王緒瑾：學(xué)者的責(zé)任在于追求經(jīng)典

選才標(biāo)準(zhǔn)：德、才、貌一個也不能少

“王教授是79級的，這代學(xué)者的特點是治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，在專業(yè)上認(rèn)真。”中央電大的保險學(xué)教授朱志忠先生事前告訴記者，同為恢復(fù)高考后中國第三屆大學(xué)生，研究方向同是保險，兩人相知十多年，屬同行兼朋友。

采訪路的上，在北京工商大學(xué)校園里，又一次驗證了朱志忠教授的觀點。問道學(xué)生，眾口一詞：“校園里的名師，保險圈的名人，風(fēng)趣幽默，聽他的課是一種享受。但是他很嚴(yán)格，對教學(xué)和學(xué)生要求很高。他的研究生不好考，競爭太激烈。”

“說得沒錯，我對自己弟子的要求較高，這是為了專業(yè)的長期發(fā)展。”王緒瑾直言，選弟子一定要堅持自己的原則，德、才、貌一個都不能少。

“保險行業(yè)有自己的行業(yè)特點，加上我希望培養(yǎng)的人才是在保險行業(yè)能夠有所作為的人才，所以定了三個條件：第一是德，品質(zhì)要好，基本要求是以善為人；第二是才，專業(yè)基礎(chǔ)過硬，包括筆頭能力和口頭能力兩方面；第三是貌，強(qiáng)調(diào)氣質(zhì)，長相是父母給的，氣質(zhì)是自己培養(yǎng)出來的。”讓王緒瑾由衷寬慰的是，畢業(yè)進(jìn)入保險界的弟子就業(yè)較好、多居重要崗位，口碑業(yè)績都不錯，在海內(nèi)外大學(xué)做研究的也是喜訊頻傳、成果不斷。

說到教書，王緒瑾最初并不想教書，大學(xué)畢業(yè)時，校長和書記認(rèn)為他學(xué)習(xí)認(rèn)真、成績好，讓他當(dāng)大學(xué)老師，北京商學(xué)院屬于商業(yè)部直屬的院校，要分給他們一個可靠的老師。

說實在的，大學(xué)畢業(yè)，誰都想到商業(yè)部去工作，但那個時代講服從組織分配，王緒瑾也就無可奈何地干上了這一行。他是個干一行愛一行的人，慢慢地也就找到教書育人的樂趣了。從1983年開始，經(jīng)過多年努力，他與同事一道，于1994年在北京工商大學(xué)創(chuàng)辦了保險專業(yè)，2003年增設(shè)了保險精算學(xué)方向，并使該專業(yè)成學(xué)校專業(yè)亮點之一。

學(xué)者的觀點要經(jīng)得起時間的考驗

他認(rèn)為專業(yè)的發(fā)展是眾多保險學(xué)界與業(yè)界同行支持、學(xué)生與老師共同努力的結(jié)果。許多事情他放手給得力的兩個副主任，兩個不到30歲的年輕人不負(fù)眾望給保險系帶來一片活力。最近一例即是2007年底，由北京工商大學(xué)保險學(xué)系和教務(wù)處主辦、北京工商大學(xué)保險學(xué)社承辦、中國人壽保險股份有限公司（臺灣）贊助的“第二屆全國大學(xué)生保險模擬法庭大賽”。來自北大、人民大學(xué)、中央財大、對外經(jīng)貿(mào)大、南開、復(fù)旦、武大、上海財大、中山大學(xué)等全國10所保險名校的代表隊經(jīng)過激烈角逐，最終由北京工商大學(xué)代表隊獲得亞軍，該校代表隊胡虹獲得最佳辯手獎。

“這幫孩子素質(zhì)好，能吃苦，有潛力。”學(xué)者經(jīng)常稱自己的學(xué)生為孩子，盡管欣賞愛護(hù)有加，仍嚴(yán)格要求他們。在他眼里，年輕人聰明、有潛力，但也需要引導(dǎo)。

2007年底，王緒瑾教授應(yīng)邀參加了第四屆“中國平安精英大學(xué)生勵志計劃”論文頒獎活動，讓他高興的是系里五位學(xué)生的論文在全國50多所參賽高校的110多篇參選學(xué)術(shù)文章中脫穎而出，占總獲獎數(shù)30篇的六分之一，在2006年該系保險專業(yè)學(xué)生獲獎6篇，也是占總獲獎數(shù)37篇的六分之一，連續(xù)四年來，該系學(xué)生每年都獲獎。這個活動一大特點是對論文質(zhì)量要求嚴(yán)，論文要求具有較強(qiáng)的學(xué)術(shù)含金量。該系研究生2007年獲獎的論文均曾在《保險研究》上發(fā)表。

研究成果較多對一個教授來說也是價值的體現(xiàn)。這算不上什么成果！王緒瑾不滿意自己的成績：做學(xué)問不應(yīng)該是簡單地為了發(fā)多少論文、出多少書，而是要論證有價值的學(xué)術(shù)觀點，也就是經(jīng)得起時間檢驗的觀點，若干年后大家看來還是值得讀的文章，但要做到這點太難了。這取決于自身的理論水平、研究方法，還有保險市場的實踐。

尋找中國保險市場理想模式

壟斷競爭型是中國保險業(yè)的理想模式

《保險家》：最近學(xué)界一個討論的熱點是您提的關(guān)于中國保險市場模式的問題，你認(rèn)為中國保險市場模式是一個什么模式？

王緒瑾教授（以下簡稱“王”）：在封閉經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件，寡頭壟斷型模式是中國保險市場模式的理想選擇，它既能夠促進(jìn)競爭又能夠保障市場的穩(wěn)定；而在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，中國保險市場的理想模式將是壟斷競爭型模式。

《保險家》：有最危險的可能選擇？王：在我國目前而言，那就是自由競爭型危險模式，因為它也可能帶來中國保險市場的不穩(wěn)定，從而引發(fā)金融危機(jī)。

《保險家》：中國保險市場的理想模式將是壟斷競爭型模式，您得出該結(jié)論的依據(jù)是什么？

王：中國保險市場模式的選擇是基于以下依據(jù)：

第一，保險公司自身特點需要一定的壟斷。由于保險公司是風(fēng)險管理企業(yè)，只有具有一定規(guī)模的保險公司，才能在其它小型保險公司破產(chǎn)時有大型保險公司接管，從而使被保險人得到保險保障。1997年到2002年日本8家壽險公司破產(chǎn)，被大型保險公司接管，就是較好的先例。

第二，規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定程度的壟斷。由于一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模可以降低費用率，因此，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，促使保險公司向一定的規(guī)模化經(jīng)營。

第三，經(jīng)濟(jì)全球化條件下需要打造保險“航空母艦”。由于經(jīng)濟(jì)全球化，帶來了保險公司之間的國際競爭，各國為了提高本國保險公司的競爭力，在產(chǎn)業(yè)組織上將會注重打造民族保險業(yè)的“航空母艦”。

第四，入世承諾。中國的保險入世承諾中，只對申請設(shè)立外資保險機(jī)構(gòu)的條件做出了規(guī)定，而加入時營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制。這就決定了將會有大量的外國保險公司在中國設(shè)立。

第五，中國國情。據(jù)統(tǒng)計，2006年，財產(chǎn)保險最為發(fā)達(dá)的為廣東，市場份額為第一位占13%，其次為江蘇占7.98%；人身保險最為發(fā)達(dá)的為廣東，為9.96%，其次為江蘇9.25%和北京7.92%。保險業(yè)落后的5省區(qū)保費收入的市場份額僅僅為1.72%， 不及中部地區(qū)一個中等省的份額。

由于中國幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡：東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)，中西部地區(qū)相對落后。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。

《保險家》：如何實現(xiàn)這個模式，有何建議？

王：主要是一些宏觀政策建議。

第一，加速保險市場主體的培育。尤其是加速保險中介市場主體的培育，發(fā)揮保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人在市場上的傳導(dǎo)作用；完善再保險市場主體，構(gòu)架以再保險集團(tuán)為主的、多主體的再保險市場體系。

第二，打造保險航空母艦。國有保險公司進(jìn)一步進(jìn)行深化股份制改造；對原有的股份公司應(yīng)當(dāng)逐步增資擴(kuò)股，并且逐步引入民營資本，以提高其償付能力和競爭能力；在股份制企業(yè)制度下逐步打造民族保險業(yè)的保險“航空母艦”以提高保險業(yè)抗風(fēng)險的能力。

第三，進(jìn)一步完善保險法律法規(guī)，形成與國際接軌的完善的保險法律法規(guī)體系。一方面，建立以《保險法》為核心的配套法律和法規(guī)；另一方面，結(jié)合本國國情，進(jìn)一步修訂《保險法》。

第四，實現(xiàn)保險監(jiān)管職能和方式轉(zhuǎn)變。保險監(jiān)管的根本目的在于保護(hù)被保險人的利益，保險監(jiān)管職能轉(zhuǎn)變在于發(fā)揮監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的職能，并增加監(jiān)管的透明度；在監(jiān)管方式方面，應(yīng)以償付能力監(jiān)管為核心建立組織機(jī)構(gòu)和監(jiān)管制度。

第五，完善行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度。行業(yè)自律的目的在于使保險公司的市場行為在國家法律允許的范圍內(nèi)最大限度地保護(hù)中國保險行業(yè)的利益。要讓中國保險行業(yè)自律組織真正成為中國保險行業(yè)利益的代表。

第六，要進(jìn)行保險營銷渠道的創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險中介的作用。一方面，推進(jìn)有關(guān)保險公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業(yè)降低成本，同時設(shè)立理賠服務(wù)部控制風(fēng)險，扶持中小保險公司的發(fā)展。

創(chuàng)新是主題

《保險家》：您剛才提到完善保險法律，意味著法律修訂？

王：是的。

《保險家》：具體說《保險法》應(yīng)該在哪些條目上進(jìn)行完善？

王：保險業(yè)法待研究的問題中，可概括為保險業(yè)法和保險合同法，兩方面都需要修改。從保險業(yè)法看，主要為保險組織形式和保險資金運用的監(jiān)管。從保險組織形式看，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，決定保險需求的多層次性，各種保險組織形式能夠滿足不同需求。目前中國保險法規(guī)定的保險組織形式為：股份有限公司、國有獨資公司及其他組織形式。而在國外，相互保險公司和保險合作社也是保險組織的重要形式。尤其是相互保險公司，在1999年全球500強(qiáng)中的53家保險公司中，占有21家；在2000年全球500強(qiáng)中的49家保險公司中，占有17家，這是因為相互保險公司有投保人與保險人利益一致性的重要優(yōu)勢。因此，中國的保險組織形式應(yīng)當(dāng)有：股份有限公司、相互保險公司、國有獨資公司、保險合作社，以及其他保險組織。從資金運用監(jiān)管看，應(yīng)當(dāng)放松投資方式、控制投資比例。

從保險合同法的修訂看，在不可抗辯條款、受益人條款等均有待完善。

當(dāng)然，也有金融一體化問題。目前在中國存在銀行保險，有銀行代理保險業(yè)務(wù)，也有控股公司，也存在購并，但金融控股公司法尚未頒布，適應(yīng)銀保融通的金融控股公司法亟待制定和頒布。

《保險家》：說到組織形式的創(chuàng)新，有觀點認(rèn)為大量的保險中介組織生存已經(jīng)困難，還有必要提保險組織多樣化？

王：組織形式創(chuàng)新是需要的，應(yīng)該多樣化。原因在于：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和保險需求的多樣性；保險組織功能的差異性；同時，有利于構(gòu)架中國壟斷競爭型保險市場模式。一方面具有大量的公司存在，利于促進(jìn)競爭；另一方面少數(shù)公司所占市場份額較高，利于保證保險市場的穩(wěn)定，從而，使被保險人得到保險保障。為此，應(yīng)當(dāng)打造中國的“保險航空母艦”，通過國有獨資公司股份制改革、股份公司的增資擴(kuò)股，以及一定程度的購并來實現(xiàn)。

保險組織如何創(chuàng)新？要多元化。由于已經(jīng)入世，為了保護(hù)民族保險業(yè)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)發(fā)展一些相互保險公司，在有些地區(qū)或行業(yè)，發(fā)展保險合作社，如農(nóng)村、漁船業(yè)。同時，國有獨資公司，將面臨逐步股份化，以提高其融資能力和適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度要求，形成以股份有限公司為主體的國有獨資公司、相互保險公司、保險合作社、自保公司為補(bǔ)充的多樣保險組織。優(yōu)秀的中介忙著跑馬圈地以期上市，大量的中介為生存而戰(zhàn)，這里涉及的是保險服務(wù)創(chuàng)新的問題。

《保險家》：保險服務(wù)創(chuàng)新有哪些內(nèi)容？

王：保險服務(wù)創(chuàng)新方向是服務(wù)的綜合化，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。金融業(yè)發(fā)展的趨勢是，銀行、證券、保險融為一體經(jīng)營，跨業(yè)經(jīng)營在所難免。短期內(nèi)，從銀行窗口銷售保險商品，對保險業(yè)只是多了一個代為促銷的代理機(jī)構(gòu)，但長期而言，保險及銀行的結(jié)合，已為不可避免的發(fā)展趨勢，保險業(yè)應(yīng)有所準(zhǔn)備。

銀保業(yè)務(wù)的融通目前在中國部分地區(qū)已經(jīng)開始，銀行已經(jīng)代理保險業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，主要是人身保險業(yè)務(wù)。在近期內(nèi)還會擴(kuò)大，主要是保險代理業(yè)務(wù)。目前在國外銀行保險在壽險業(yè)務(wù)比例在逐年提高，從1994年到2004年，法國從55%上升到62.5%，英國從12%上升到17.2%；意大利從12%上升到59.1%；德國從8%上升到23.5%；西班牙從21%上升到73.7%。

逐步與國際接軌也是必然，一方面保險消費者消費需求的綜合化，要求我國保險公司提供“保險套餐”或“保險超市”，甚至“金融超市”；另一方面，保險公司不僅要在承保方便、及時理賠和售后服務(wù)等方面做好基本服務(wù)，而且要在承保后和理賠中提供附加服務(wù)。

《保險家》：保險營銷渠道的創(chuàng)新應(yīng)該從哪些方面突破？，

王：要充分發(fā)揮保險中介的作用。

一方面，推進(jìn)有關(guān)保險公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業(yè)降低成本，同時設(shè)立理賠服務(wù)部控制風(fēng)險，扶持中小保險公司的發(fā)展。具體講，在目前條件下，展業(yè)要創(chuàng)新，即網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售、柜臺銷售和陌生拜訪相結(jié)合；保險公司直接展業(yè)與保險代理人展業(yè)、保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)相結(jié)合，并以保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)為主。

目前中國電腦和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展非常迅速，相應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)在保險業(yè)的運用也將較為廣泛，主要表現(xiàn)在公司的管理和銷售方面。國民保險意識和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展?fàn)顩r，網(wǎng)絡(luò)銷售近期發(fā)展將較為緩慢。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銷售主要應(yīng)用在人壽保險和部分財產(chǎn)保險中的簡易險種；然而，從長期來看，網(wǎng)上交易具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

監(jiān)管路徑

《保險家》：保險投資是現(xiàn)代保險業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵，保險投資監(jiān)管如何與時俱進(jìn)？

王：保險投資監(jiān)管的方向是，放松投資方式，控制投資比例。在立法上，放松投資方式的同時，控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看，在放松投資方式規(guī)定的同時，如允許投資于有價證券、不動產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等，同時應(yīng)規(guī)定投資比例。前者是為了提高保險投資的盈利能力；后者則為控制投資風(fēng)險提供了條件。保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，一方面要求保險投資的安全性和流動性，另一方面要求保險投資的盈利性。顯然，協(xié)調(diào)是十分重要的，法律應(yīng)當(dāng)為保險投資監(jiān)管提供制度上的保障。

不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時，也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險比較大的投資方式所占總投資的比例，而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例。

當(dāng)然，加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管立法是需要的。保險公司的償付能力愈大，表明保險公司可自由運用的資金愈多，則保險投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險高的方式。由于保險監(jiān)管的核心在于確保保險公司的償付能力，所以，對保險投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力。

《保險家》：剛才談到了對保險公司的風(fēng)險問題，如何看待？

王：自從1980年我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)取得了巨大的成就，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)外部環(huán)境所限，如內(nèi)控制度不十分完善、人才儲備的緊缺以及資本市場、貨幣市場的變化等，都可能增加保險公司的風(fēng)險，從而使保險公司面臨更加復(fù)雜的市場環(huán)境。因此，需要嚴(yán)控保險公司的風(fēng)險。但這都是發(fā)展中的風(fēng)險，隨著我國保險市場的完善，將會逐步解決。

《保險家》：對保險公司進(jìn)行有效的風(fēng)險管理的對策有何建議？

王：對保險公司進(jìn)行有效的風(fēng)險管理，可以從兩個基本途徑入手，一是保險公司自身內(nèi)部的風(fēng)險管理；二是監(jiān)管部門對保險公司風(fēng)險的預(yù)防與監(jiān)管。保險公司自身進(jìn)行風(fēng)險管理的對策，第一，加快人才培養(yǎng)、加大技術(shù)開發(fā)與引進(jìn)力度；第二，加快自身組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、強(qiáng)化內(nèi)部相互監(jiān)督、制約機(jī)制；第三，樹立科學(xué)的市場經(jīng)營理念。

同時，要進(jìn)一步完善市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，要加強(qiáng)信息披露制度的建設(shè)，只有建立有效的信息披露制度，才能對保險公司的風(fēng)險狀況進(jìn)行及時地了解、監(jiān)控，才能及時地發(fā)現(xiàn)保險公司面臨的潛在風(fēng)險，進(jìn)行及時的風(fēng)險管控。

王緒瑾檔案：

1956年生，現(xiàn)任北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任、北京工商大學(xué)保險研究中心主任。兼任：教育部高校經(jīng)濟(jì)類教學(xué)指導(dǎo)委員會委員、亞太風(fēng)險與保險學(xué)會常務(wù)理事、中國保險學(xué)會常務(wù)理事、北京保險學(xué)會常務(wù)理事、北京國際金融學(xué)會常務(wù)理事、北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心研究員、北京仲裁委員會仲裁員。先后發(fā)表保險論文100余篇，著作多部，主要代表作為《保險學(xué)》等。

曾經(jīng)參加過3項國家社科基金，負(fù)責(zé)或參加過保險組織形式比較、保險資金運用監(jiān)管比較、財產(chǎn)保險市場、保險業(yè)信息披露、保險稅收制度等十多項部級課題研究。先后9次赴亞太風(fēng)險與保險學(xué)會年會作學(xué)術(shù)演講，并到多國進(jìn)行過學(xué)術(shù)交流。