新版“民心險(xiǎn)”能否擺脫非議？

新版交強(qiáng)險(xiǎn)“雕琢”的痕跡還依稀可見。交強(qiáng)險(xiǎn)的非議仍將在2008年中繼續(xù)。不同的是，對(duì)于知情權(quán)的尊重讓人們對(duì)它滿懷期待。

2007年12月14日，我國(guó)金融領(lǐng)域首個(gè)聽證會(huì)——“交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整聽證會(huì)”在京舉行。聽證會(huì)現(xiàn)場(chǎng)討論非常熱烈，原定3個(gè)小時(shí)的會(huì)議持續(xù)了將近5個(gè)小時(shí)。僅過(guò)了不到一個(gè)月的時(shí)間保監(jiān)會(huì)即公布了最新的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率的調(diào)整方案，要實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額由12萬(wàn)元提高到12.2萬(wàn)元，比聽證會(huì)的方案更加人性化。保監(jiān)會(huì)舉行聽證會(huì)的目的就是為了還民以交強(qiáng)險(xiǎn)本來(lái)面目。然而眾口難調(diào)，聽證會(huì)上的交強(qiáng)險(xiǎn)依然飽受爭(zhēng)議，學(xué)者、專家唇槍舌劍，你來(lái)我往，廣大群眾則是霧里看花，難懂真相。

專家的共識(shí)：剔除無(wú)責(zé)賠償

與其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不同的是，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)制度，目的就是為交通事故受害人提供基本的保障。然而交強(qiáng)險(xiǎn)這個(gè)“娃娃”從一落地就飽受爭(zhēng)議，保額、費(fèi)率、賠付率、無(wú)責(zé)任賠付等等一系列問(wèn)題接踵而來(lái)。是否交強(qiáng)險(xiǎn)賠付原則存在“硬傷”？人們眾說(shuō)紛紜。此次聽證會(huì)上質(zhì)疑聲又是不絕于耳，爭(zhēng)來(lái)爭(zhēng)去，大家無(wú)非是圍繞著“暴利說(shuō)”、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任賠償?shù)确矫嬲归_。

交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日正式實(shí)施以來(lái)就一直圍繞著保費(fèi)高、保額低而爭(zhēng)議不斷。其中反響最大的是，有律師認(rèn)為，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)每年存在400億元暴利。而中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的普華永道咨詢公司出具的交強(qiáng)險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告匯總顯示，2006年7月1日至2007年6月30日，全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入507億元，賠款支出139億元，首年財(cái)務(wù)報(bào)告匯總出現(xiàn)賬面虧損39億元。主要原因是按國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則保單取得成本不能遞延需在當(dāng)期攤銷，若按國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算是盈利6億元至8億元。這個(gè)結(jié)果是對(duì)持續(xù)一年多來(lái)關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)“暴利說(shuō)”的一個(gè)正面回應(yīng)，有利于消除民眾的誤解。

當(dāng)下，也正值全國(guó)人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)著手修改道路交通安全法第76條醞釀對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)制度進(jìn)行改革的大好時(shí)機(jī)。從各大媒體傳遞出來(lái)的信息表明，法學(xué)專家和保險(xiǎn)專家們初步達(dá)成的一個(gè)共識(shí)是，交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)剔除無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)賠償。這也許將是從根本上醫(yī)治交強(qiáng)險(xiǎn)“高保費(fèi)、低保。額”畸形現(xiàn)象的一劑良藥。

而制度設(shè)計(jì)上考慮，世界上目前唯有我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)是同時(shí)對(duì)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失實(shí)行“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”。中國(guó)人民大學(xué)孟生旺教授指出，財(cái)產(chǎn)無(wú)責(zé)賠付的規(guī)定確實(shí)與人們的價(jià)值判斷相悖。如果去掉財(cái)產(chǎn)無(wú)責(zé)賠付，會(huì)大大降低保險(xiǎn)公司的理賠負(fù)擔(dān)和管理成本，進(jìn)而降低交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率水平并能相應(yīng)提高對(duì)人身?yè)p害的保障程度。

爭(zhēng)議“進(jìn)行時(shí)”

“合并賠償分項(xiàng)”、“費(fèi)率厘定不透明”、“公布詳細(xì)數(shù)據(jù)”、“醫(yī)療保障限額為10000元夠不夠”“無(wú)責(zé)賠付需不需要”等等一系列問(wèn)題的矛頭直指新版交強(qiáng)險(xiǎn)。

在提高保額的同時(shí)，“理賠不應(yīng)區(qū)分死亡傷殘和醫(yī)療費(fèi)，不應(yīng)進(jìn)行類的分別”。這似乎成了人們的普遍觀點(diǎn)，因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)造成人員傷亡，只要不超過(guò)最高限額，全部都應(yīng)進(jìn)行理賠。不過(guò)，新版交強(qiáng)險(xiǎn)仍保持了原有的傷亡、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失等幾大分項(xiàng)賠償，間接的分散了保額，用代表們的話來(lái)說(shuō)缺乏“人文關(guān)懷”。

交強(qiáng)險(xiǎn)作為一個(gè)強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，其費(fèi)率厘定的透明度也是最受爭(zhēng)議的。人們固然歡迎“提保額、降保費(fèi)”，同時(shí)更想知道費(fèi)率確定的依據(jù)、價(jià)格的構(gòu)成要素是什么。據(jù)中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院孟生旺教授介紹，與一般商品先有成本后有價(jià)格不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品是定價(jià)在先、成本發(fā)生在后，因此，數(shù)據(jù)信息越充足，預(yù)測(cè)的結(jié)果會(huì)越準(zhǔn)確。按責(zé)任保險(xiǎn)精算經(jīng)驗(yàn)看，交強(qiáng)險(xiǎn)具有賠案處理周期長(zhǎng)、賠款分布前低后高的特點(diǎn)。他建議，大約3個(gè)業(yè)務(wù)年度后（2009年7月）才能對(duì)當(dāng)前費(fèi)率的合理性作出較準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，結(jié)果如何，可能大家都拭目以待。

而從此次交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整的意圖分析，則充分考慮了當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)狀，充分尊重和考慮了社會(huì)上反映比較強(qiáng)烈的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障問(wèn)題和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的無(wú)責(zé)賠付問(wèn)題，按照道交法76條的相關(guān)規(guī)定也正是考慮到了人們的思維模式和社會(huì)普遍的價(jià)值觀點(diǎn)。據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇解釋說(shuō)，因?yàn)槟壳啊兜缆方煌ò踩ā返?6條規(guī)定的機(jī)動(dòng)車無(wú)過(guò)錯(cuò)時(shí)，仍需承擔(dān)不超過(guò)10%的無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任賠償責(zé)任。“在上位法不改變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)也無(wú)法剔除無(wú)責(zé)賠償。”對(duì)此，有聽證代表在聽證會(huì)上建議，“相關(guān)法律法規(guī)不允許剔除的話，建議將賠償限額定為1元，只作象征性賠償。”

對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，怨聲也不小，“雖然下調(diào)舉措能在一定程度上提升購(gòu)買吸引力，不過(guò)，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其綜合成本率有可能也會(huì)進(jìn)一步提升。”對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)頗有研究的首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)朱俊生博士表示了擔(dān)憂。安信證券保險(xiǎn)分析師楊建海也表示，該次調(diào)整對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司首當(dāng)其沖的影響便是：交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付成本將會(huì)提高。根據(jù)測(cè)算，這次交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整將使賠付成本上升15%至20%，所以，交強(qiáng)險(xiǎn)的行業(yè)賠付率或?qū)⒂涩F(xiàn)在的61.4%上升9%至12%，達(dá)到70%至73%。“當(dāng)然，這只是靜態(tài)的測(cè)算，隨著交強(qiáng)險(xiǎn)體系的完善有可能會(huì)降低事故率，從而降低賠付率，但短期的影響肯定是負(fù)面的。”楊建海認(rèn)為。新版交強(qiáng)險(xiǎn)將死亡傷殘賠償限額定為11萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元；對(duì)于賠付較高的人身傷害部分，1萬(wàn)元的醫(yī)療賠償限額也顯不足。雖然交強(qiáng)險(xiǎn)能將一部分保費(fèi)收入撥付建立道路交通事故社會(huì)救助基金，但由于這個(gè)救助基金的具體辦法目前還沒(méi)出臺(tái)，所以很多交通事故受傷人員無(wú)法獲得應(yīng)得的救助。

在非議中完善

我們不得不承認(rèn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是惠民的保障，“民心險(xiǎn)”的地位更是毋庸置疑，“交強(qiáng)險(xiǎn)的保額將越來(lái)越高、費(fèi)率越來(lái)越低，這是一個(gè)必然趨勢(shì)。”保監(jiān)會(huì)多位官員曾在不同場(chǎng)合反復(fù)強(qiáng)調(diào)。這是一個(gè)積極的信號(hào)。應(yīng)該說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)高死亡傷殘賠償限額、下調(diào)基礎(chǔ)費(fèi)率的“雙向調(diào)整”政策是交強(qiáng)險(xiǎn)改革的關(guān)鍵一步。從來(lái)就沒(méi)有哪項(xiàng)法律法規(guī)從誕生之日起就是完美的，無(wú)不需要多次的討論、論證。激戰(zhàn)并不可免，關(guān)鍵是要從中吸取一些有價(jià)值的元素。

縱觀當(dāng)前的新版交強(qiáng)險(xiǎn)，“雕琢”的痕跡還依稀可見。大家都知道，交強(qiáng)險(xiǎn)與人民群眾利益密切相關(guān)，為切實(shí)保障人民群眾的知情權(quán)、參與權(quán)、表達(dá)權(quán)、監(jiān)督權(quán)。改革勢(shì)在必行，但正如專家、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)代表所說(shuō)：“交強(qiáng)險(xiǎn)是新事物難以一步到位”，只有在不斷的完善中才能聆聽百姓的心聲。我們不否認(rèn)交強(qiáng)險(xiǎn)的非議將在2008年中繼續(xù)。這也是好事。就拿交強(qiáng)險(xiǎn)是否存在暴利的疑問(wèn)來(lái)說(shuō)，郝演蘇就認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)詳細(xì)披露交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率體系，這是解決目前交強(qiáng)險(xiǎn)危機(jī)的第一步。而對(duì)于代表們提出的費(fèi)率調(diào)整 “一刀切”、保費(fèi)的地區(qū)性差異等非議相信將是今年交強(qiáng)險(xiǎn)討論的重點(diǎn)。從某種意義上說(shuō)，“非議”使交強(qiáng)險(xiǎn)“取之于民、用之于民”的制度特點(diǎn)更充分的體現(xiàn)出來(lái)。