險》獲上海市哲學社會科學三等獎。是保險界著名的專家學者。